생활비가 상승하고 신용 카드 이자율이 높아짐에 따라 신용 카드를 폐쇄하여 재정적 안녕을 개선하고 부채를 제한 할 수 있다고 결정할 수 있습니다. 그러기 전에 신용 카드를 폐쇄하면 신용 카드에 미치는 영향을 비롯하여 신용 카드 폐쇄가 신용 점수에 미치는 영향을 이해하는 것이 중요합니다. 비용 절감과 부채 감소라는 목표를 달성 할 수있는 더 현명한 방법이 종종있을 수 있습니다.
사람들이 신용 카드를 닫는 이유
사람들이 신용 카드를 폐쇄하도록하는 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.
- 과도한 지출: 너무 많은 돈을 지출한다고 생각되면 통제력을 회복하고 플라스틱으로 고통스러워 보이는 지출의 매력에 저항하는 가장 좋은 방법은 신용 카드 계정을 폐쇄하는 것입니다. 비활성 카드: 더 이상 카드를 사용하지 않는 경우, 특히 카드에 연간 요금을 지불하는 경우 계정을 폐쇄하는 것이 가장 좋습니다. 신원 도용 방지: 일부 사람들은 신원 도용 가능성을 줄이기 위해 신용 카드 계정을 폐쇄 할 수 있습니다. 높은 이자율: 계정을 폐쇄하여 계정을 피할 수 있습니다. 높은 잔고 소지 : 손상 관리의 한 형태로 일부 사람들은 잔고가 많을 때 신용 카드를 폐쇄하기로 결정합니다.
닫힌 카드가 신용 점수에 미치는 영향
신용 카드 계정을 폐쇄하는 것이 항상 이러한 재정 문제를 해결하는 유일한 방법이거나 최선의 방법은 아닙니다. 계정을 폐쇄하면 신용 기록 및 신용 한도에 대한 잔액의 현재 상태 (신용 이용률이라고도 함)에 따라 신용 점수에 영향을 줄 수 있지만 이는 좋은 방법이 아닙니다. 방법은 다음과 같습니다.
신용 기록
균형 / 제한 비율
잔액 / 한도 비율 또는 신용 이용률은 단순히 신용 카드 잔액을 신용 한도로 나눈 것입니다. (잔액이 200 달러이고 신용 한도가 1, 000 달러 인 경우 신용 이용률은 20 %입니다.)이 비율은 신용 대출 기관과 대출 기관이 추가 신용을 연장하거나 대출을 제공 할 때이를 고려하기 때문에 중요합니다. 그들은 당신이 현재 가지고있는 신용을 현명하게 사용하고 있음을보고 싶어합니다.
실제로 사용 가능한 크레딧의 양은 신용 점수의 30 %를 기준으로합니다. 잔액 / 한도 비율을 평가할 때 채권자들은 한도에 비해 잔액이 낮기를 원합니다. (FICO는 잔액 / 한도 비율을 가능한 한 낮게 유지하도록 제안합니다.) 잔액 / 한도 비율이 증가하면 재정적으로 자신을 과도하게 확장 할 위험이 더 높아져 신용 점수가 낮아집니다.
신용 카드를 열어 두어야하는 이유
따라서 신용 카드 계정을 폐쇄하기 전에 신용 보고서를 잘 살펴보고 신용 카드 폐쇄가 신용 점수에 미치는 영향을 평가하십시오. 때로는 계정을 개설해야 할 이유가 있습니다. 예를 들어:
카드에 양호한 지불 내역이 표시됩니다. 양호한 지불 내역은 신용 점수를 높이는 데 도움이되므로 계정에서 정시 지불 기록을 유지 한 경우 해당 카드를 열어 두십시오. 다른 카드 나 신용 형태의 기록이 좋지 않은 경우에 특히 중요합니다.
카드를 오래 동안 가지고 있습니다. 신용 기록 기간은 신용 점수를 계산하는 또 다른 중요한 요소입니다. 신용 기록이 길수록 높은 점수를 의미 할 수 있습니다. 문제가있는 카드가 이전 카드 중 하나 인 경우 카드를 제거하면 평균 신용 연령이 낮아 지므로 계정을 개설하지 않으면 신용 점수가 더 나아질 수 있습니다.
하나의 크레딧 소스 만 있습니다. 크레딧 점수의 한 부분은 소유 한 다양한 유형의 크레딧을 고려합니다. 다른 카드 나 대출이없는 경우 유일한 신용 카드를 닫는 것은 좋지 않습니다.
카드를 닫는 대신 이것을 고려하십시오
다섯 가지 시나리오에서 대신 수행 할 수있는 작업은 다음과 같습니다.
지출을 다시하고 싶을 때. 계정을 폐쇄하는 대신 계정을 폐쇄하는 것보다 추가 지출에 저항하기 위해 카드를 자르는 것이 좋습니다. 그렇게하면 신용 등급에 대한 타격을 피할 수있어 미래의 재정 요구를 위태롭게 할 수 있습니다.
비활성 카드가있는 경우 카드에 연간 수수료가없는 경우, 특히 카드를 열어 놓은 상태에서 신용 카드 내역이 신용 보고서의 일부로 유지되도록 카드를 열어 두는 것이 좋습니다. 신용 상태를 유지하면 신용 이용률을 개선하여 다른 방식으로 신용 점수를 높일 수 있습니다. 예를 들어 6, 000 달러의 신용 한도 및 2, 400 달러의 잔액을 가진 3 개의 공개 신용 카드가있는 경우 40 %의 신용 이용률 ($ 2, 400 / $ 6, 000)이 있습니다. 신용 한도 $ 1, 000 및 잔액 $ 0의 비활성 신용 카드를 개설하면 잔액 / 한도 비율이 34 % (2, 400 / $ 7000)가 더 매력적입니다. 사용하지 않은 카드에 연간 요금을 지불하는 경우 닫는 것이 좋습니다. 그러나 먼저 신용 카드 회사에 전화하여 수수료가없는 카드로 변경하도록 요청하십시오. 종종 그들은 고객을 잃고 싶지 않고 당신과 함께 일할 것입니다. 그렇게하면 신용 점수에 영향을주지 않습니다.
높은 미지급 잔액을 관리해야 할 때. 신용 잔액이있는 신용 카드를 닫으면 해당 카드의 사용 가능한 신용 또는 신용 한도가 0으로 감소하여 카드가 최대 한도 인 것으로 나타납니다. 최대 한도 (최대한 것으로 보이는 카드도 포함)는 신용 사용률이 증가하기 때문에 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 이미 높은 잔고에서 더 많은 요금이 누적되는 것이 걱정된다면 카드를 닫는 것보다 잘라내는 것이 좋습니다.
카드의 이율이 높은 경우 이자율이 높은 신용 카드에 미지급 잔액이 남아있는 경우에도 카드를 닫아도 미지급 잔액에 대한이자의 누적이 중단되지는 않습니다. 더 나은 해결책은 신용 카드 회사에 전화하여 더 낮은 이자율을 요구하는 것입니다. 특히 카드를 오래 가지고 있고 신용 카드가 발급 된 후 신용 등급이 개선 된 경우 더욱 그렇습니다. ( 더 낮은 요금을 협상하여 신용 카드 청구서 잘라내기를 참조하십시오 .) 매월 전체 잔액을 지불하기 위해 노력할 수도 있습니다. 이런 식으로 생각하십시오. 한 달에 한 번도 잔액을 보유하지 않으면 이자율이 중요하지 않습니다. 연간이자 비용은 여전히 0입니다.
신분 도용을 처리 할 때: 신용 카드 계정을 폐쇄하는 것보다 신분을 보호하는보다 효과적인 방법이 있습니다. 일부 전략에 대해서는 신분 도용: 피하는 방법을 참조하십시오.
결론
신용 카드를 폐쇄해야하는 이유가 무엇이든 신용 등급을 그대로 유지하고 건전한 재무 건전성으로 나아가는 더 현명한 대안이 있습니다. 당신의 신용 점수에 영향을 미칠 수있는 행동에 대해 알고 그에 따라 행동하십시오. AnnualCreditReport.com을 방문하여 3 개의 신용보고 기관 각각에서 1 년에 한 번 법으로 인정되는 무료 신용 보고서를 받으십시오. 신용 카드를 얻는 것은 일반적으로 무료가 아니지만, 일부 은행은 이제 카드 소지자에게 FICO 점수에 대한 무료 액세스 권한을 부여합니다 ( 자세한 은행은 무료 FICO 점수 제공 참조). 또한 무료 연간 신용 보고서와 함께 점수를 주문하면 비용이 더 낮은 경우가 많습니다.
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