신용 카드를 얻는 것은 통과 의례입니다. 지갑에 파고 자신의 이름을 가진 플라스틱 조각을 꺼내는 것보다 더 성인 느낌을주는 것은 없습니다.
그러나 달성의 순간을 넘어서서, 계좌를 개설하는 것이 실제로 좋은 생각입니까? 사용 방법과 사용하는 카드가 특정 요구에 맞는지 여부에 따라 다릅니다. 많은 소비자들이 어려운 방법을 배웠으므로 장기적인 결과를 초래할 수있는 결정입니다. 다른 한편으로, 그것을 올바르게 처리하고 결국 자동차 대출, 모기지 및 앞으로 필요한 다른 많은 금융 도구에 대한 최고의 요금을받을 좋은 신용 기록을 구축하기 시작하는 중요한 단계입니다.
가입하기 전에 무엇을 받고 있는지 이해해야합니다. 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
신용 카드 개설의 장점
신용 카드를 개설한다는 것은 발행 은행에서 회전하는 신용 한도에 액세스하는 것을 의미합니다. 계정에는 발행자의 신용도 평가에 따라 미리 정해진 신용 한도가 있습니다. 미결제 금액이 한도 내로 유지되는 한 계속해서 요금을 청구 할 수 있습니다.
백 포켓에 추가 결제 옵션을 사용하면 장점이 있습니다. 우선 단기 예산 위기에 직면 할 경우에 대비해 안전망을 확보 할 수 있습니다. 현금으로 묶여 있고 자동차에 새로운 브레이크 세트가 필요한 경우 지갑을 열고 카드로 충전하면됩니다.
대부분의 신용 카드 계정은 "비보안"이기 때문에 다른 대출보다 높은 금리를 보유하는 경향이 있습니다.
저축 예금 계좌에 충분한 자금이 있어도 카드를 사용하면 보상을받을 수 있습니다. Discover의 주력 카드 인 Discover it®과 같은 일부 제품은 일반적으로 청구 금액의 백분율로 캐쉬백 혜택을 제공합니다. 물론, 지출 방식에 따라 항공 마일리지를 제공하는 카드는 장거리 여행자들 사이에서 오랫동안 인기있는 옵션이었습니다. 최근 몇 년 동안 호텔 프로그램에서 NFL 상품에 이르기까지 모든 은행에서 할인 혜택을 제공하는 보상 프로그램이 번성했습니다.
고용주가 마감일까지 귀하에게 상환하는 한, 이자에게는 비용이 청구되지 않습니다. 고용주의 상환 정책을 명확하게 이해하십시오. 마지막으로해야 할 일은 보장되지 않은 점심 회의 비용을 지불하는 것입니다.
첫 번째 카드를 여는 또 다른 이유는 신용 이력을 쌓기 시작하는 것입니다. 실적이 없으면 자동차 또는 주택 융자를받을 때 더 높은 위험에 처하게 될 것입니다.
신용 카드는 매월 신용 기록 기관에 지불 내역을보고합니다. 마감일을 일관되게 기록 할 수 있다면 신용 점수에 대한 경이로움을 줄 수 있습니다. 신용 이용률 (신용 한도와 관련된 잔액 크기)을 상당히 낮게 유지하면 훨씬 더 나아질 것입니다. 각 계정의 사용률이 30 % 미만인 것이 이상적입니다.
신용 기록의 길이는 신용 점수와 직접적인 관계가 있습니다. 계정을 오래 보유할수록 점수가 높아집니다.
신용 카드를 열 때 위험에 처한 것
신용 카드는 추가 자금을 확보하는 것만 큼 편리 할뿐만 아니라 잠재적 인 위험도 매우 높습니다. 대부분의 카드는 보안되지 않은 형태의 신용으로, 어떤 형태의 담보로도 부채가 뒷받침되지 않습니다. 잔액을 지불하지 않으면 카드 발급 기관은 경비를 회수 할 수 없으므로 다른 대출보다 높은 이율을 부과하는 경향이 있습니다.
마감일로부터 정기적으로 전체 잔액을 지불하는 경우에는 중요하지 않습니다. 이 경우이자를 지불하지 않습니다. 그러나 만기일부터 은행은 이월 잔액을 기준으로 금융 요금 평가를 시작합니다.
주요 테이크 아웃
● 신용 카드는 신용 점수를 향상시키는 데 도움이되지만, 신용 카드를 책임감있게 사용하는 경우에만 가능합니다.
● 지불 내역 및 차용 금액은 신용 점수에서 가장 큰 두 가지 요소입니다.
● 신용 카드는 신용 기록이 불량한 차용자에게 옵션입니다.
세인트 루이스 연방 준비 은행에 따르면 2018 년 현재 카드의 평균 이자율은 거의 16.8 %였습니다. 그러나 신용 기록이 제한된 젊은 차용자와 보고서에 검은 표시가있는 차용인은 종종 20 %를 초과하여 지불합니다.
결과적으로 당신은 금융 비용만으로 발행 은행에 많은 돈을 지불 할 수 있다는 것입니다. 평균 일일 잔고가 $ 3, 000이고 카드에 20 %의 APR (연간 비율)이 있다고 가정 해 봅시다. 매년 혼자서 600 달러의이자가 평가됩니다. 일부 카드는 연간 고정 요금을 부과하여 여전히 더 비쌉니다.
신용 카드 함정 피
요즘 많은 카드 회사는 차입 업체를 유치하기 위해 0 % APR 입문 비율을 제공합니다. 큰 소리로 들리 겠지만 장기적으로는 신용 한도는 무료입니다. 프로모션 기간이 종료되면 (일반적으로 9 개월에서 15 개월 사이) 실제 재정 비용이 발생합니다. 갑자기 코를 통해 돈을 지불하는 것을 발견 할 수 있습니다.
이러한이자 수수료는 은행의 주요 수입원입니다. 따라서 잔액을 높게 유지하는 인센티브가 있습니다 (너무 높지는 않지만). 정확히 어떻게합니까? 매달 엄청나게 낮은 최소 지불을 요구함으로써.
예를 들어 Wells Fargo는 최소 지불액을 잔액의 $ 15 또는 1 %와 그 달에 발생한이자 중 더 큰 금액으로 설정합니다. 기한까지 해당 금액을 지불하는 한 기술적으로 정시 지불합니다. 그러나 다음 청구 주기로 이월되는 나머지 잔액 (99 % 정도)에이자를 지불합니다.
그것은 카드 사용자가 쉽게 빠질 수있는 함정 중 하나 일뿐입니다. 다른 하나는 현금 대출을 위해 카드를 사용하는데, 이는 본질적으로 사용 가능한 신용에 대한 개인 대출입니다. 가장 가까운 ATM으로 가서 카드를 튀기면됩니다. 갑자기 손에 현금이 쌓여 있습니다.
현금 선불은 확실히 쉬운 대출이지만, 추가 승인 절차는 없으며 비용도 많이 듭니다. 은행은 돈을 인출 할 때마다 일반적으로 대출금의 3 ~ 5 %를 처리 수수료를 청구합니다. 그들은 또한 구매에 대한 귀하의 APR보다 높은 금리를습니다. 더욱이, 그이자는 일반적으로 마감일이 아닌 돈을 인출하는 순간부터 발생합니다.
자금이 부족한 경우 예산을 강화하거나 부수적으로 돈을 더 벌 수있는 방법을 생각해보십시오. 신용 카드는 현금 경색에 좋은 해결책으로 보일지 모르지만 장기적으로 무거운 수수료와 낮은 신용 점수로 인해 비용이 많이 듭니다.
신용 카드의 잔인한 아이러니는 실제로 필요한 사람들은 자신의 위험에 가장 취약한 경향이 있다는 것입니다. 반면에, 매월 잔액을 지불 할 돈이 있다면, 보상을 받고 좋은 신용 이력을 쌓는 능력이 계정 개설을 정당화 할 수 있습니다.
신용을 쌓는 안전한 방법
신용 상태가 좋지 않은 고객은 기존 신용 카드를 사용하는 데 문제가있을 수 있습니다. 불행히도, 귀하가 책임감있게 사용하는 신용 계정이 없으면 FICO 점수를 다시 받기가 어렵습니다.
당신이 고려할 수있는 한 가지 해결책은 신용 카드를 얻는 것입니다. 다른 계정과 달리 차용인은 선불 예금을해야하는데, 이는 채무 불이행시 은행을 보호합니다. 대부분의 경우 신용 한도는 입금액과 같습니다.
전통적인 카드와 마찬가지로 은행은 신용 카드 회사에 지불 내역을보고하여 시간이 지남에 따라 신용 점수를 높일 수 있습니다. 또한 신용 한도가 예금에 고정되어 있기 때문에 지출을 크게 끝낼 위험이 줄어 듭니다.
주변 쇼핑
2010 년에 발효 된 연방 법률의 일부인 CARD Act는 카드 회사가 대학생에게 직접 마케팅하는 능력을 억제했습니다. 예를 들어, 법은 캠퍼스 내 승진을 금지하며 21 세 미만의 신청자는 대출을 지불 할 수있는 능력 (또는 최소한의 지불)을 증명해야합니다.
그럼에도 불구하고, 사실 젊은 소비자는 여전히 카드 발급 기관의 주요 대상입니다. 결국, 당신이 얻는 첫 번째 카드는 종종 가장 많이 사용하는 카드입니다. 해당 인구 통계에 해당하는 경우 소셜 미디어 또는 교외 행사를 통해 제안을 받았을 수 있습니다.
그러한 제안이 호소력이있을 수 있으므로 다시 밀 준비를하십시오. 카드를 받기로 선택한 경우 먼저 카드에 대해 진지한 생각을했기 때문인지 확인하십시오. 상용 고객 마일리지가 많이 제공되거나 거래에서 티셔츠를 받고 있기 때문에 가입하지 마십시오. 결국 옷이 매우 비싸 질 수 있습니다.
쇼핑을 좀하십시오. 정기 APR이 무엇인지, 연간 요금이 있는지 여부에 대해 맹목적인 소개 요율을 살펴보십시오. 또한 쇼핑하는 장소가 카드 네트워크를 승인하는지 확인하고 싶습니다. 예를 들어 가끔 유럽으로 여행하는 경우 American Express를 사용할 수있는 곳이 적고 Discover는 사실상 알 수 없으므로 Mastercard 또는 Visa를 사용하는 것이 좋습니다.
보상을 위해 주로 카드를 개봉하는 경우 작은 글씨를 읽으십시오. 항공사 제휴 카드는 편리하게 들릴 수 있지만 정전 날짜에 대한 정책을 확인하고 원하는 목적지로 비행하는 것이 좋습니다.
결론
신용 카드를 취득해야하는 많은 이유가 있지만 가볍게 결정하는 것은 아닙니다. 계정을 개설하면 장기적인 결과가 발생하지만 항상 더 나은 결과는 아닙니다. 가입을 선택하기 전에 첫 번째 제안을 받고 옵션에 대한 온라인 조사를 수행하지 마십시오. 그리고 일단 카드를 받으면 미래의 행동 방식에 따라 카드를 관리하십시오. 그렇기 때문에.
