부채를 제거하고 미래를위한 투자를 결정하는 것은 어려운 결정입니다. 많은 가정의 경우, 이 선택은 종종 모기지를 상환하거나 퇴직을위한 저축의 형태로 나타납니다. 둘 다 칭찬할만한 목표이지만 무엇을 먼저해야합니까?
주요 테이크 아웃
- 모기지에 추가 자금을 투입하려는 경우 일반적으로 처음 10 년 이내에 조기에하는 것이 좋습니다. 또한 퇴직을 앞두고 저축을 시작하는 것이 좋습니다. 일반적으로 나이가 어릴수록 모기지보다 퇴직 저축을 우선 순위로 두어야합니다.
모기지를 먼저 지불
당신이 마침내 몇 년 전에 가져간 주택 담보 대출로 집에서 일어났다 고 가정 해 봅시다. 그것은 오래 걸리고, 당신은 한 번의 마지막 지불로 그것을 지불하고 마침내 자유롭고 명확하게 유혹하고 있습니다. 또는 적어도 지불을 조금 더 빨리 마치십시오.
결국 모기지를 상환하려고하는 것처럼 보일 수도 있지만 실제로는 처음에 그렇게하는 것이 좋습니다. 매월 같은 크기의 지불을하더라도 (매년 30 년 고정 금리 모기지가 있다고 가정 할 때) 그 초기 몇 년 동안의 대부분의 돈은 관심을 끌고 있으며 대출 원금을 줄이기 위해 거의 노력하지 않습니다. 따라서 조기에 추가 지불을하고이자가 부과되는 원금을 줄임으로써 대출 기간 동안이자를 상당히 적게 지불 할 수 있습니다. 투자에 적용되는 동일한 복리이자 원칙이 부채에도 적용되므로, 더 많은 교장을 조기에 상환함으로써 저축은 시간이 지남에 따라 더욱 복잡해집니다.
대조적으로, 말년에, 귀하의 지불금은 대출 교장에게 더 많이 가고 있습니다. 더 많이 지불한다고해서 총이자 부담이 빨리 줄어들지는 않습니다. 그것은 단지 집에서 더 빨리 당신의 자산을 구축하고 (대출 기간을 전반적으로 단축시킵니다). 그것에 문제가있는 것은 아닙니다. 그러나 우리는 귀하의 돈을 가장 잘 활용할 것을 찾고 있습니다.
그러므로, 모기지가 아직 초기 10 년 안에 있다고 가정 해 봅시다. 4.38 %의 비율로 30 년 고정 $ 200, 000 대출을 받았다고 가정 해 봅시다. 일 년에 12 번 평소 지불하면 평생이자 비용은 $ 159, 485가됩니다. 하지만 매년 13 번의 지불금을 지불하면 전체적으로 27, 216 달러의이자를 절약 할 수 있습니다. 매달 200 달러를 추가로 지불하면 10 년 만에 6, 000 달러, 22 년 반 동안 50, 745 달러를 절약 할 수 있으며, 모기지도 지불하게됩니다.
다른 모기지 고려 사항
이자에 돈을 절약하는 것은 세상에서 최악의 생각이 아닙니다. 그러나 모기지이자는 다른 유형의 부채와 동일하지 않습니다. 소득세 신고서에 공제를 항목 화하면 세금 공제가 가능합니다. 2019 년에는 최대 750, 000 달러의 모기지 빚을 공제 할 수 있습니다 (2017 년 12 월 15 일 이전에 주택을 구입 한 경우 최대 백만 달러). 엉클 샘에게 빚진 금액을 줄이기 위해 무언가가 필요하다면, 모기지는 가치가있을 것입니다.
또한, 지역 부동산 가치가 급상승하는 경우, 해당 지역의 사람들이 집에서 거의 감사하지 않거나 심지어 감가 상각을 볼 수 없다면, 주택 담보 대출을 줄이는 것은 수중으로가는 것을 막는 방법입니다 (가정 이상의 가치가 있기 때문에). 이로 인해 주택 판매, 재 융자 또는 다른 크레딧을 얻기가 어려울 수 있습니다.
퇴직금 우선
불행히도, 모기지를 상환하는 것이 낫거나 일찍 내리는 것이 좋지만 조기 퇴직을 저축하는 것이 좋습니다. 복리이자의 기쁨으로 인해 오늘날 투자하는 달러는 5 년에서 10 년 후에 투자 한 달러보다 더 큰 가치를 지닙니다. 그것은 더 오랜 기간 동안이자를 얻게되고이자가이자를 얻게되기 때문입니다. 따라서 매년 퇴직 저축을 연기하면 불균형이 해소 될 것입니다.
이런 이유로 모기지를 빨리 상환하는 것보다 어린 나이에 퇴직을 저축하는 것이 일반적으로 더 합리적입니다.
물론 투자는 증가하지 않습니다. 또한 하락하며, 금융 시장에 따라 성과가 크게 변동될 수 있습니다. 아아, 반환은 일반적으로 모기지 지불만큼 고정되지 않습니다. 그러나 이것이 나중에 투자하기보다 더 빨리 투자를 시작해야하는 더 많은 이유입니다. 귀하의 포트폴리오는 시장의 롤러 코스터 행동에서 회복 할 시간이 더 많습니다. 그리고 주식 시장은 역사적으로 장기적으로 상승했습니다.
추가 모기지 지불 대 투자
고정 4.5 %의 이자율로 $ 150, 000의 30 년 모기지가 있다고 가정하십시오. 매월 최소 $ 760의 지불 만 가정하면 대출 기간 동안이자 $ 123, 609를 지불하게됩니다. 한 달에 $ 948-188 달러를 더 지불하면 20 년 안에 모기지를 상환 할 수 있으며 46, 000 달러의이자를 절약 할 수 있습니다.
이제 매월 188 달러를 추가로 투자하고 평균 수익률이 7 %라고 가정 해 봅시다. 20 년 동안 귀하는 기부 한 기금에서 51, 000 달러 (이자가 절약 한 금액보다 5, 000 달러)를 벌었습니다. 그래도 매월 $ 188를 10 년 더 입금하면 수입은 153, 420 달러입니다.
따라서 단기적으로, 장기적으로는 큰 차이가 없을 수 있지만 은퇴 계좌에 투자하면 훨씬 앞서 나올 것입니다.
모기지이자는 일반적으로 세금 공제 가능하므로 모기지 비용이 예상보다 적은 비용을 부담 할 수 있습니다.
타협 포지션: 자금 조달
이 두 가지 옵션 사이에는 타협이 있습니다. 모기지를 상환하는 데 약간의 추가 기여를하면서 퇴직 저축에 투자하십시오. 소액의 기부금이 궁극적으로 지불하는이자를 줄일 수있을 때 이것은 모기지 초기 단계에서 특히 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 또는 시장이 극단적으로 변동성이 심하거나 하락하는 경우에는 투자 자금 손실 위험을 감수하는 대신 모기지를 상환하는 것이 더 합리적 일 수 있습니다.
개별 상황은 매우 다양하기 때문에 모기지를 상환하는 것이 더 나은지 또는 퇴직을 저축하는 것이 더 좋은지에 대한 답은 없습니다. 각각의 경우, 당신은 당신의 자신의 번호를 실행해야합니다. 그러나 전반적으로 주택 담보 대출에 너무 집중하여 은퇴 계획의 장기 저축 목표를 희생하지 마십시오. 퇴직 저축 목표의 우선 순위를 우선으로하여 모기지 또는 기타 투자에 대한 추가 기여금에 대한 추가 저축이 최선의 지출인지 결정합니다.
실제로, 퇴직 이외의 저축 저축 옵션의 수익 전망과 모기지 상환의 균형을 유지해야합니다. 예를 들어, 모기지 이자율이 합리적으로 기대할 수있는 것보다 훨씬 높은 경우, 이를 제거하는 것이 유리할 수 있습니다 (상대적으로 낮은 이자율을 지불하는 경우). 또한, 모기지에 대한 이자율이 비정상적으로 높은 경우 부채를 먼저 상환하거나 재 융자를 살펴 보는 것이 합리적입니다.
