목차
- 1. 조정 가능한 금리 모기지
- 2. 선금 없음
- 3. 거짓말 쟁이 융자
- 4. 리버스 모기지
- 5. 더 긴 할부 상환
- 6. 이국적인 모기지 제품
- 결론
대 불황 동안, 미국 경제는 주택 담보 대출로 인해 큰 타격을 입었습니다. 전국의 차용인들은 모기지를 지불하는 데 어려움을 겪었습니다. 당시 10 명의 차용인 중 8 명이 모기지를 리파이낸싱하려고했습니다. 고급 주택 소유자조차도 차압 문제를 겪고있었습니다. 왜 그렇게 많은 시민들이 모기지 문제를 겪고 있었습니까? 여섯 가지 이유가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 조정 가능한 금리 모기지는 초기 금리가 낮아 지불금이 낮아집니다. 그러나 주택 담보 대출에 대한 계약금을 지불하지 않으면 차용인의 주택이“수중”으로 이어질 가능성이 높아질 수 있습니다. 역 주택 담보 대출은 선결제 비용이 높고 많은 비용이 수수께끼로 가득 차게됩니다. 주택 담보 대출 기간이 길어지면 주택 담보 대출이 줄어들고이자가 더 많이 지급되므로 소유자가 이사하기가 어려워지고, 주택 담보 대출 상품으로 인해 구매자가 부정적인 지분을 쌓을 수 있습니다.
1. 조정 가능한 금리 모기지
조정 가능한 금리 모기지 (ARM)는 주택 소유자의 꿈처럼 보일 수 있습니다. 이 모기지는 처음 2-5 년 동안 낮은 이자율로 차용자를 시작합니다. 그들은 당신이 일반적으로 자격이 있고 더 저렴하고 저렴한 지불을 할 수있는 것보다 더 큰 집을 구입할 수있게합니다. 그러나 2 년에서 5 년 후에는 금리가 시장 금리로 재설정되는데, 이는 일반적으로 더 높습니다. 차용인이 자신의 집에서 자본을 빼앗아 다시 자금을 되 찾을 수있는 경우에는 문제가되지 않습니다. 또는 구매자가 집에 오래 머 무르지 않은 경우에는 요금이 변경된 시점에 이미 판매 된 것일 수 있습니다. (이 유형의 모기지는 잦은 재배치가 필요한 사람에게 적합합니다.)
그러나 항상 그런 식으로 작동하지는 않습니다. 주택 가격이 떨어지면 차용인은 기존 대출을 재 융자 할 수없는 경향이 있습니다. 이로 인해 많은 대출자들이 원래의 지불금의 2-3 배인 높은 모기지 지불금을 받게됩니다.
다른 대출 기관과 함께 쇼핑하고, 모기지 신청에 대한 완전하고 진실 된 정보를 제공하고, 신용 문제가 발생할 때이를 해결하는 것은 공정하고 실용적인 모기지를 얻기 위해 취할 수있는 최선의 조치입니다.
2. 선금 없음
서브 프라임 위기의 한 가지 원인은 많은 회사들이 차용자에게 선금없는 대출을 제공했다는 것입니다. 이것이 문제가 된 이유입니다.
계약금의 목적은 두 가지입니다. 첫째, 집에있는 자산의 양을 늘리는 동시에 그에 대한 돈의 양을 줄입니다. 둘째, 계약금은 게임에 스킨이 있는지 확인합니다.
큰 계약금을내는 차용자는 투자를 잃고 싶지 않기 때문에 모기지 상환을 위해 가능한 모든 것을 시도 할 가능성이 훨씬 높습니다. 다른 한편으로, 집에 거의 아무것도 쓰지 않고 주택 담보 대출을 거꾸로하는 많은 차용자는 집보다 더 많은 돈을 빚지고 있기 때문에 그냥 걸어 가게됩니다. 차용인이 빚을지면 멀어 질수록 주택 담보 대출은 유질됩니다.
3. 거짓말 쟁이 융자
“거짓 대출”이라는 용어는 논란의 여지가 없지만, 이러한 대출은 2007 년에 시작된 서브 프라임 붕괴 이전에 부동산 붐이 일어 났을 때 매우 인기가있었습니다. 모기지 대출 기관은 대출을 신속하게 전달했으며 대출자는 대출을 빨리 받아 들였습니다. 거짓말 쟁이 대출은 문서화와 검증이 거의 필요하지 않습니다. 대출은 차용자의 명시된 소득, 명시된 자산 및 명시된 비용을 기준으로합니다.
그들은 차용자가 거짓말을하는 경향이있어서 수입을 늘리고 더 큰 집을 살 수 있기 때문에 그렇게 지명되었습니다. 거짓말 쟁이 대출을받은 일부 개인에게는 직업도 없었습니다. 구매자가 집에 도착하면 문제가 시작됩니다.
모기지 지불금은 명시되지 않은 소득이 아닌 실제 소득으로 지불되어야하기 때문에 차용자는 지속적으로 모기지 지불금을 지불 할 수 없습니다. 그들은 지불에 뒤쳐져 파산과 압류에 직면하게됩니다.
4. 리버스 모기지
리버스 모기지를 얻는 데에는 많은 단점이 있습니다. 선결제 비용이 높습니다. 원산지 수수료, 모기지 보험, 소유권 보험료, 감정 수수료, 변호사 비용 및 기타 수수료는 신속하게 자본을 먹을 수 있습니다. 차용인은 집의 모든 소유권을 잃습니다.
일단 모기지가 발효되면, 모든 차용자의 자본은 그들의 집에서 사라집니다. 은행은 이제 그것을 소유하고 있습니다. 그들의 수혜자들은 차용인 부동산의 모든 현금이 모기지, 수수료 및이자를 상환하기 위해 사용한 후에 만 남은 자본에 대한 권리가 있습니다. 자녀들은 가족과 함께 집을 지키려면 은행과 계약을 맺고 모기지 상환을 시도해야합니다.
5. 더 긴 할부 상환
30 년이 모기지를 확보 할 수있는 가장 긴 기간이라고 생각했을지 모르지만 일부 모기지 회사는 현재 40 년 정도의 대출을 제공하고 있습니다. 게다가, 35 년과 40 년의 모기지 대출은 점차 인기가 높아지고 있습니다. 왜? 그들은 개인이 훨씬 적은 비용으로 더 큰 집을 살 수있게합니다.
향후 20 년 동안 집에 머무를 계획 인 20 세의 어린이에게는 40 년의 모기지가 합리적이지만 다른 사람들에게는 이치에 맞지 않습니다. 40 년 모기지 금리는 30 년보다 약간 높을 것입니다. 은행이 대출 기관에 백엔드를 구성하지 않고 모기지를 상환 할 10 년의 추가 기간을 제공하지 않기 때문에 이것은 40 년 동안 훨씬 더 많은 관심을 끌게됩니다.
차용인은 또한 주택에 대한 지분이 적습니다. 처음 10 년에서 20 년 동안의 대량 지불은 주로이자를 상환하여 차용자가 이동하는 것을 거의 불가능하게합니다. 이것은 또한 70 대금을 지불하는 경우 은퇴를 어렵게 만듭니다.
6. 이국적인 모기지 제품
대 불황 이전에 개발 된 다른 유형의 담보 대출도 유질 처분으로 이어졌습니다. 대출 기관은 주택 소유의 꿈을 현실로 만든 모든 종류의 이국적인 제품을 개발했습니다. 일부 주택 소유자는 자신이 무엇을 받고 있는지 이해하지 못했습니다. 두 가지 예:
- 이자 전용 대출은 지불을 20 %에서 30 %까지 낮출 수 있습니다. 이 대출은 차용인이 몇 년 동안 집에 살면서이자 만 지불하게합니다. 납세자 대출을 통해 차용인은 매달 모기지에 얼마를 지불 할 것인지 정확하게 결정할 수 있습니다.
두 제품 모두 중요한 점은 일정 기간이 지나면 큰 풍선 원금 지불이 발생한다는 것입니다. 이러한 모든 제품은 음성 상각 제품으로 알려져 있습니다. 차용인은 자기 자본을 쌓는 대신 음의 자기 자본을 쌓고있다. 그들은 부채 더미가 벽돌 더미처럼 부서 질 때까지 매달 빚진 금액을 늘리고 있습니다. 이국적인 모기지 상품으로 인해 많은 차용인이 대출을 받고 있습니다.
결론
주택 소유로가는 길에는 많은 함정이 가득합니다. 그것들을 피하는 것은 재정적 문제를 피하는 열쇠 중 하나입니다. 어쩌면 명심해야 할 좋은 속담은 어떤 것이 진실하기에는 너무 좋아 보인다면 아마도 그럴 것입니다.
