목차
- 주 계획을 먼저 고려하십시오
- 무엇을 보장해야하는지 알고
- 수수료 및 비용 조사
- 전환 계획에 대한 세금 감면
- 자금을 올바르게 인출
- 비 적격 비용 보장
- 적시 기부
- 결론
자녀의 교육에 투자하는 것은 자녀를 위해 할 수있는 가장 중요한 일 중 하나입니다. 529 계획을 통해 조기 저축을 시작할 수 있으므로 투자 한 돈이 귀하와 자녀에게 더 많은 돈을 벌 수 있도록 할 수 있습니다. 새로운 세법 이후, K-12 교육 비용을 절약하기 위해 529에 돈을 넣을 수도 있지만, 많은 전문가들은 대학 저축이 가장 유용하다고 경고합니다.
그러나 당신이 그것을 사용하면 자녀가 학교에 갈 준비가되었을 때 그 투자가 지불하기를 원한다면 피해야 할 함정이 있습니다. 우리는 당신을 놀라게 할 수있는 7 가지 실수를 봅니다.
(또한 새로운 세금 변경으로 529 투자를 촉진하는 방법 참조)
주 계획을 먼저 고려하십시오
당신이 할 수있는 가장 큰 실수는 잘못된 계획을 고르는 것입니다. 연구를 시작할 때 먼저 제공되는 계획을 이해하기 위해 주 계획부터 시작하십시오. 모든 주에서는 529 개 이상의 계획을 제공하지만 모두 똑같이 만들어지는 것은 아닙니다. 가장 큰 장점 중 하나는 30 개가 넘는 주에서의 기부금이 연간 주 법안을 낮추기 위해 세금 공제를받을 수 있다는 것입니다.
주정부가 세금 혜택을 제공하더라도 투자 옵션이 원하는 투자 유형과 일치하는지 확인하십시오. 인터넷에서 529 옵션을 비교하기에 좋은 곳은 SavingforCollege.com과 최고의 실적을내는 자금 순위입니다.
보장되는 것을 알고
일부 주에서는 선불 수업료 계획을 제공하지만 모든 수업료 보장이 동일한 것은 아닙니다. 일부 주에서는 자녀가 주 내 학교에 가기로 선택하면 수업료를 낼 수있는 기회를 제공합니다. 그러나이 보증을하는 많은 주에서는 귀하의 수익을 보장하지 않습니다. 만약 당신의 수익이 부족하다면, 보장 된 수업료로도 돈이 충분하지 않을 수 있습니다.
수업료 보장이 중요한 경우 플로리다, 매사추세츠, 미시시피 또는 워싱턴 주에서만 믿을 수 있습니다. 그렇지 않으면 수업료 증가율이 투자 증가율을 능가한다고 보장 할 수 없습니다. 작은 글씨를 읽으십시오.
529 계획을 피해야 할 7 가지 실수
수수료 및 비용 조사
모든 투자와 마찬가지로 수수료와 비용은 투자 성공에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 주요 뮤추얼 펀드 연구 기관인 파이낸셜 리서치 코퍼레이션 (Financial Research Corporation)이 수행 한 연구에 따르면 529 년의 평균 연간 수수료는 주에서 직접 구매 한 경우 0.69 %입니다. 그러나 중개인을 통해 구매 한 529 명은 평균 1.17 %입니다.
수수료의 차이는 시간이 지남에 따라 실제로 더해질 수 있습니다. 자녀가 태어난 날에 10, 000 달러를 투자하면 0.1 % 내부 수수료로 8 %의 수익을 가정하면 18 세 생일에 39, 246 달러의 가치가 있습니다. 해당 수수료가 1.1 % 인 경우 동일한 8 % 수익은 32, 746 달러로만 증가합니다. 조지아 맥도 노프에있는 Preston & Cleveland Wealth Management의 CFP 인 Brian Preston과 Money Guy의 호스트 인 브라이언 프레스톤 (Brian Preston)은“자녀의 교육에 사용될 수있는 무료 돈은 바로 테이블에 남겨 두는 것입니다.
전환 계획에 대한 세금 감면
이 규칙의 유일한 예외는 플랜 혜택을받을 가족을 변경하려는 경우입니다. 예를 들어, 출생시 각 어린이에 대해 529를 시작했다고 가정하십시오. 자녀 중 한 명이 장학금을 받고 돈이 필요하지 않습니다. 12 개월에 한 번의 규칙에 대해 걱정하지 않고 다른 어린이의 이름으로 자금을 이체 할 수 있습니다.
위약금 또는 세금의 위험을 피하는 가장 좋은 방법은 새 계획 관리자와 협력하여 이전을 조정하는 것입니다. 주의해야 할 다른 수수료도 있습니다. 일부 주에서는 롤오버를하지 않으면 과거 세금 공제에 대한 탈환 세가 부과됩니다. 다른 사람들은 롤오버 서비스를 제공하기 위해 요금을 청구합니다. 529 요금제를 변경하려는 경우 가능한 모든 요금에 대해 문의하십시오.
(자세한 내용은 529 요금제 전환 방법 및시기를 참조하십시오.)
자금을 올바르게 인출
자녀 교육에 자금을 사용할 준비가되면 자금을 인출하는 방법에주의하십시오. 이 돈은 자격을 갖춘 고등 교육 비용 (QHEE)에만 사용될 수 있습니다.
- 자녀가 대학에 진학하기 전에 돈을 꺼내면 수입에 해당하는 부분에 대한 10 %의 추가 벌금 (원래 예금이 아님)을 포함하여 돈에 대해 세금을 내야합니다. 따라서 자녀가 등록하기 전에 돈을 제거하지 말고 자녀의 QHEE를 보장하는 데 필요한 것만 꺼내십시오. 1 년에 얼마나 많은 돈을 벌 수 있는지 계산할 때는 모든 보조금과 장학금을 고려하십시오. 529 기금을 받기 전에 자녀가 다른 곳에서받는 돈을 빼야합니다. 너무 많이 인출하면 초과분이 과세 소득으로 간주되며 수입의 10 %를 벌금으로 지불해야합니다.
장학금과 보조금 덕분에 자녀에게 돈이 필요하지 않은 경우, 세금이나 위약금없이 다른 가족에게 자금을 이체하거나 대학원과 같은 자녀의 향후 사용을 위해 기금에 저축 할 수 있습니다. (관련 독서에 대해서는 "학생 대출에 529 계획을 적용 할 수 있습니까?"를 참조하십시오.)
비 적격 비용 보장
일부 대학 비용은 529 돈에 대한 자격이없는 비용입니다. 예를 들어, 자금으로 학생 대출을 지불하거나 운송 비용을 지불 할 수 없습니다.
자녀가 캠퍼스 밖에서 생활하기를 원하는 경우, 캠퍼스에 살았을 때 일반적으로 발생할 수있는 회의실 비용을 대학에 문의하십시오. 교내 비용을 초과하지 않는 교외 숙소에는 529 돈만 사용할 수 있습니다.
적시 기부
다른 투자와 마찬가지로 기부를 지연시키는 것은 항상 큰 실수입니다. 예를 들어, 자녀가 태어 났을 때 예치 된 $ 1, 000는 18 %의 이자율로 8 %의 $ 3, 996로 증가 할 것입니다. 자녀가 10 세가 될 때까지 기다렸다가 $ 1, 000의 성장 기간은 8 년 밖에되지 않으며 자녀가 대학에 진학 할 때까지 $ 1, 850에 불과합니다.
결론
자녀가 태어나 자마자 대학에 저축을 시작하십시오. 조부모와 같은 다른 가족 구성원뿐만 아니라 귀하도 529에 기부 할 수 있습니다. 신중하게 선택 사항을 연구하십시오. 그러나 실수를하게되면 나중에 계획을 바꿀 수 있습니다.
(자세한 내용 은 529 계획에 대해 몰랐던 5 가지 비밀 과 529 위험을 감수해야합니다 (또는 그렇지 않음) 및 529 계획을 참조하십시오.)
