모기지 금리 쇼핑

목차

• 신용 점수 얻기
• 모기지 유형 고려
• 재무 옵션 검토
• 여러 대출 기관에 문의
• 추가 비용 추가
• 협상
• 서면으로 받기
• 최고 속도 선택
• 최고의 대출 업체 선정
• 온라인 옵션
• 결론

많은 사람들에게 주택 담보 대출은 그들의 삶의 가장 큰 장기 부채 의무를 나타냅니다. 이러한 이유로 주택 소유 비용을 최소화하려면 가장 유리한 모기지 금리를 확보하는 것이 필수적입니다. 단지 0.5 %의 이율 차액만으로도 대출 기간 동안 주택 소유자가 수만 달러를 절약하거나 비용을 절감 할 수 있습니다. 최상의 이자율을 확보하려면 시간과 연구가 필요할 수 있지만 장기적으로 주택 소유자에게 돈을 지불하게됩니다.

신용 점수 얻기

신용 점수는 대출 기관이 대출 대상자 및 지불 할이자를 결정하는 데 도움이됩니다. 일반적으로 신용 점수가 높을수록 조건이 더 좋습니다. 이러한 이유로, 차용인은 모기지를 신청하기 최소 6 개월 전에 신용 보고서를 면밀히 조사하여 눈에 보이는 오류를 수정할 충분한 시간을 주어야합니다.

어떤 사람들은 대출 기관이 신용 점수를 조회 할 때마다 차용인의 신용 등급을 떨어 뜨릴 것이라고 걱정합니다. 그러나 신용 대행사는 주택 소유자가 단순히 반올림을 할 때 알 수 있으며, 모기지 관련 쿼리는 일반적으로 단일 대출을 초래한다는 것을 인식합니다. 결과적으로 기관은 주택 사냥꾼을 약간 느슨하게 만들고 대출 사냥이 좁은 기간 내에 발생하는 경우 여러 쿼리가 신용 점수에 부정적인 영향을 미치지 않도록합니다. 예를 들어, FICO 점수는 45 일 이내에 발생하는 여러 문의를 무시합니다.

주요 테이크 아웃

• 대출을 찾는 차용자는 대출 기관에 접근하기 전에 실수를 바로 잡기 위해 신용 점수를 알고 있어야하며, 차용자는 고정 금리 모기지 또는 조정 가능한 금리 모기지가 자신의 요구에 가장 잘 맞는지 알아야합니다. 대출 기관, 원활한 거래 촉진.

모기지 유형 고려

대출을 구매할 때는 다음 두 가지 대출 유형 중 어느 것이 귀하의 요구에 가장 적합한 지 결정하는 것이 매우 중요합니다.

• 기존 대출. 발행 된 모든 모기지의 약 65 %를 대표하는이 대출은 상업 은행, 모기지 회사 및 신용 조합과 같은 개인 대출 기관에서 제공합니다. 또한 연방 후원 기관인 Fannie Mae 및 Freddie Mac에 의해 보증 될 수도 있습니다. 정부 지원 대출. 민간 대출 기관을 통해서도이 대출은 미국 정부가 부분적으로 또는 전체적으로 보험을 받는다는 점에서 다릅니다. 이러한 대출은 덜 엄격한 대출 요건, 적은 계약금, 낮은 신용 기대치 및보다 유연한 소득 요건을 갖는 경향이 있습니다. 그러나 구매자는 구매 한 부동산을 투자 또는 임대 부동산이 아닌 소유자가 소유 한 주 거주지로 사용해야합니다. 정부 지원 대출은 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)의 지원을받으며 최초 구매자와 저소득층 개인에게 가장 인기가 있습니다.

재무 옵션 검토

대출 구매자는 다음 두 가지 금융 범주 중에서 선택해야합니다.

• 고정 금리 모기지. 고정 금리 (일명“일반 바닐라”) 모기지는 대출 기간 동안 변동될 수없는 정해진 비율의 대출입니다. 이 파이낸싱 모델은 오랜 기간 동안 예측 가능한 월별 결제가 가능하다는 것을 알고 안심하고 사는 구매자에게 이상적입니다. 조정 가능한 금리 모기지 (ARM). “변동률”또는“부 동률”이라고도하는 조정 가능한 모기지는 일반적으로 지수와 관련하여 정기적으로 이자율이 변하는 대출을 말합니다. 입문 비율은 일반적으로 고정 금리 모기지보다 낮지 만이 기간은 입금 기간이 끝난 후 지정된 시간에 변경되어 차용자의 월별 모기지 지불액을 크게 높일 수 있습니다. 이 대출은 금리 하락을 예상하고 이자율 조정이 발생하기 전에 대출을 상환 할 계획 인 구매자가 선호합니다.

여러 대출 기관에 문의

대출 담당자는 모든 것을 알지 못합니다. 따라서 현명한 차용인은 시장에서 이용할 수있는 다양한 모기지 상품의 장단점을 진정으로 이해하기 위해 숙제를합니다. 차용자는 적절한 대출 기관을 확보하고 거래를 촉진 할 수있는 모기지 브로커에게 수수료를 지불함으로써이 부서의 지원을받을 수 있습니다. 그러나 이러한 중개인은 대금을 청구하는 대신 대금업자로부터 수수료를받습니다. 따라서 차용인은 맹목적으로 조언을하는 것이 아니라 비판적인 시각으로 추천을 보는 것이 중요합니다.

추가 비용 추가

낮은 광고 이자율은 주택 담보 대출의 전체 비용을 크게 증가시킬 수있는 많은 수수료에서 차용자를 산만하게합니다. 따라서 차용인은 신청비, 평가 비, 대출 비, 인수 비, 중개인 수수료와 같은 추가 비용과 정산 비용을 완전히 인식하도록 노력해야합니다.

포인트는 일반적으로 금리와 연결된 대출 기관 또는 중개인에게 지불되는 수수료입니다. 포인트가 많을수록 이자율이 낮아집니다. 예를 들어, 단일 포인트는 대출 금액의 1 %를 차지하고 이자율을 약 0.25 % 줄입니다. 그들이 실제로 지불하는 금액을 이해하려면 차용인은 포인트가 달러로 인용되도록 요청해야합니다.

일반적으로 10 년 이상 집에 살려는 사람들은 대출 기간 동안 모기지 금리를 낮게 유지하기 위해 포인트 지불을 고려해야합니다. 반대로, 짧은 기간 후에 이사하려는 차용자에게는 포인트에 대해 많은 금액을 선불로 지불하는 것이 재정적으로 합리적이지 않을 수 있습니다.

협상

대출 기관은 신청 접수 후 3 일 (근무일 기준) 이내에 모기지와 관련된 비용 내역에 대한 3 페이지 대출 견적 (LE)을 제공 할 법적 의무가 있습니다. 여기에는 월별 비용, 예상 이율 및 총 결산 비용에 대한 정보가 포함됩니다. 대출 견적은 대출 제안이 아니지만, 대출자가 가용 한 자금을 가지고 있고 필요한 신용 승인을 획득 한 경우 대출 기관은 나열된 조건에 동의해야합니다.

대출 기관이 견적을 제공하면, 대출자는 특히 평균 이상의 계약금을 지불 할 수 있거나 우수한 신용 이력을 자랑하는 경우 더 나은 조건을 협상 할 수 있습니다. 여기에는 대출 기관에게 금리를 깎거나 특정 수수료를 줄 이도록 요청할 수 있습니다.

더 나은 모기지 금리 거래를 확보하기 위해 차용인은 금융 기관과 이미 거래하고 있는지 논의해야합니다. 예를 들어 Bank of America Corporation은 고객이 Bank of America 은행 계좌 또는 Merrill Lynch 투자 계좌에 보관하는 현금의 양에 따라 수수료를 줄입니다.

마지막으로, 차용인은 특히 다운 마켓에서 경쟁 업체가 제공하는 더 나은 요율을 공개함으로써 입찰 전쟁을 일으킬 수 있습니다.

서면으로 받기

제안 된 조건에 만족하는 차용자는 합의 된 요율, 대출 기간 및 지불 할 포인트 수 (있는 경우)를 포함하여 LE에 서면 잠금 또는 "요율 잠금"을 요청해야합니다. 대부분의 대금업자는 이러한 조건에서 잠금에 대해 환불 불가능한 요금을 청구하지만 승인을 위해 도로에서 발생할 수있는 속도 충돌을 고려할 때 종종 가치가 있습니다.

대출 기관은 특정 대출 기관에 정착 한 후 사전 승인 서한을 얻습니다. 사전 승인 서신은 돈을 빌리는 것에 대한 법적 구속력이있는 계약이며, 대출 기관은 대출자에게 소득 확인, 신용 조사 및 자금 확보를 보증합니다.

최고 속도 선택

차용자는 디지털 검색을 수행하고 모기지 금리 계산기를 사용하여 대출 기관이 일반적으로 제공하는 것에 대한 아이디어를 배양 할 수 있습니다. 그러나 금리가 변동하고 다른 대출 기관이 특정 대출 상품에 대한 판촉을 제공 할 수 있다는 점에 유의해야합니다.

최고의 대출 업체 선정

대출 기관을 선택할 때는 고객 서비스가 핵심입니다. 결국, 대출을 신청하려면 상당한 서류 및 정보 수집이 필요합니다. 질문에 대답하기 위해 신뢰할 수있는 연락 담당자를 확보하는 것은 이러한 번거로운 경험을 완화하는 데 큰 도움이됩니다. 또한 승인 일정이 제대로 유지되고 모든 관련 문서가 적시에 효율적으로 서명되고 실행됩니다.

온라인 옵션

인간과의 상호 작용이 일반적으로 바람직하지만, 차용자는 이론적으로 오버 헤드가 낮고 소비자에게 더 낮은 요금과 수수료를 제공 할 수있는 온라인 대금업자를 엄격하게 처리함으로써 비용을 절감 할 수 있습니다. 그러나 손을 잡는 것을 선호하는 차용인은 전통적인 대출 기관보다 더 나을 수 있습니다.

결론

최고의 모기지 금리를 쇼핑하려면 훈련과 집중이 필요합니다. 차용자는 용어를 철저히 이해하고 자신에게 가장 적합한 모기지를 선택하고 모든 비용과 수수료를 결정에 반영해야합니다. 담보 대출은 차용자가 앞으로 몇 년 동안 살게 될 것이므로 현명하게 선택하는 것이 중요합니다.