모기지 시장은 지난 10 년 동안 많은 변화를 겪었습니다. 과거에는 거의 모든 사람이 담보 대출을받을 수있었습니다. 당시 이자율은 높았지만 대출 기준은 더 쉬웠다. 현재 자격을 얻기가 더 어려우며 금리가 역사적인 저점에서 상승하기 시작했습니다.
금리가 높을 때 두 번째 모기지 (보통 주택 담보 대출)를 회수했을 수도 있습니다. 이것이 대출을 통합하는 것을 고려할 수있는 한 가지 이유입니다. 그러나 당신은해야합니까? 말이 되나요? 아니면 대출을 별도로 유지하는 것이 가장 좋습니까?
모기지를 통합해야하는 4 가지 이유
Casey Fleming, 모기지 고문 겸 프리랜서 작가 “대출 가이드: 최상의 모기지를 얻는 방법”의 저자는 다음과 같은 4 가지 이유를 설명합니다.
1. 이자율 인하
약 10 년 전에는 평균 모기지 금리가 훨씬 높았습니다. 예를 들어 2007 년 6 월 중순, 평균 30 년 세율은 6.74 %로 최고를 기록했습니다. 그러나 2019 년 3 월, 평균 4.27 %로 2007 년보다 3 배 이상 저렴합니다. 낮은 금리로 대출에 수천 달러를 절약 할 수 있습니다. 이자율이 낮을수록 대출 기간 전체에 대해 총 지불액이 줄어 듭니다.
주요 테이크 아웃
- 2 개의 모기지를 보유하고있는 경우, 이자율을 낮추거나 대출 기간을 짧게하기 위해 이들을 하나로 통합하면 상당한 금액의 돈을 절약 할 수 있습니다. 변동율 모기지에서 고정 이자율로 리파이낸싱하면 본인 여부에 대한 우려를 줄일 수 있습니다 대출을 나중에 다시 모아두면 대출금이 장기적으로 재설정됨에 따라 지불 금액을 낮추면 시간이 지남에 따라 더 많은 비용이 들게됩니다.
2. 변동 금리 모기지의 위험 제거
변동 금리 모기지가 시작될 때 지불액이 종종 낮아 지므로, 주택 구매자는 나중에 감당할 수없는 주택을 구매할 수 있습니다. 입문 기간이 끝나면 고객은 가까운 장래에 지불금이 가구에 비해 너무 높게 움직일 수 있습니다. 모기지를 단일 고정 금리 모기지로 통합하면 나중에 모기지 지불금이 크게 높아질 염려가 없습니다.
비율이 상대적으로 낮을 때 특히 좋은 움직임입니다. 연방 준비위원회는 2015 년 이후 모기지 금리를 9 배 올렸지 만 2018 년 12 월 금리를 올렸으며 2019 년에는 금리 인상이 계획되지 않았다고 지적했다.
월간 모기지 상환을 비교하는 것만으로도 리 파이낸싱에 나쁜 거래를 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 모든 비용을 살펴 봐야합니다.
3. 대출금을 더 빨리 지불하십시오
두 대출을 단일 지불로 결합하는 것과 함께 더 짧은 대출을 고려하십시오. 귀하가 지불 할 총이자 금액이 더 적으며, 재산이 더 빨리 귀하의 것입니다. 물론 매월 지불액이 높아질 것입니다.
한 달에 약 $ 1, 150의 비용을들이는 $ 250, 000 주택에서 30 년 고정 금리 모기지의 예를 고려하십시오. 15 년 대출에이를 경우 월 비용은 1, 811 달러로 급상승합니다. 15 년 후에는 30 년보다 적은 금액을 지불하고 약 88, 000 달러의이자를 지불 할 것이기 때문에 시간이 지남에 따라 더 높은 지불액이지만 시간이 지남에 따라 비용이 덜 듭니다.
4. 지불을 낮추십시오
이것이 의미있는 유일한 시간은 당신이 당신의 머리 위로 자신을 찾을 때입니다. 문제는 시간이 지남에 따라 지불 금액을 줄이면 일반적으로 더 많은 비용이 든다는 것입니다. Fleming에 따르면, “신규 대출이 거의 항상 지불 일정을 장기적으로 재설정하고 지불 금액이 원금으로 돌아 가지 않기 때문에 매월 지불액이 낮아지면 평생 비용이 낮아 지거나 연간이자 비용이 낮아지는 경우는 거의 없습니다.”라고 말합니다.
이자는 대부분의 모기지에 미리 부과되기 때문에, 새로운 모기지 초기에 소액의 지불 금액이 원금에 적용됩니다. 대출을 계속 재설정하면 장기적으로 더 많은이자를 지불하게됩니다. 이 때문에 연쇄상 환자는 모기지를 상환하기가 더 어렵다고 생각합니다.
결론
