목차
- 의자에 새로운 다리
- 사회 보장국
- 퇴직을위한 개인 저축은 여전히 낮습니다
- 결론
“세 다리 발판”은 많은 재정 계획가들이 한때 가장 흔한 세 가지 퇴직 소득 원인 사회 보장, 종업원 연금 및 개인 저축을 설명하는 데 사용했던 오래된 문구입니다. 이 트리오는 함께 노인들에게 탄탄한 재정적 토대를 제공 할 것으로 예상되었습니다. 세 명 중 어느 누구도 대부분의 퇴직자를 지원할 것으로 예상되지 않았습니다.
그러나 시간이 바뀌었고 다리가 3 개인 의자도 있습니다.
주요 테이크 아웃
- "삼자 발판"은 사회 보장, 연금 및 개인 저축의 일반적인 퇴직 소득원의 트리오에 대한 오래된 용어로, 발판의 한쪽 다리, 연금은 투자를 제공하는 확정 기여 형 계획으로 대체되었습니다. 대변의 또 다른 다리 인 사회 보장 제도는 2035 년까지 시스템이 파산 할 수 있다는 예측과 함께 구루병을 찾고 있습니다.
의자에 새로운 다리
민간 부문의 젊은 근로자들에게 연금 레그가 대체되었다. 회사와 직원의 공헌에 의해 자금을 조달 한“특별 혜택 플랜”이라고도 불리는 연금 대신, 근로자들은 이제 401 (k) 및 기타 퇴직 저축 계좌라고도하는 기타 확정 된 기부금 계획을 가지고 있습니다.
원래 401 (k) 및 기타 퇴직 저축 계획은 연금으로 사용되지 않았습니다. 그들은 대변의 세 번째 다리를 쌓아서 추가 저축 예금 계좌가되어야했습니다. 그럼에도 불구하고, 1990 년대 이래로 고용주는 보장 된 기업 연금을 이러한 세금 우대 계획으로 대체함으로써 돈과 재정적 책임을 체계적으로 절약 해 왔습니다. 일부 회사는 직원 기여도를 특정 비율까지 맞추지 만 많은 회사는 그러한 정도의 지원을 제공하지도 않습니다.
공식적으로 확정 급여 제도로 알려진 전통적인 연금은 퇴직시 일정 금액의 월 소득을 보장하고 투자 및 장수 위험을 보험 회사에 제공합니다. 401 (k)와 같은 확정 기여 형 계획은 개별 직원에게 투자 및 장수 위험을 부여하여 보장 된 최소 또는 최대 혜택없이 자체 퇴직 투자를 선택하도록 요구합니다.
사회 보장국
사회 보장에 관해서는, 연방 노인 및 생존자 보험 및 연방 장애 보험 신탁 기금의 2019 이사회 보고서는 사회 보장 신탁 기금이 현재 생산량에서 20 년 이내에 건조 할 수 있다고 경고했다. 트러스티의 중간 가정 하에서 OASDI 비용은 2020 년부터 총 수입을 초과 할 것으로 예상되며 2035 년에 준비금이 고갈 될 때까지 가상 결합 신탁 기금의 달러 수준은 하락합니다."
물론, 강조는 가정에있다. 이 계획은 이미 시행되고있는 퇴직 연령과 같은 시스템의 변화를 고려하지 않으며, 미국 정부가 개입하지 않고 붕괴가 일어날 가능성은 낮습니다. 요율, 매출 증대 또는 기타 여러 요인. 그럼에도 불구하고 여전히 문제가되는 날짜입니다. 미국의 근로자는 온라인으로 접속하여 사회 보장 계정을 검토하여 조기 퇴직, 완전 퇴직 및 70 세에 얼마나 많은 혜택을 받는지 확인할 수 있습니다.
20 %
재정 고문이 퇴직 저축 계좌에 정기적으로 투자 할 것을 권장하는 급여의 백분율.
퇴직을위한 개인 저축은 여전히 낮습니다
그것은 우리의 세 번째 다리, 개인적인 저축을 남깁니다. 지난 10 년 동안 미국 근로자의 저축률은 매우 낮았습니다. 경기 침체와 정체 된 임금으로 인해 돈을 버는 것이 어려웠습니다. 그럼에도 불구하고, 대변의 나머지 부분이 흔들리면서 개인은 소득의 더 많은 부분을 저축하기 시작하고 IRA 및 연금과 같은 세금이 유리한 퇴직 계획을 계속 사용하여 퇴직 둥지 계란을 만들어야합니다.
재정 고문은 은퇴를 위해 연간 수입의 적어도 5 분의 1을 적립 할 것을 권장합니다. 일찍 시작할수록 투자 수익을 복합적으로 활용하는 것이 좋습니다. 최소한 고문은 고용주가 제공하는 경우 고용주 일치를 극대화하기 위해 401 (k)에 충분히 기여할 것을 권장합니다.
결론
연금이 퇴직 저축 계좌로 대체됨에 따라, 우리는 거의 안전을 유지할 수있는 것이 아니라 두 다리로 된 대변에 가깝습니다. 정부는 하이브리드 연금 계획, 일을 통해 제공받지 못한 사람들을위한 국가 또는 주 차원의 퇴직 저축 계획 수립, 심지어 연방 저축 계획 (Federal Thrift Savings Plan, 현재 공무원 및 균일 한 서비스를받는 사람들이 이용할 수있는 정의 된 기여 계획)을 모든 미국인에게 제공합니다. 또한 사회 보장을 추진하고 자금이 부족하지 않도록 보장하는 옵션을 평가하고 있습니다.
한편, 세금 유리한 퇴직 계획을 대변의 두 번째 다리로 생각하고 부동산과 같은 투자를 포함하여 다른 저축으로 세 번째 다리를 세우는 작업에 도움이 될 수 있습니다. 아니면 새로운 은유가 필요할 수도 있습니다.
