목차
- 401 (k) s에서 제공되는 자금 유형
- 투자하기 전에
- 다양 화 결정
- 높은 수수료를 가진 자금을 피하십시오
- 얼마나 투자해야합니까?
- 저소득 세이버 혜택
- 계획 수립 후
- 401 (k)를 가지고 가십시오
- 결론
우리가 번역 할 수 있습니다. 초기 투자 결정을 내리고 필요할 때 수정하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 401 (k)를 최대화하려면 제공되는 투자 유형, 자신에게 가장 적합한 투자 유형 및 향후 계정 관리 방법을 이해해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 요금제는 일반적으로 보수적 인 것부터 공격적인 것까지 다양한 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 투자를 선택하기 전에 위험 허용, 나이 및 은퇴해야 할 금액을 고려하십시오. 고액의 펀드를 선택하지 마십시오. 위험을 완화하기 위해 투자를 다양 화하십시오. 최소한의 경우, 고용주 일치를 극대화 할 수 있도록 충분히 기여하십시오.
401 (k) s에서 제공되는 자금 유형
뮤추얼 펀드는 401 (k) 플랜에서 제공되는 가장 일반적인 투자 옵션이지만, 일부는 교환 거래 펀드 (ETF)도 제공하기 시작했습니다. 매운 소스와 마찬가지로 뮤추얼 펀드는 표준 경고 레이블을 갖지만 온화한, 중간 및 가연성 대신 그 범위가 보수적이고 공격적입니다. 펀드는 균형, 가치 또는 보통으로 설명 될 수 있습니다. 모든 주요 금융 회사는 비슷한 문구를 사용합니다.
보수 기금
보수적 인 기금은 위험을 피하고 고품질 채권 및 기타 안전한 투자를 고수합니다. 당신의 돈은 느리고 예측 가능하게 성장할 것이며, 당신은 당신의 돈을 잃을 수 없습니다.
가치 기금
가치 펀드는 위험 범위의 중간에 있으며 저평가 된 견고하고 안정적인 회사에 주로 투자합니다. 이 저평가 된 기업은 보통 배당금을 지불하지만 소폭 성장할 것으로 예상됩니다.
균형 기금
균형 잡힌 펀드는 대부분 가치가 높은 주식과 안전한 채권의 혼합에, 또는 그 반대의 경우에 더욱 위험한 주식을 추가 할 수 있습니다. "중간"이라는 용어는 투자 지분과 관련된 중간 수준의 위험을 의미합니다.
적극적인 성장 기금
공격적인 성장 기금은 항상 다음 Apple을 찾고 있지만 다음 Enron을 찾을 수 있습니다. 빨리 부자 나 빨리 부자가 될 수 있습니다. 실제로 시간이 지남에 따라 펀드는 큰 이익과 큰 손실 사이에서 크게 흔들릴 수 있습니다.
전문 기금
위의 모든 것에는 무한한 변화가 있습니다. 이들 중 다수는 신흥 시장, 신기술, 유틸리티 또는 제약에 투자하는 전문 자금 일 수 있습니다.
목표 날짜 기금
예상 퇴직 일을 기준으로 해당 기간에 대한 투자를 극대화하기위한 목표 일자 펀드를 선택할 수 있습니다. 나쁜 생각이 아닙니다. 펀드가 목표 일자 기간에 근접함에 따라 투자는 투자 스펙트럼의 보수적 인 끝으로 이동합니다. 그러나 이러한 자금으로 수수료를 확인하십시오. 일부는 평균보다 높습니다.
투자하기 전에 고려해야 할 사항
하나의 펀드 만 고를 필요는 없습니다. 실제로, 당신은 여러 기금 주위에 돈을 확산해야합니다. 돈을 나누는 방법 (또는 전문가의 말에 따라 자산 할당을 결정하는 방법)이 결정입니다. 그러나 투자하기 전에 고려해야 할 사항이 있습니다.
위험 감수
첫 번째 고려 사항은 매우 개인적인 것이며, 이는 소위 위험 허용입니다. 당신은 당신이 전단지를 복용의 아이디어를 사랑하거나 싫어하는지 또는 당신이 안전하게 연주를 선호하는지 말할 자격이 있습니다.
투자자의 나이
다음으로 큰 나이는 당신의 나이, 특히 당신이 은퇴 한 몇 년입니다. 경험의 기본 규칙은 젊은 사람이 위험한 주식 기금에 더 많은 비율을 투자 할 수 있다는 것입니다. 기껏해야 자금은 큰 돈을 지불 할 수 있습니다. 최악의 경우, 퇴직이 훨씬 앞서서 손실을 회수 할 시간이 있습니다.
같은 사람은 퇴직이 가까워 질수록 안전한 피난처로 옮겨 위험 자금의 보유를 점진적으로 줄여야합니다. 이상적인 시나리오에서, 더 오래된 투자자는 미래에 돈을 추가하면서 안전한 장소에서 큰 초기 이익을 쌓아 두었습니다.
퇴직금 필요
전통적인 규칙은 주식에 투자 한 돈의 비율이 나이를 100에서 뺀 것과 같아야한다는 것이 었습니다. 최근에는 평균 수명이 증가했기 때문에이 수치가 110 또는 120으로 수정되었습니다.
인덱스 펀드의 저자 인 마크 헤 브너 (Mark Hebner) 는 활성 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램 과 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자 및 사장을 말합니다. 캘리포니아 어바인에서
그럼에도 불구하고 Hebner는이 방법론에만 의존하는 것을 권장하지 않습니다. 그는 위험 용량 조사를 통해 투자자에 대한 주식 대 채권의 적절한 비율을 평가할 것을 제안합니다.
다양 화에 대한 결정
401 (k) 계정 잔액을 다양한 투자 유형에 분산시키는 것이 합리적이라는 것을 이미 알고있을 것입니다. 다각화는 주식, 채권, 상품 등의 다양한 투자로부터 수익을 포착하는 동시에 한 자산 등급의 하락 위험으로부터 균형을 보호합니다.
특정 투자에서 50 %의 손실이 계정의 손익분기 상태로 돌아 가기 위해 나머지 자산에 대해 100 %의 수익을 요구할 경우 위험 감소가 특히 중요합니다.
센티넬 파이낸셜 그룹의 보스턴 재무 기획자 스튜어트 암스트롱은“상승 및 하강 시장에서 살 수있는 자산 배분 접근법을 선택하는 것으로 결정을 내린다. 그 후, 시장 시간에 대한 유혹과 싸우거나, 너무 자주 거래하거나, 시장을 능가 할 수 있다고 생각해야합니다. 매년, 아마도 매년 자산 할당을 검토하되 미세 관리하지 마십시오.
일부 전문가들은 401 (k) 포트폴리오를 너무 좁게 집중하고 주식에 대한 약세가 저축을 크게 줄일 수있는 위험을 증가시키는 회사 주식에 대해 거부하는 것이 좋습니다. 또한 투자 제한으로 인해 퇴직 또는 변경시 주식을 보유하지 못하게되어 투자시기를 통제 할 수 없게됩니다.
높은 수수료로 자금을 선택하지 마십시오
401 (k) 계획을 실행하는 데 비용이 많이 듭니다. 일반적으로 투자 수익에서 나오는 무거운 탭입니다. 노동부가 게시 한 다음 예를 고려하십시오. 향후 35 년 동안 연평균 7 %의 수익을 창출하는 25, 000 달러의 401 (k) 잔고로 시작한다고 가정 해보십시오. 연간 수수료와 비용으로 0.5 %를 지불하면 계정이 227, 000 달러로 증가합니다. 그러나 수수료와 비용을 1.5 %로 늘리면 16 만 3 천 달러 만 남게되어 관리자와 투자 회사에 지불하기 위해 6 만 6 천 달러를 추가로 효과적으로 넘겨 줄 수 있습니다.
401 (k) 요금제와 관련된 모든 수수료와 비용을 피할 수는 없습니다. 이들은 계획을 관리하는 금융 서비스 회사와 고용주가 맺은 거래에 의해 결정됩니다. 이 노동부는 전형적인 수수료 및 요금에 대한 세부 사항을 설명합니다 .
기본적으로, 401 (k) 운영 사업은 피할 수없는 계획 비용과 선택한 투자에 따른 자금 비용의 두 가지 법안을 생성합니다. 전자는 기부금과 참가자를 추적하는 것을 포함하여 은퇴 계획 자체를 돌보는 행정 업무에 대한 비용을 지불합니다. 후자는 거래 수수료에서 포트폴리오 관리자의 급여 지불에 이르기까지 모든 수단을 활용하여 결정을 내리고 결정을 내립니다.
당신의 선택 중에서, 가장 큰 관리 비용과 판매 비용을 청구하는 자금을 피하십시오. 적극적으로 관리되는 펀드는 증권 리서치를 수행하기 위해 분석가를 고용하는 펀드입니다. 워싱턴의 벨 링햄에있는 Financial Plan, Inc.의 CFP®, CEO 겸 설립자 인 James B. Twining은이 연구는 비용이 많이 들고 관리 비용을 증가 시킨다고 말합니다.
인덱스 펀드는 일반적으로 전문가가 직접 관리하지 않아도되므로 수수료가 가장 낮습니다. 이 펀드는 S & P 500 지수 또는 Russell 2000 지수와 같이 주가 지수를 구성하는 회사의 주식에 자동으로 투자되며 해당 지수가 변경 될 때만 변경됩니다. 모닝 스타 편집자 아담 졸 (Adam Zoll)은 잘 운영되는 인덱스 펀드를 선택하면 연간 수수료로 0.25 %를 넘지 않아야한다고 말합니다. 이에 비해 비교적 검소한 적극적으로 관리되는 펀드는 1 %의 비용을 청구 할 수 있습니다.
얼마나 투자해야합니까?
막 시작했을 때 달성 가능한 목표는 401 (k) 플랜에 대한 최소 지불 일 수 있습니다. 이 최소값은 고용주로부터 완전하게 일치 할 수있는 금액이어야합니다. 세금을 모두 절약하려면 연간 최대 기부액을 기부해야합니다 (아래 참조).
55 백만
Investment Company Institute에 따르면 401 (k) 계획에 참여하는 미국인의 수입니다.
요즘 고용주는 직원이 지불 한 1 달러당 50 센트 미만, 급여의 최대 6 %를 기부하는 것이 일반적입니다. 거의 3 %의 급여 보너스입니다. 또한, 귀하는 플랜에 기여하는 금액만큼 연방 과세 소득을 효과적으로 줄입니다.
퇴직이 다가옴에 따라 소득의 더 많은 부분을 쫓아 낼 수 있습니다. 물론, 시간 범위는 그리 멀지 않지만 인플레이션과 연봉 증가로 인해 달러 금액은 아마도 이전보다 훨씬 큽니다. 이 전략은 또한 연방 세금 코드에 명시되어 있습니다. 2019 년 50 세 미만의 납세자는 세전 소득의 최대 $ 19, 000를 기부 할 수있는 반면, 50 세 이상은 추가 $ 6, 000를 기부 할 수 있습니다. 2020 년에 50 세 미만의 납세자는 최대 19, 500 명의 세전 수입을 기부 할 수있는 반면, 50 세 이상은 추가 $ 6, 500를 기부 할 수 있습니다.
또한 퇴직이 가까워지면서 회사의 401 (k) 계획에 기여하여 한계 세율을 낮추는 것이 좋습니다. 매사추세츠 주 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 인 Kirk Chisholm은 은퇴하면 세금이 낮아져이 기금을 더 낮은 세율로 인출 할 수 있다고 말합니다.
저소득 세이버를위한 추가 혜택
연방 정부는 퇴직 저축을 장려하기에 너무 뜨겁기 때문에 저소득층 사람들에게 또 다른 혜택을 제공합니다. Saver 's Tax Credit (세이버의 세액 공제)라고하면, 401 (k), IRA에 넣은 첫 $ 2, 000 (공동으로 결혼 한 경우 $ 4, 000)의 비율 (최대 50 %)을 상쇄하여 환급을 높이거나 세금을 삭감 할 수 있습니다. 또는 유사한 세금 유리한 퇴직 계획. 이 상쇄는 이러한 계획의 일반적인 세금 혜택에 추가됩니다. 백분율의 크기는 해당 연도의 납세자의 조정 총 수입에 따라 다릅니다.
2020 년에이 신용 자격은 2019 년 32, 000 달러에서 독신 또는 결혼 신청자가 별도로 신청하는 경우 32, 500 달러로 상승했습니다. 2020 년에 크레딧은 2019 년 48, 000 달러에서 가계 책임자로 48.750 달러로 상승했습니다. 또한 2020 년에 부부가 함께 신청하는 부부의 크레딧은 2019 년 64, 000 달러에서 65, 000 달러로 상승합니다.
계획 수립 후
포트폴리오가 완성되면 성능을 모니터링하십시오. 주식 시장의 다양한 부문이 항상 움직이지 않는 것은 아닙니다. 예를 들어, 포트폴리오에 큰 주식과 작은 주식이 모두 포함되어 있으면 포트폴리오의 작은 부분이 큰 부분보다 빠르게 성장할 가능성이 큽니다. 이러한 상황이 발생하면 소액의 일부를 매각하고 수익금을 큰 주식에 재투자하여 포트폴리오의 균형을 재조정해야 할 때입니다.
포트폴리오에서 실적이 가장 우수한 자산을 판매하고이를 수행하지 않은 자산으로 교체하는 것은 직관적이지 않은 것처럼 보일 수 있지만, 선택한 자산 할당을 유지하는 것이 목표라는 점을 명심하십시오. 포트폴리오의 한 부분이 다른 부분보다 빠르게 성장하면 자산 배분이 왜곡되어 최고 성능의 자산을 선호합니다. 재무 목표가 변경되지 않은 경우 원하는 자산 할당을 유지하기위한 균형 재조정은 올바른 투자 전략입니다.
손을 떼십시오. 시간이 빡빡하면 401 (k) 자산에 대한 차입이 유혹 될 수 있습니다. 그러나, 이렇게하면 대출 후 세금을 상환해야하기 때문에 확정 급여 제도에 투자함으로써 세금 혜택을 효과적으로 무효화 할 수 있습니다. 또한 대출에 대한 수수료가 부과 될 수 있습니다.
옵션을 저항한다고 암스트롱은 말합니다. 401 (k)에서 빌려야 할 필요는 일반적으로 생활비를위한 현금 준비 계획, 저축 또는 지출 및 예산 책정 계획을보다 잘 수행해야한다는 신호입니다.
어떤 사람들은 관심을 가지고 자신을 상환하는 것이 포트폴리오를 구축하는 좋은 방법이라고 주장하지만, 훨씬 더 나은 전략은 장기적으로 저축 차량의 성장 진행을 방해하지 않는 것입니다.
401 (k)를 가지고 가십시오
대부분의 사람들은 일생 동안 직업을 45 회 이상 바꿀 것입니다. 그들 중 너무 많은 사람들이 이사 할 때마다 401 (k) 계획에서 현금을 낼 것입니다. 이것은 나쁜 전략입니다. 매번 현금을 인출 할 경우, 필요할 때 아무것도 남지 않을 것입니다. 특히 펀드에 세금을 내고 59½ 미만인 경우 10 %의 조기 인출 페널티가 주어집니다. 귀하의 잔액이 너무 낮아서 계획을 유지하기 어려울지라도, 그 돈을 IRA로 이체하여 계속 성장시킬 수 있습니다.
새 직장으로 이사하는 경우 회사에서 허용하는 경우 이전 401 (k)에서 새 고용주의 계획으로 돈을 이체 할 수도 있습니다. 어떤 선택을 하든지 세금 감면의 위험을 피하기 위해 401 (k)에서 IRA 또는 새로운 회사의 401 (k)로 직접 이전해야합니다.
결론
퇴직 또는 재정적 독립을위한 더 나은 활주로 건설은 저축에서 시작됩니다. 오하이오 주 신시내티 Dougherty & Associates의 창립자 인 CFP® 인 Charlotte Dougherty는 CTP®의 고용주 401 (k) 계획이 현금을 숨기는 좋은 장소라고 설명합니다.
일단 당신이 금융 회사의 문헌에서 죽음을 겪지 않으면 401 (k) 계획이 당신에게 개방되는 많은 투자에 관심을 가질 수 있습니다. 어쨌든 둥지 알이 1/4에서 분기로 자라는 것을 볼 수 있습니다.
