목차
- 신용 평가 기관
- 신용 관리국이란 무엇입니까?
- 빅 3 신용국
- 비슷한 과정, 아직 다른
- 신용 점수가 다른 이유
- 세 가지 점수가 모두 필요합니까?
- 결론
사람들은 신용 관리국에 대해 많이 이야기합니다. 걔들 뭐해? 그것들은 어떻게 다릅니 까? 그리고 왜 그들 중 세 개가 있습니까? (실제로는 그 이상이 있지만 대부분의 소비자의 삶에 영향을 미치는 특정 트리오입니다.) 이러한 엔티티, 그들이하는 일 및 수행 방식을 자세히 살펴 보겠습니다.
신용 평가 기관
먼저, 우리가 논의하고있는 것을 분명히하자. 신용 평가 기관을 신용 평가 기관이라고도하기 때문에 신용 평가 기관을 신용 평가 기관과 혼동하기 쉽습니다.
신용 평가 기관은 주로 회사 및 기업 신용도를 처리합니다. 그들은 투자자가 특정 투자의 위험 보상 잠재력을 비교하고 채권 또는 우선주를 발행하여 돈을 빌리려는 회사의 재무 안정성에 대한 통찰력을 얻는 방법으로 비교할 필요가 생겼습니다. 요즘에는 피치, 무디스, 스탠더드 앤 푸어스 등 세 가지 주요 국제 플레이어가 있습니다. 이 기관은 회사의 재무를 조사하고 분석하며 신용 등급을 부여합니다.
신용 보고서 또는 신용 점수와 달리이 등급은 투자자에게 회사 및 부채 기반 투자 발행자에 대한 정보를 제공하기위한 것입니다. 또한 대행사는 회사가 발행하는 특정 부채 의무 및 채권 소득을 평가합니다. 이 회사들은 또한 보험 회사에 대한 재정적 지급 능력을 평가합니다.
신용 등급은 AAA 또는 CCC와 같은 문자로 발행되므로 투자자는 채무 상품을 신속하게보고 위험을 측정 할 수 있습니다. 그것들은 그것의 건전성에 대한 일종의 속기입니다. 세 가지 주요 기관마다 등급이 다르므로 어느 기관이 서한을 제공하는지 이해하는 것이 중요합니다. 신용 등급은 수많은 변수를 기반으로하며, 시장 기반의 역사적으로 추정되는 회사 수준의 정보를 포함합니다. 평가는 사업 속성에서 기초 투자에 이르기까지 다양하며, 차용자가 상환 될 가능성에 대한 그림을 제공하도록 설계되었습니다.
신용 관리국이란 무엇입니까?
신용 등급은 주로 회사, 정부 및 채권에 대한 투자자를 위해 수집되는 반면, 신용 보고서 및 신용 점수는 주로 개인 대출자에 대한 정부 및 대출 기관을 위해 작성됩니다. 그들은 소비자 신용도를 다룹니다.
신용 관리국 비즈니스 모델의 흥미로운 특징 중 하나는 정보 교환 방법입니다. 은행, 금융 회사, 소매 업체 및 집주인은 소비자 신용 정보를 신용 기관에 무료로 보낸 다음 신용 기관에서 소비자 정보를 돌려서 다시 판매합니다.
신용 관리국은 신용 점수가 도출되는 소비자 신용 보고서를 패키지하고 분석합니다. 문자로 발행되는 신용 등급과 달리 신용 점수는 일반적으로 300에서 850 사이의 3 자리 숫자로 발행됩니다. 신용 점수는 자격이있는 대출의 규모, 해당 대출에 대한 지불 금리 또는 그에 영향을줍니다. 신용 카드, 때로는 임대 및 고용 기회까지.
신용 평가 기관과 신용 평가 기관은 모두 민간 기업이지만 공정한 신용보고 법 (FCRA)에 따라 엄격하게 규제됩니다. 그들은 소비자 정보를 수집, 지출 및 공개하는 방법이 제한적이며 2007-2009 년 대공황 이후 조사가 강화되었습니다.
빅 3 신용국
미국에는 여러 다른 신용 기관이 있지만 Equifax, Experian 및 TransUnion과 같이 국가적으로 중요한 세 곳만 있습니다. 이 트리오는 신용 시장의 소비자에 대한 정보를 수집, 분석 및 분배하는 시장을 지배합니다.
애틀랜타에 본사를 둔 Equifax 는 7, 000 명의 직원과“아르헨티나, 브라질, 캐나다, 칠레, 코스타리카, 에콰도르, 엘살바도르, 온두라스, 인도, 아일랜드, 멕시코, 파라과이, 페루, 포르투갈, 러시아, 스페인, 영국 및 우루과이.”특히 미국의 남부 및 동부 지역에서 우세한이 지역은 대부분의 국가에서 시장을 주도하고 있다고 주장합니다.
본사가 캘리포니아 코스타 메사에있는 Experian 은 원래 미국 서부에 대한 보고서를 처리했습니다. 이제는“세계 최고의 정보 서비스 회사”로 자리 매김하고 있습니다.이 회사는“39 개국에 약 16, 000 명의 직원을두고 있으며 아일랜드 더블린에 본사를두고 있으며 영국 노팅엄과 브라질 상파울루에 본사를두고 있습니다.”
TransUnion 은“신용 정보 및 정보 관리 서비스 분야의 글로벌 리더”로 시장을 개척하고 있습니다. 시카고에 본사를 둔이 회사는“33 개국에 운영 및 계열사”를두고 있습니다. 약 3, 700 명을 고용하고 있습니다.
비슷한 과정, 아직 다른
세 평가 기관 모두 소비자에 대해 동일한 유형의 정보를 수집합니다. 여기에는 이름, 주소, 주민등록번호 및 생년월일과 같은 개인 데이터가 포함됩니다. 부채, 지불 내역 및 신용 신청 활동을 포함한 신용 기록도 포함됩니다.
신용 평가 기관이 연방 및 민간 학생 대출 및 주택 대출 기관으로부터 정보를 수집하는 것이 일반적입니다. 모기지 지불에 연체 된 경우, Sallie Mae는 일반적으로 45 일이 지난 후에 신용 관리 기관에 귀하를보고 할 수 있습니다. 연방 대출은 더 많은 여유를 제공하여 보고서를 제출하기 전에 90 일이 경과 할 수 있습니다.
국세청 (IRS)은 연체 소득세를 국에 신고하지 않습니다. 그러나 납세자가 합리적인 기간 내에 세금 부채를 상환하지 않거나 많은 세금을 납부해야하는 경우, IRS는 지방 카운티 서기에게 연방 납세자 (납세자의 재산에 대한 법적 청구)를 제출할 수 있습니다 사무실; 납세자 신고는 공개 정보이며, 국은 제 3 자 조사를 통해이를 찾을 수 있습니다.
각 회사는이 모든 정보를 사용하여 소비자 신용 보고서를 개발하고 신용 점수를 계산합니다. 점수가 높을수록 소비자의 신용 위험은 낮아지고 신용도는 높아집니다.
이 점수는 역사적으로 Fair, Isaac 및 Company로 알려진 데이터 분석 회사 (2009 년 FICO로 변경됨)와 관련된 FICO® 점수를 기반으로합니다. Big Three에서 FICO 점수를 얻을 수는 있지만 계산 방법이 다릅니다. Experian은 자체 Experian / FICO Risk Model v2를 사용합니다. Equifax에는 독점적으로 채점 시스템 (280에서 850까지의 규모)이 있으며 보통 Equifax Credit Score라고합니다. TransUnion의 기본 신용 점수는 VantageScore라고하며 FICO 시스템의 대안으로 다른 두 부서와 협력하여 만들어졌습니다. 예측 점수 시스템은 TransRisk라고도합니다.
이 모든 결과? 개인의 신용 점수 및 FICO 점수는 국가마다 다를 수 있습니다. 이러한 차이점은 다양한 독점 계산 방법, 정보보고 및 수집의 차이, 그리고 국이 항상 부채 내역에 대해 동일한 정보를 가지고 있지 않다는 사실에 근거합니다. 어느 날, 회사마다 파일에 대한 정보가 다른 회사와 다를 수 있습니다.
신용 점수가 다른 이유
대출 기관으로부터 대출, 신용 한도 또는 신용 카드를 신청한다고 가정하십시오. 그 대출 기관은 신용 확인을 거의 확실하게 수행하여 3 대 신용 기관 중 적어도 하나에서 귀하에 대한 보고서를 실행하도록 요청합니다. 그러나 세 가지를 모두 사용할 필요는 없습니다. 대출 기관은 선호하는 관계 또는 다른 신용 평가 또는보고 시스템 중 하나를 선호 할 수 있습니다. 모든 신용 문의는 신용 보고서에 기록되어 있지만 보고서를 가져 오는 지점에만 표시됩니다. 신용 조회가 Experian에게만 전송되면 Equifax 및 TransUnion은 예를 들어 이에 대해 알지 못합니다.
마찬가지로 모든 대출 기관이 신용 활동을 각 신용 평가 기관에보고하는 것은 아닙니다. 따라서 한 회사의 신용 보고서는 다른 회사와 다를 수 있습니다. 세 기관 모두에보고하는 대출 기관은 각 국이 한 달의 다른 시간에 데이터를 수집하기 때문에 단순히 다른 시간에 신용 보고서에 데이터가 표시되는 것을 볼 수 있습니다. 연체는 일반적으로 최소 45 일이 지날 때까지 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.
대부분의 대출 기관은 단일 신용 관리국에서 단 하나의 보고서 만 검토하여 신청자의 신용도를 결정합니다. 주요 예외는 모기지 회사입니다. 모기지 대출 기관은 소비자 당 많은 양의 돈이 관련되어 있기 때문에 세 신용 기관 모두의 보고서를 조사합니다. 종종 중간 점수를 기준으로 승인 또는 거부를 기반으로합니다.
국의 채점 시스템도 석재로 설정되지 않았습니다. 정확성을 향상시키기위한 지속적인 노력의 일환으로 각 방법론 (FICO 포함)은 수년 동안 변화를 겪어 왔습니다. 채무 내역이 변경되지 않았더라도 단순히 채점 방법이 조정 되었기 때문에 동일한 국에서 신용 점수가 시간이 지남에 따라 변경 될 수 있습니다.
세 가지 점수가 모두 필요합니까?
예. 신용 정보는 종종 세 신용 기관 모두에서 동일한 정확도로보고되지 않으므로 소비자가 각 보고서와 점수를 확인하는 것이 중요합니다. (2003 년에 통과 된 FCRA의 개정 인 공정하고 정확한 신용 거래법 (FACTA)에 따라 소비자는 1 년에 한 번 각 신용보고 기관으로부터 보고서 사본을 무료로받을 수 있습니다.)
일부 채권자와 수집가는 하나 또는 두 개의 기관에만보고하기 때문입니다. 일부 품목은 한 보고서에서 분쟁이 발생하지만 다른 품목에서는 확인됩니다. 또한 여러 가지 이유로 하나 또는 두 개의 보고서에서 항목이 제거됩니다. 이 변동은 종종 국마다 큰 신용 점수 차이를 의미합니다. 신용 점수가 요청되면 해당 신용 보고서의 내용을 기반으로 계산됩니다. 따라서 소비자는 한 보고서를 기준으로 신용 점수가 견실 할 수 있지만 다른 보고서를 기준으로 더 신용 점수가 높아질 수 있습니다. 예를 들어, 소비자가 보고서 A에 두 개의 컬렉션을 가지고 있고 보고서 B에없는 컬렉션이있는 경우 보고서 B에서 계산 된 점수는 보고서 A에서 계산 된 점수보다 분명히 높아질 것입니다.
소비자가 하나의 불량 신용 점수를 기준으로 신용이 거부되었지만 다른 국과 신용 점수가 더 좋은 경우, 채권자에게 전화하여 운이 좋을 것입니다. 특히 그 이유가 무엇입니까? 첫 신용 점수가 너무 낮습니다.
결론
조사 할 회사와 상담 할 대행사를 제어 할 수 없습니다. 그러나 회사와 방법론을 제외하고 항상 높을수록 좋습니다. 점수를 비교해도 동일한 숫자가 표시되지는 않지만 여전히 유용한 연습입니다. 한 회사에서 좋은 점수를 받았다면 실제 숫자가 약간 다르더라도 모든 회사에서 좋은 점수를 받아야합니다.
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