회전 크레딧과 할부 크레딧: 개요
신용 상환에는 두 가지 기본 유형 인 회전 신용과 할부 신용이 있습니다. 차용자는 예정된 정기 지불로 할부 신용 대출을 상환합니다. 이러한 유형의 신용은 신용주기를 끝내면서 교장 및 최종 전액 상환의 점진적인 감소를 포함합니다. 대조적으로, 회전 신용 계약은 차용인이 계약 조건에 따라 고정 지불이없는 신용 한도를 사용할 수 있도록합니다.
회전 및 할부 크레딧은 모두 안전하고 보안되지 않은 형태로 제공되지만, 안전한 할부 대출을 보는 것이 더 일반적입니다. 모든 유형의 대출은 할부 크레딧 계정 또는 회전 크레딧 계정 중 하나를 통해 이루어질 수 있지만 둘다는 아닙니다.
주요 테이크 아웃
- 할부 크레딧은 대출이 전액 지불 될 때까지 정해진 정기 지불이 이루어지는 신용의 연장입니다. 회전 크레딧은 부채가 지불 될 때 갱신되는 크레딧으로, 차용자가 필요할 때 신용 한도에 액세스 할 수 있도록합니다. 회전 크레딧의 부담을 없애거나 일부 소비자는 할부 크레딧을 사용하여 회전 크레딧 부채를 상환합니다.
할부 크레딧
할부 크레딧 계정의 가장 두드러진 특징은 사전 결정된 길이와 종료 날짜이며 종종 대출 기간이라고합니다. 대출 계약에는 일반적으로 할부 상환 일정이 포함되어 있으며, 이 기간에 교장은 몇 년 동안 할부 지불을 통해 점차 감소됩니다.
일반적인 할부 대출에는 모기지, 자동차 대출, 학생 대출 및 개인 개인 대출이 포함됩니다. 이들 각각을 통해 월별 결제 금액과 결제 기간을 알 수 있습니다. 더 많은 돈을 빌리려면 추가 신용 신청서가 필요합니다.
할부 크레딧은 회전 크레딧보다 신용 점수에 덜 위험한 것으로 간주됩니다.
회전 크레딧
신용 카드와 신용 한도는 두 가지 친숙한 형태의 회전 신용입니다. 회전 신용 계정으로 결제 할 때 신용 한도는 변경되지 않습니다. 최대 한도를 초과하지 않는 한 원하는 횟수만큼 더 많은 돈을 빌리려면 계정으로 돌아올 수 있습니다.
계정을 개설 할 때 일시불을 차용하지 않기 때문에 회전 크레딧이있는 정해진 지불 계획이 없습니다. 특정 금액까지 빌릴 수있는 권한이 부여됩니다. 그러나 이러한 유연성으로 인해 차입금이 줄어들고 금리가 높아집니다. 무담보 회전 신용 계정 이자율은 15 ~ 20 % 사이입니다. 이자율은 거의 고정되어 있지 않으며, 지불하지 않으면 채권자는 귀하의 이자율을 인상 할 권리가 있습니다.
종종 회전 크레딧은 할부 크레딧보다 빌리는 데 더 위험한 방법입니다. 신용 점수의 상당 부분 (Experian에 따르면 30 %)은 신용 활용률 (즉, 카드 잔액이 각 카드의 전체 한도에 얼마나 근접한가)입니다. 높은 균형을 유지하면 점수가 낮아집니다.
특별 고려 사항
장점이 있지만 회전 신용은 금전적 인 재정적 부담이 될 수 있습니다. 어떤 사람들은 할부 대출을 받아 회전 크레딧을 상환하기도합니다. 이 전략에는 장단점이 있습니다.
장점 1: 예측 가능한 지불
분할 부채를 사용하여 회전 부채를 상환 할 때 얻을 수있는 가장 큰 이점은 월 상환 기대치 조정입니다. 신용 카드 및 기타 회전 부채로 미결제 금액에 대해 최소 금액을 지불해야합니다. 이로 인해 다양한 상환 금액으로 많은 수의 지불이 이루어 지므로 예산 책정이 어려워집니다.
할부 크레딧을 사용하면 정해진 기간 동안 정해진 월별 상환 금액이 제공되므로 예산 편성이 쉬워집니다. 분할 대출은 시간이 지남에 따라 연장 될 수있어 월별 현금 흐름 요구에 더 잘 맞을 수있는 월별 지불을 줄일 수 있습니다.
장점 2: 대출 비용 절감
자격을 갖춘 차용자의 경우 분할 크레딧은 이자율 및 사용자 수수료와 관련하여 회전 크레딧보다 저렴할 수 있습니다. 신용 카드 회사는 9 %에서 25 % 사이의 이자율을 청구하는데, 이 금액은 잔액이 완전히 지불되지 않은 경우 매월 복잡합니다. 이자율이 높을수록 장기적으로 부채 비율이 더 비쌀 수 있습니다.
반대로 할부 신용 대출 기관은 담보 대출의 경우 2 %에서 무담보 대출의 경우 18 %까지 낮은 이율을 제공합니다. 할부 크레딧에 부과 된 낮은 이율을 사용하여 회전 부채를 상환하면 상환 기간 동안 수십만 달러의 비용을 절약 할 수 있습니다. 또한 회전 부채는 연체 지불, 신용 한도 초과 또는 연간 유지 보수에 대한 과도한 수수료가 발생할 수 있습니다. 할부 크레딧은 이러한 비용이 없습니다.
할부 크레딧의 단점
비싸고 가변적 인 회전 채무를 상환하기 위해 할부 크레딧을 사용하는 데는 몇 가지 이점이 있지만, 몇 가지 단점이 있습니다. 첫째, 일부 대출 기관은 대출 잔액을 선불로 지불하지 않습니다. 이것은 선불 페널티를 평가하지 않고 매달 필요한 금액 이상을 지불 할 수 없다는 것을 의미합니다. 이것은 일반적으로 신용 카드 부채 상환 문제가 아닙니다.
할부 신용 대출 기관은 소득, 기타 미지급 부채 및 신용 기록에 대해보다 엄격한 자격을 갖추고 있습니다. 대부분의 신용 카드 회사는 특히 고위험 대출 기관의 대출 관행에 더 관대합니다.
할부 크레딧은 완전 이자율이 높은 이자율 빚으로 보일 수 있지만, 이 전략은 잔액을 지불 한 후 신용 카드로 훨씬 적은 금액을 구매하려는 경우에만 유용합니다. 할부 대출에 필요한 월별 지불 외에 새로운 신용 카드 잔고를 운영하면 매달 예산에 엄청난 부담을 줄 수 있습니다.
