미국 노동자들 사이에서 퇴직 준비가 부족하다는 것은 언론에 많은 관심을 기울이고 있습니다. 어떤 연구를 읽었 느냐에 따라 이것은 심각도의 문제입니다. 퇴직 둥지 알을 축적하는 것은 오늘날 많은 사람들에게 정의 된 기여 계획이 주요 퇴직 저축 수단이되는 세상에서 어려운 일입니다.
은퇴를 마치고 충분히 저축을 했더라도 아직 순조로운 항해는 아닙니다. 퇴직을위한 저축만큼 중요한 것은 퇴직 저축을 줄이는 프로세스를 관리하는 것도 마찬가지로 중요합니다. 많은 사람들은 근로 경력이있는 한 거의 은퇴 할 수 있습니다. 30 년 이상 돈을 어떻게 버는가? 이것은이 분야에 대해 잘 알고있는 재정 고문이 고객에게 가치를 더할 수있는 영역입니다.
퇴직 소득원
이 과정의 주요 부분은 고객이 퇴직 비용을 충당하기 위해 이용할 수있는 다양한 자원을 모두 보는 것입니다. 여기에는 다음 중 다수가 포함될 수 있습니다.
- 건강 저축 계좌 (HSA)
확실히 다른 리소스가있을 수 있지만 가장 일반적인 리소스 중 하나입니다. 재정 고문은 다른 정보와 함께이 목록에서 소스를 가져 와서 퇴직 중에 고객이 창출 할 수있는 소득 및 현금 흐름 유형을 결정해야합니다. 확실히 그들은 은퇴하는 동안 돈을 어떻게 투자 할 것인지에 대해 고객과 함께 몇 가지 가정을해야 할 것입니다.
퇴직 소득 요구
고객이 어떤 종류의 은퇴 예산을 세우고 은퇴 기간 동안 그들의 소득 요구가 무엇인지에 대한 아이디어가 있기를 바랍니다. 생활비, 여행비, 의료비 등이 포함되어야합니다. 거주지 이전 및 / 또는 다운 사이징과 같은 라이프 스타일 변화도 마찬가지입니다.
사회 보장 및 연금
사회 보장 및 연금 결정이 내려 지거나 적어도 하나의 선택을하는 것에 대한 파급 효과가 여기에서 고려되어야한다. 사회 보장의 경우 고객은 언제 혜택을 받습니까? 만기 은퇴 연령 또는 70 세까지 기다릴 수 있습니까? 결혼 한 경우 결혼 한 부부가 이용할 수있는 주장 전략 중 하나가 상황에 맞습니까?
연금에 관해서는 고객이 가지고있는 경우 두 옵션을 모두 사용할 수있는 경우 일시불 대 평생 지불 스트림과 같은 옵션을 분석해야합니다.
얼마나 인출합니까?
고객과 재정 고문이 위에 설명 된 단계를 수행 한 후에는 출금 전략 계획을 시작해야합니다. 이는 고객의 다양한 재정 자원이 라이프 스타일을 지원하기에 충분하거나 그렇지 않은 경우 계획된 지출이 조정되었다고 가정합니다.
많은 퇴직 계획 프로그램과 온라인 계산기는 인출을 명목 또는 인플레이션 조정 용어로 다소 고정 된 것으로 간주합니다. 실제로는 그렇지 않을 수 있으며 인출은 다를 수 있습니다.
예를 들어, 퇴직 초기에 클라이언트는 시간제 일지라도 급여를받는 일을하고있을 수 있습니다. 이로 인해 퇴직 계좌에서 필요한 금액이 줄어들고 사회 보장 신청을 지연시킬 수 있습니다. 70½ 세에 도달하면 정부는 최소한 부분적으로 철수 전략, 즉 IRA 및 401 (k) 계정 및 기타 유사한 퇴직 계획에 필요한 최소 배분 (RMD)을 지시합니다.
어떤 계정과 어떤 순서로?
고객의 상황에 따라 자금을 인출 할 수있는 여러 퇴직 계좌가있을 수 있습니다. 전통적인 IRA 또는 401 (k) 계좌와 같은 일부 세금은 연기 될 수 있으며 인출은 고객의 최고 한계 세율로 과세됩니다. 규정을 준수하는 Roth 계정은 적격 의료 비용을 충당하는 데 사용될 때 HSA 계정과 마찬가지로 면세로 인출 할 수 있습니다.
인식 가능한 과세 대상 투자는 1 년과 1 일 이상 유지되는 한 우선 자본 이득 률로 과세됩니다. 기존의 지혜는 가능한 한 세금 납부를 지연시키고 항상 세금 영향이 가장 적은 곳에서 자금을 조달하는 것이라고 말합니다. 돈 교장의 시간 가치는 미래에 세금을 늦추는 것이 좋은 생각이라고 말합니다.
그러나 길을 잃고 퇴직하는 세금을 줄이기 위해 몇 가지 추가 세금을 납부하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 예를 들어, 고객이 퇴직시 상대적으로 세금이 낮지 만 70½ 세 이전 인 경우 전통적인 IRA 금액의 일부를 Roth IRA로 전환하는 것이 좋습니다. 이로 인해 해당 연도에 세액이 추가로 부과되지만 나중에 해당 계정에서 RMD의 양을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 고객이 라이프 스타일을 지원하기 위해 RMD 자금이 필요하지 않은 경우 더 많은 돈을 투자 할 수 있으며 결과 분배가 적을수록 매년 세금이 적습니다.
버킷 접근법
은퇴에 대한 버킷 접근 방식은 3 개의 버킷 또는 은퇴 둥지 계란의 일부를 설정하는 것입니다. 버킷 1 호는 수년간 예상되는 은퇴 요구에 자금을 지원하기에 충분한 현금 또는 매우 낮은 위험, 단기 고정 수입 투자를 포함합니다. 이는 마음의 평화를 허용하고 시장이 하락하는 동안 고객이 주식 투자에 참여하여 퇴직 자금을 조달 할 필요가 없게합니다.
다음 버킷에는 약간 더 많은 투자 또는 약간의 수입을 제공하는 약간 위험한 투자가 포함됩니다. 여기에는 고품질 고정 수입 투자, 배당 지불 주식 또는 중위 험 위험 균형 뮤추얼 펀드가 포함될 수 있습니다.
마지막 버킷에는 주식 뮤추얼 펀드 및 ETF (extra-traded fund)와 같은 성장 수단이 포함되며 포트폴리오의이 부분은 대부분의 퇴직자가 퇴직 연도 내내 돈을 버는 데 필요한 성장을 위해 설계 될 것입니다.
첫 번째 버킷을 보충하는 전략이 필요하며 클라이언트마다 다릅니다. 과세 및 유예 계정과 같은 요소도 고려해야합니다.
결론
퇴직 저축을 줄이는 것은 가볍게 수행되는 일이 아닙니다. 한 계좌에서 다른 계좌로 인출하는 경우 상당한 세금 혜택이있을 수 있습니다. 탈퇴 순서는 다양한 퇴직 단계에서의 고객의 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 이 분야에 대해 잘 알고있는 재정 고문은 고객에게 큰 자산이 될 수 있습니다.
