채무 상환 및 추가 투자: 개요
여분의 현금으로 자신을 찾는 사람들은 종종 딜레마에 직면합니다. 그들은 횡재를 사용하여 축적 한 부채 더미를 상환하거나 최소한 실질적으로 상환해야합니까, 아니면 둥지 계란을 만들 투자에 돈을 투자하는 것이 더 유리합니까? 두 옵션 모두 중요합니다.
투자는 그 자체로 이익을 얻고 성장할 돈을 따로 마련하는 행위입니다. 투자는 미래의 사용을 위해 돈이 따로 마련된 순수한 저축과 같은 것이 아닙니다. 당신이 투자 할 때, 돈이 약간의 수입을 반환하고 원래 금액을 증가시킬 것으로 기대합니다. 투자는 미래의 재무 이정표를 견딜 수있는 자금을 확보 할 수 있다는 확신을줍니다. 퇴직, 사업 프로젝트 및 자녀의 대학 교육비는 이러한 재정적 이정표의 예입니다.
부채는 다른 당사자로부터 자금을 빌리는 행위를 말합니다. 가장 일반적인 부채 중 일부는 자동차 나 집과 같은 큰 물건을 사기 위해 빌리는 것입니다. 교육 비나 계획되지 않은 의료비를 지불하는 것도 일반적인 부채입니다. 그러나 많은 사람들이 매달 어려움을 겪는 부채는 신용 카드 부채입니다. 뉴욕 연방 준비 은행의 연구에 따르면 신용 카드 부채는 8 억 8 천만 달러로 2018 년에 끝났습니다. 부채 상환 방법은 많은 사람들이 매일 걱정하는 문제입니다. 또한 많은 사람들이 매일 밤 잠을 잃는 문제이기도합니다.
투자 자금
투자는 돈, 자본을 사용하여 이익, 배당 또는 투자 상품의 평가를 통해 수익을 창출하는 행위입니다. 투자는 장기적인 혜택을 제공하고 소득을 얻는 것이이 노력의 핵심입니다. 투자자는 최소 $ 100로 시작할 수 있으며 미성년자를 위해 계좌를 설정할 수도 있습니다.
아마도 새로운 투자자가 시작하기에 가장 좋은 곳은 은행가, 세금 계정 또는 투자 고문과 대화하여 옵션을 더 잘 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
투자 유형
투자 유가 증권이라고하는 투자 할 수있는 많은 제품이 있습니다. 가장 일반적인 투자는 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, 예금 증명서 (CD) 및 교환 거래 자금입니다. 각 투자 상품은 일정 수준의 위험을 수반하며이 위험은 특정 제품이 제공하는 소득 수준과 직접 연결됩니다.
CD와 미국 재무부 부채는 가장 안전한 투자 형태로 간주됩니다. 고정 수입 투자로 알려진 이러한 투자는 은행의 일반적인 저축 예금보다 약간 높은 비율로 꾸준한 수입을 제공합니다. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), NCUA (National Credit Union Administration) 및 미국 정부의 강점으로부터 보호를받습니다.
주식, 회사채 및시 부채는 투자자를 위험과 수익 규모 모두에서 끌어 올릴 것입니다. 주식은 Apple (AAPL), Bank of America (BAC), Verizon (VZ)과 같은 대형 블루칩 회사를 포함합니다. 이 크고 잘 설립 된 많은 회사들은 투자 한 달러에 대해 정기적으로 배당금을 지급합니다. 주식은 또한 소득을 거의 반환하지 않지만 주식 가치를 평가하여 이익을 반환 할 수있는 소규모 및 신생 기업을 포함 할 수 있습니다.
채권형 채권 형태의 기업 부채는 기업이 대규모 프로젝트를위한 자금을 제공하고 제공하는 데 도움이됩니다. 기업은 투자자가 대출자가 될 때 구매하는 정해진 이자율과 만기일로 채권을 발행합니다. 회사는 투자자에게 정기이자 지급액을 반환하고 채권이 만기되면 투자 한 원금을 반환합니다. 각 채권에는 평가 기관의 신용 평가 문제가 있습니다. 가장 안전한 등급은 AAA이며 BBB 이하로 평가 된 채권은 정크 본드로 간주되며 훨씬 더 위험합니다.
시립 채권은 미국 전역의 지역 사회가 발행 한 부채입니다. 이러한 유대는 하수도 프로젝트, 도서관 및 공항과 같은 인프라를 구축하는 데 도움이됩니다. 다시 한번, 도시 채권은 발행자의 재무 안정성에 따라 신용 등급을 갖습니다.
뮤추얼 펀드 및 ETF는 투자자가 주식 또는 일부를 구매할 수있는 기초 증권의 바스켓입니다. 이 자금은 다양한 범위의 수익 및 위험 프로파일로 제공됩니다.
내약성 결정
위험 허용 범위는 투자 선택에 따른 기상 하락에 대한 능력과 의지입니다. 이 임계 값은 투자가 얼마나 위험한지를 결정하는 데 도움이됩니다. 물론 정확히 예측할 수는 없지만 위험에 대한 내성을 대략적으로 파악할 수 있습니다.
귀하의 관용에 영향을 미치는 요인에는 투자자의 연령, 소득, 퇴직까지의 기간 또는 기타 이정표 및 개별 세금 상황이 포함됩니다. 예를 들어, 많은 젊은 투자자들은 잃어버린 돈을 갚을 수 있고 생활 습관에 따라 가처분 소득이 높습니다. 그들은 더 적극적으로 투자 할 수 있습니다. 나이가 많거나, 거의 또는 퇴직 중이거나, 높은 의료 비용과 같은 긴급한 우려가있는 경우, 투자 선택에있어보다 보수적이며 덜 위험하지 않을 수 있습니다.
그러나 초과 현금을 주식이나 기타 고위험 자산에 투자하는 대신 현금 및 고정 수입 투자에 더 많은 할당을 유지하도록 선택할 수 있습니다. 당신이 일을 멈출 때까지의 기간이 길어질수록, 주식은 역사적으로 시간이 지남에 따라 세전 10 % 이상을 반환하기 때문에 부채를 줄이지 않고 투자함으로써 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다.
부채 상환
부채는 대부분의 사람들이 경험하는 삶의 사건 중 하나입니다. 빚을 들이지 않고 자동차 나 집을 살 수있는 사람은 거의 없습니다. 때로는 예기치 못한 사건이 의료비 나 허리케인 또는 기타 자연 재해 후 발생할 수있는 비용과 같이 발생합니다. 이시기에는 충분한 자금이없고 자금을 빌려야 할 수도 있습니다.
대량 구매 나 예기치 않은 비상 사태에 대한 대출 외에도 가장 일반적인 부채 중 하나는 신용 카드 부채입니다. 신용 카드는 현금을 가지고 다닐 필요가 없기 때문에 편리합니다. 그러나 매월 카드에 얼마나 많은 돈을 쓰는지 알지 못하면 많은 사람들이 빨리 머리 위로 들어갈 수 있습니다.
그러나 모든 부채가 균등하게 창출되는 것은 아닙니다. 모기지와 같은 일부 부채는 나쁘지 않습니다. 모기지 및 학생 대출에 부과되는이자는 세금 공제 대상입니다. 이 금액을 지불해야하지만 세금 우위는 일부 어려움을 완화시킵니다.
부채에 대한 관심
돈을 빌릴 때, 대출 기관은 빌린 돈에이자라고하는 수수료를 청구 할 것입니다. 이자율은 대출 기관에 따라 다르므로 돈을 빌리는 곳을 결정하기 전에 쇼핑하는 것이 좋습니다. 또한 신용 등급은 대출에서받는 이자율에 영향을줍니다.
대출 기관은 대출에 대한이자를 계산하기 위해 복리 또는 단순이자를 사용할 수 있습니다. 단순이자는 차입 한 원금 만 기준으로합니다. 복리이자에는 차입금과 대출 기간 동안 누적 된이자 비용이 모두 포함되었습니다. 또한 자금을 대출 기관에 상환해야하는 날짜가 있습니다 (상환 날짜).
대출에 대한이자는 보통 고위험 투자를 선택하더라도 대부분의 개인이 투자로 얻을 수있는 수익보다 높습니다. 빚을 갚을 때, 무엇을 먼저 지불하고 어떻게 갚아야하는지에 대한 많은 생각의 학교가 있습니다. 다시 한 번, 은행가, 계좌 또는 재정 고문이 귀하의 상황에 가장 적합한 방법을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
현금 쿠션 구축
재무 고문은 일하는 개인이 현금 또는 당좌 계좌로 최소 6 개월 분의 월간 비용을 지불 할 것을 제안합니다. 이 안전 쿠션이 최우선 순위가되어야하지만 부채가 너무 높으면 많은 돈을 모으는 것이 불가능할 수 있습니다.
고문은 개인이 월 세전 소득 대비 부채 비율 (DTI)을 25 %에서 33 % 이하로 유지할 것을 권장합니다. 이 비율은 부채 상환에 소득의 25 ~ 33 %를 소비하지 않아야 함을 의미합니다.
균형 예산
부채를 상환하려면 계획과 결정이 필요합니다. 좋은 첫 번째 단계는 월별 지출을 진지하게 검토하는 것입니다. 점심을 브라운 백에 넣는 대신 점심을 먹는 등 합리적으로 줄일 수있는 비용을 살펴보십시오. 매달 저축 할 수있는 금액을 결정하고이 돈을 (몇 달러 정도라도) 빚을 갚기 위해 사용하십시오. 부채를 상환하면이자를 지불하는 데 필요한 자금을 절약 할 수 있으며이 자금은 다른 용도로 사용됩니다.
예산을 세우고 매달 생활비, 교통비 및 음식에 필요한 금액을 계획하십시오. 예산에 충실하도록 최선을 다하십시오. 나쁜 소비 습관으로 돌아 가려는 유혹을 피하십시오. 최소한 6 개월 동안 예산을 고수해야합니다.
부채 상환 방법
일부 고문들은 가장 높은이자를 가진 부채를 먼저 상환 할 것을 제안합니다. 그럼에도 불구하고 다른 고문들은 가장 작은 부채를 먼저 상환 할 것을 제안합니다. 어떤 코스를 선택하든 대출이 지급 될 때까지 최선을 다하십시오.
여러 가지 예산 방법으로 부채 상환과 투자가 가능합니다. 예를 들어, 50/30/20 예산은 저축 및 부채 상환액이 최소 금액을 초과하여 소득의 20 %를 따로 설정합니다. 이 계획은 또한 필수 비용 (주택, 음식, 유틸리티)에 50 %를 할당하고 나머지 30 %는 개인 비용에 할당합니다.
재무 자문 저자이자 라디오 주최자 Dave Ramsey는 예산 책정, 저축 및 투자에 대한 다양한 접근 방식을 제공합니다. 그 중 하나는 가급적 빨리 주택 담보 대출 이외의 부채를 갚기 위해 부채에서 벗어나기 전에 긴급 자금으로 1, 000 달러를 절약 할 것을 제안합니다. 모든 부채가 제거되면, 최소한 3 개월에서 6 개월의 경비를 충당하기에 충분한 자금이 포함 된 비상 기금을 다시 마련 할 것을 권고합니다. 다음으로 그의 계획은 모든 가구 소득의 15 %를 로스 IRA 및 세전 퇴직 계획에 투자하는 한편 해당되는 경우 자녀의 대학 교육 비용을 절약 할 것을 요구합니다.
특별 고려 사항-세금
부채의 유형이나 투자 소득의 유형은 세금을 납부해야 할 때 다른 역할을 할 수 있습니다. 빚을 갚거나 돈을 투자하여 사용하든, 여러 관점에서 결정해야합니다. 세후 차입 비용과 투자 후 세후 수익을 바탕으로 결정을 내립니다.
예를 들어, 35 % 세금 범위에서 임금을 받고 6 %의 이자율을 가진 기존의 30 년 모기지가 있다고 가정하십시오. 연방 세금에서 모기지이자를 한도 내에서 공제 할 수 있으므로 실제 세후 부채 비용은 4 %에 가까울 수 있습니다.
학생 대출은 세금 공제 가능 부채로 세금 시간에 돈을 절약 할 수 있습니다. IRS를 사용하면 고등 교육 비용에 사용되는 적격 학생 대출로 $ 2, 500 미만 또는이자를 지불 한 금액을 공제 할 수 있습니다. 그러나이 공제는 더 높은 소득 수준에서 단계적으로 폐지됩니다.
투자로 얻은 소득은 과세됩니다. 이 세금 처리에는 다음이 포함됩니다.
- 채권, CD 및 저축 계좌에서 지급되는이자 수입 주식 (주식이라고도 함)에서 지급 한 배당금 소지 한 지분을 팔 때 얻는 이익-자본 이득
주요 테이크 아웃
- 투자는 돈을 벌기 위해 돈을 사용하는 행위입니다. 투자 수입은이자, 배당 및 자산 평가의 형태로 이루어지며 투자 수입은이자, 배당 및 자산 평가의 형태로 나타납니다. 대 부자 또는 예상치 못한 사건. 대출업자는 대출 금액에 대해 단순 또는 복리이자를 청구합니다.
