목차
- 호출 가능한 날짜는 무엇입니까?
- 만기일이란 무엇입니까?
- 금리가 하락할 때
- 금리가 상승 할 때
- CD 판매자에게 체크인
- 조기 인출 청구에주의하십시오
- FDIC 한도 발행자 확인
- 결론
제한된 위험으로 더 큰 수확량을 찾고 있다면 전화 가능한 예금 증명서 (CD)가 적합 할 수 있습니다. 그들은 일반 CD보다 더 높은 수익을 약속하며 FDIC 보장됩니다. 그러나 은행이나 중개 회사에 돈을 인계하기 전에 작은 글씨로 몇 가지를 알고 있어야합니다. 그렇지 않으면 실망하게 될 수 있습니다.
일반 CD와 마찬가지로, 호출 가능한 CD는 평생 동안 고정 이율을 지불하는 예금 증명서입니다. 호출 가능한 CD를 기존 CD와 차별화하는 기능은 발급자가 CD에있는 호출 옵션을 소유하고 있으며 CD가 성숙하기 전에 전체 금액으로 상환하거나 "통화"할 수 있다는 것입니다. 호출 가능한 CD는 여러 가지면에서 호출 가능한 본드와 유사합니다.
주요 테이크 아웃
- 통화 가능 예금 증명서는 명시된 성숙도 이전에 발행 은행이 CD를 조기에 상환 (통화) 할 수있는 통화 기능을 포함하는 CD입니다. 통화 가능 기간은 일반적으로 주어진 시간 프레임 및 사전 설정에 설정됩니다. 콜 가격: 초기에 불려지는 투자자들의 위험 때문에 일반적으로 기존 CD보다 높은 이율을 지불합니다. 높은 이율은 저축을 유인 할 수 있지만 작은 글씨를 읽어야합니다. 일찍 부름을 받으면 재투자 위험이 높아집니다.
호출 가능한 날짜는 무엇입니까?
호출 가능한 날짜는 발행자가 예금 증명서를 호출 할 수있는 날짜입니다. 예를 들어 통화 날짜가 6 개월이라고 가정 해 봅시다. 즉, CD를 구매 한 후 6 개월이 지나면 은행에서 CD를 회수하고 관심을 가지고 돈을 돌려 줄 것인지 결정할 수 있습니다. 통화 날짜 이후 6 개월마다 은행은 동일한 옵션을 다시 갖게됩니다.
은행이나 중개 회사가 호출 가능한 날짜에 CD를 리콜하는 주된 이유는 이자율 변동입니다. 기본적으로 은행은 현재 금리 환경을 기반으로 최선의 거래를 얻고 있는지 묻습니다.
만기일이란 무엇입니까?
만기일은 발행자가 돈을 얼마나 오래 유지할 수 있는지 나타냅니다. 만기일이 미래 일수록 더 많이받을 것으로 예상됩니다. 만기일과 통화 날짜를 혼동하지 마십시오. 예를 들어, 2 년의 호출 가능 CD가 2 년 안에 반드시 성숙하지는 않습니다. "2 년"은 은행에서 CD를 멀리 떨어 뜨리기 전의 기간을 말합니다. 돈을 투입해야하는 실제 시간은 훨씬 더 길어질 수 있습니다. 15 년에서 20 년 사이의 성숙도를 가진 호출 가능한 CD를 찾는 것이 일반적입니다.
금리가 하락할 때
이자율이 떨어지면 발행자가 지불하는 것보다 적은 금액으로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이것은 은행이 CD를 되찾아 돈을 투자 할 새로운 차량을 찾도록 강요 할 것임을 의미합니다.
예를 들어, 5 년의 만기일에 5 %를 지불하는 1 년에 1 만 달러의 CD를 가지고 있다고 가정합니다. 1 년의 통화 날짜가 다가 오면서 이자율은 4 %로 떨어집니다. 따라서이 은행은 금리도 인하했으며 새로 발행 한 1 년의 CD로 4 % 만 지불하고 있습니다.
"4 %에 동일한 $ 10, 000를 빌릴 수 있는데 왜 5 %를 지불해야합니까?" 이것은 당신의 은행가가 물어볼 것입니다.
"여기 교장 선생님과 함께 우리에게 빚진 관심이 있습니다. 비즈니스에 대단히 감사합니다."
아마도 연간 휴가 비용을 지불하기 위해 연간 $ 500의이자 ($ 10, 000 x 5 % = $ 500)에 의존했을 것입니다. 이제 1 년 동안 호출 가능한 CD를 다시 구입하면 $ 400 ($ 10, 000 x 4 % = $ 400) 만 남게됩니다. 다른 선택은 회사채 구매와 같이 5 %를 지불하는 돈을 넣을 곳을 찾는 것입니다. 그러나이 $ 10, 000에 대해 원하는 것보다 더 많은 위험이 수반 될 수 있습니다. 좋은 소식은 1 년 동안 CD 요금이 더 높다는 것입니다.
하지만 지금 10, 000 달러로 무엇을하십니까? 재투자 위험 문제가 발생했습니다.
금리가 상승 할 때
이자율이 상승하면 은행에서 CD를 부르지 않을 것입니다. 왜 그런가요? 다른 곳에서 빌리려면 더 많은 비용이 듭니다.
이전 예제로 돌아가서, 1 년에 한 번만 호출 할 수있는 CD를 다시 살펴 보겠습니다. 5 %를 지불합니다. 이번에는 호출 가능한 날짜가 적중 할 때 현재 요금이 6 %로 증가했다고 가정합니다. 새로 발행 된 호출 가능 CD의 수입이 더 많아도 연간 $ 500를 계속받을 수 있습니다. 하지만 새로운 높은 금리로 돈을 내고 재투자하고 싶다면 어떻게해야할까요?
"죄송합니다."은행원이 말합니다. "우리는 당신이 빨리 돈을 받을지 결정할 수 있습니다."
은행과는 달리 CD를 소지하고 교장을 되 찾을 수는 없습니다. 결과적으로, 당신은 더 낮은 비율에 붙어 있습니다. 통화 가능한 CD를 소유 한 상태에서 금리가 계속 상승하면 CD가 성숙 할 때까지 은행에서 돈을 보관할 것입니다.
CD 판매자에게 체크인
누구나 CD를 판매하는 예금 중개인이 될 수 있습니다. 라이센스 또는 인증 요구 사항이 없습니다. 즉, 항상 주 증권 규제 기관에 문의하여 중개인 또는 중개인 회사에 불만 또는 사기 내역이 있는지 확인해야합니다.
조기 인출 청구에주의하십시오
이 수수료를 항상 지불 할 필요는 없습니다. 충분한 시간 동안 인증서를 보유한 경우 이러한 수수료는 종종 면제됩니다.
FDIC 범위 제한에 대한 발급자 확인
각 은행 또는 중고품 기관 예금자는 FDIC 보험에서 $ 250, 000로 제한됩니다. 중개인이 다른 FDIC 보험 계좌를 가진 기관에 CD 머니를 투자하면 잠재적 인 문제가 있습니다.
총 금액이 $ 250, 000를 초과하면 FDIC 보장 범위를 초과 할 위험이 있습니다.
결론
추가적인 번거 로움으로 인해 왜 호출 할 수없는 CD가 아닌 호출 가능한 CD를 구입해야합니까? 궁극적으로, 호출 가능한 CD는 투자자에게 이자율 위험을 이동시킵니다. 이 위험을 감수하고 있기 때문에 비슷한 만기일이있는 기존 CD보다 높은 수익을 얻는 경향이 있습니다.
투자하기 전에 두 제품의 비율을 비교해야합니다. 그런 다음 미래에 이자율이 어느 방향으로 향할 것으로 생각하는지 생각해보십시오. 재투자 위험에 대한 우려가 있고 단순성을 선호하는 경우, 호출 가능한 CD는 적합하지 않습니다.
