첫째, 무료 신용 점수 서비스에서 얻은 점수에 대해 알아야 할 것이 있습니다. 일반적으로 대출 기관이 당기는 FICO 점수와 동일하지 않습니다. 무료 점수는 때때로“동등성 점수”또는“교육 점수”(및 비난 적으로“FAKO”점수)라고도합니다. Google은 Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com과 같은 웹 사이트에서 얻을 수있는 무료 점수와 대출 기관이 사용하는 신용 점수의 차이에 대한 이유를 조사합니다.
대출 기관은 맞춤형 신용 점수를 사용합니다
먼저 오해를 정리하자. 무료 신용 점수는 실제로 실제 점수입니다. 그러나 여러 가지 이유로, 그들은 당신이 특정 채권자와 함께 어디에 서 있는지에 대한 일반적인 아이디어를 줄 수 있습니다.
대출 기관마다 신용 점수가 다르며, 때로는이 대출 점수가 신청하는 대출 유형에 맞게 조정됩니다. 예를 들어, TransUnion의 계정 관리 모델은 기관이 기존 계정을 평가하고 가장 수익성이 높은 계정 소유자를 식별하며 어떤 계정 소유자가 연체 될 가능성이 있는지 식별 할 수 있도록 설계되었습니다. Credit Karma에서 무료로 제공되는 TransUnion New Account Score는 금융 기관이 잠재 고객이 제기 한 위험을 식별하는 데 도움이됩니다. TransUnion에는 자동차 대출 업체 및 유틸리티 회사와 같은 특정 유형의 대출 기관 및 채권자에 대한 신용 평가 모델도 있습니다. Credit Karma는 또한 Equifax의 신용 점수를 무료로 보여줍니다.
Experian은 다양한 점수 모델을 가지고 있습니다. 무료 신용 점수 웹 사이트 인 Credit Sesame의 고객이 이용할 수있는 Experian National Equivalency Score는 금융 기관이 제안 요청 목록을 선별하고 대출 및 신용 응용 프로그램을 평가하며 기존 고객에게 더 많은 금융 상품을 판매 할 기회를 식별하는 데 사용하는 점수입니다. 이 점수는 360에서 최저 840까지이며 FICO 점수는 300에서 850까지입니다. Equifax는 맞춤형 신용 평가 모델도 제공합니다. 특정 대출 기관이 귀하에게 제공하는 정확한 점수를 확인하는 유일한 방법은 실제로 해당 대출을 신청하는 것입니다.
각 신용 관리국에는 다른 데이터가 있습니다
한 곳에서만 신용 점수를 얻는 데 대한 또 다른 제한은 세 신용 점수 기관 각각의 점수가 보통 다르다는 것입니다. 이는 부분적으로 대출 기관이 주요 신용 기관 중 하나, 둘 또는 셋 모두에보고 할지를 선택하거나 전혀보고하지 않기로 결정할 수 있기 때문입니다. 또한, 각 국은 신용 점수를 계산할 때 신용 보고서의 데이터를 약간 다르게 측정합니다. 또한, 대출 기관은 세 신용 점 모두에서 점수를 가져 오거나 하나를 뽑을 수도 있습니다. 한 국에서만 점수를 알면 전체 그림을 볼 수 없습니다.
일부 대출 기관은 FICO가 아닌 VantageScore를 사용합니다
VantageScore는 3 개의 주요 신용 기관 간의 협력으로 만들어진 새로운 점수 매기기 모델입니다. 그들은 전통적인 FICO 점수에 비해 한 지점에서 다음 지점까지 더 일관성있는 점수를 만들고 싶었습니다. VantageScore는 기존 FICO 점수만큼 널리 사용되지는 않지만 기존 모델의 단점을 보완하는 방식으로 인해 무료 신용 점수 제공 업체 중 하나에 걸렸습니다.
현재 가장 널리 사용되는 VantageScore 모델 인 VantageScore 3.0은 FICO 점수와 마찬가지로 300에서 850까지의 범위를 사용하여 소비자의 점수를 매 깁니다. VantageScore는 기존 FICO 점수와 비교하여 신용 점수를 결정하는 5 가지 요소에 다른 가중치를 할당합니다. VantageScore는 신용 기록이 짧은 개인에게도 더 관대합니다. 이로 인해 FICO 점수를받을 자격이없는 사람들을위한 신용 점수를 만들 수 있습니다. 또한 FICO는 모든 연체 지불을 동일하게 취급하지만 VantageScore는이를 서로 다르게 판단합니다 (예를 들어 후기 모기지 지불은 다른 유형의 연체 지불보다 신용 점수가 더 낮습니다). VICO는 저조한 컬렉션을 더 많이 용서하지만 VantageScore는 FICO보다 어려운 문의를 더 많이 용서합니다.
2017 년 가을에 VantageScore 4.0이 도입되어 아직 널리 채택되지 않았으며 아직 무료 신용 점수 회사에서 제공하지 않습니다. 친숙한 300-850 채점 척도를 사용하며 세금 유치권이나 판결 및 의료 부채 징수 계좌를 무시하여 신용 점수를 넓히려 고 시도합니다. 현재 VantageScore 3.0이 표준입니다. 다음 제공 업체 (전체 목록이 아님)에서 무료 신용 점수를 받으면 VantageScore 3.0을 통해 제공 될 예정입니다.
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
다른 채점 방법은 신용 점수를 결정하는 요소에 다른 가중치를 할당합니다.
VantageScore 및 VantageScore 3.0 기준, 순위
- 지불 내역: 40 % 신용 연령 및 유형: 21 % 신용 사용률: 20 % 신용 잔액: 11 % 최근 신용 응용 프로그램: 5 % 사용 가능한 신용: 3 %
FICO 점수 기준, 순위
- 지불 내역: 35 % 지불해야 할 금액: 30 % 신용 기록 길이: 15 % 새 크레딧: 10 % 사용중인 신용 유형: 10 %
3 개의 주요 신용 기관 각각이 해당 기관과 소비자의 정보를 기반으로 자체 FICO 점수를 발행하는 것처럼, 3 개의 주요 신용 기관 각각은 해당 기관과 소비자 정보를 기반으로 자체 VantageScore를 발행합니다. TransUnion과 Equifax에 소비자에 대한 동일한 정보가 포함 된 경우 TransUnion의 VantageScore는 Equifax의 VantageScore와 동일합니다. 일반적으로 각 국에보고 된 정보에는 차이가 있기 때문에 소비자는 다른 FICO 점수를 가질 수있는 것처럼 다른 VantageScore를 가질 수 있습니다.
무료 FICO 신용 점수를 제공하는 신용 카드 발급 기관 (전체 목록 아님)은 다음과 같습니다.
- Ally Bank (자동차 대출 고객) 발견 은행 미국 은행 (National National Bank) BarclaysCitibankChase 동기 금융 상업 은행 Wells Fargo
결론
무료 신용 점수를 받으면 얻는 점수의 한계를 이해하는 것이 중요합니다. 표시되는 점수가 대출 기관이나 채권자가 고객을 대신할지 여부를 결정할 때 사용하는 점수와 같지 않을 수 있습니다. 가장 좋은 유형의 무료 신용 점수는 Experian, Equifax 또는 TransUnion의 실제 FICO 점수입니다. 대부분의 대출 기관이 사용하는 점수이기 때문입니다. 그래도 특정 대출을 신청하지 않으면 특정 대출 기관이 사용하는 점수를 정확히 알 수 없습니다.
