목차
- 출금 자격 결정
- 조기 현금 인출에 대한 세금 감면
- 현금화가 합리적 일 때
- 부채를 줄이는 다른 (더 나은) 방법
- 결론
401 (k)로 부채를 갚는 것은 다른 방법으로 자금을 조달하는 방법과 비교하여 의미가 있습니다. 그러나 당신은 또한 은퇴를 위험에 빠뜨리고 있으므로 이것이 합리적인지 신중하게 생각하십시오. 사람들이 돈을 필요로하는 많은 이유가 있습니다.
2018 년 사립 및 연방 부채를 모두 고려하여 대학생들은 평균 29, 800 달러의 부채로 졸업했습니다. 또한 졸업생 부모의 14 %가 연방 부모 PLUS 대출에서 평균 35, 600 달러를 빌렸다. 수치가 높으면 은퇴 할 때까지 먼지를 모으는듯한 401 (k)의 계획 자금을 인출하려고합니다. 그렇다면 신용 카드로 인한 부채가 깊어 지거나 갑작스런 질병과 같은 비상 사태와 같은 퇴직 저축이 해결책으로 보이는 다른 이유가 있습니다.
그러나 401 (k) 계좌에서 인출하기 전에 자금을 인출 할 자격이 있는지 알아야합니다. 그런 다음 세금으로 인한 비용과 퇴직시 감축 된 금액이 그만한 가치가 있는지 파악해야합니다.
출금 자격 결정
대부분의 경우, 고용주가 401 (k) 플랜에 예치 한 금액을 초과하여 입금 한 예금 만 선택 연기 기부금을 인출 할 수 있습니다. IRS의 담당자 인 클레이 샌포드 (Clay Sanford)는 고용주가 귀하의 계좌에 입금 한 모든 금액은 부채 상환을위한 배분에 적합하지 않다고 말합니다.
고용주가 퇴직 목적으로 만 돈을 기부했기 때문에 이러한 자금을 인출 할 수 없습니다. 한 가지 예외: 해고와 같은 경우 조기 퇴직을 위해 돈을 인출 할 수 있습니다. 플랜의 조건에 따라 401 (k)에서 전혀 돈을 인출하지 못할 수도 있습니다. 수업료 나 수수료, 상당한 의료비, 주택 구입, 압류 또는 퇴거 방지와 같은 어려운 상황에서만 또는 주택 수리가 필요한 경우. 귀하의 플랜에서 허용하는 경우 부채는 적격 고난의 사례로 간주 될 수 있습니다.
401 (k)로 부채를 갚을 때
조기에 돈을 인출 할 경우 세금 감면
401 (k)에 돈을 입금하지 않았다면 어쨌든 세금을 내야했을 것입니다. 그러나 세금을 한꺼번에 납부해야하는 1 년의 기간에 직면하지 않았으며 더 높은 세율을 납부하지 않았을 것입니다.
현금화가 합리적 일 때
Altfest 재무 계획 담당 상무 이사 CFP® 폴 팔라 조 (Paul Palazzo)는 어떤 경우에는 18 %에서 20 %의 이자율로 대출금을 상환하기 위해 401 (k)의 일부를 현금화하는 것이 유리할 수 있다고 말합니다. 개인 자산 관리. 401 (k)에서 돈을 인출하는 것이 좋습니다 결정하기 전에이자 비용과 세금 위약금을 계산했는지 확인하십시오.
실시 예 1
평균 이율이 20 % 인 신용 카드를 지불하기 위해 401 (k)에서 $ 45, 000를 인출하는 것을 고려하십시오. 이자율이 높기 때문에이 문제에 대해 생각하고 있습니다 (지불 할 수는 거의 없음). 예산 부족으로 인해 지불을 놓치면 이자율이 높아 질까 걱정됩니다.
추가 세금을 지불 할 가치가 있습니까?
이 부채가 10 년 안에 상환 된 경우, 1 년 동안 신용 카드 부채로 $ 45, 000에 절약 된이자에 대한 세금을 균등하게 할 수 있습니다. 이것은 좋은 생각이 될 수 있습니다. 그러나, 퇴직 계좌가 이전보다 45, 000 달러 부족한 경우도 있습니다.
자신을 온전히 만들려면, 돈을 벌고이자를 벌어 들인 돈뿐만 아니라 잃어버린 수입까지 상환하기위한 저축 계획이 필요하다는 것을 알아야합니다. 3.25 %의 이자율로 45, 000 달러는 10 년 안에 62, 000 달러 미만으로 증가 할 것입니다. 출금은 401 (k)로 되돌릴 수 없습니다. 그러나 IRA를 개설하고 10 년 동안 매년 6, 000 달러를 저축 한 경우, 이 손실을 보상하고 세금에 유리한 또 다른 퇴직 저축 계좌를 만들 것입니다.
실시 예 2
귀하는 25 년 동안 6 % 고정 금리로 통합 된 연방 학생 대출 부채가 45, 000 달러입니다. 당신은 당신의 $ 290 지불을 감당할 수 있지만, 당신은 미래에 그것을 감당할 수 있을까 걱정하고 있습니다. 시간이 오래 걸리더라도 세금을 상환하는 데는 401 (k)에서 돈을 인출하는 것이 합리적이지 않습니다. 왜? 연방 학생 대출 부채로, 당신의 이자율은 고정 금리를 초과하지 않을 것입니다. 미래에 재정적으로 어려움을 겪는 경우 일시적인 지불 또는 저렴한 비용의 지불 계획을받을 수 있습니다.
부채를 줄이는 대체 (더 나은) 방법
부채 및 이자율을 낮추는 수많은 옵션이 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.
- 신용 카드 회사와 이자율을 협상하십시오. 신용이 좋으면 이자율을 몇 퍼센트 포인트 떨어 뜨릴 수 있습니다 청구 된이자 및 대출 기간을 줄이기 위해 추가 지불을하십시오이자 신용 카드로 잔액 이체 개인 학생 대출이있는 경우 신용이 개선 된 경우 더 나은 비율로 대출을 통합하십시오 최초 차용 일 이후로 돈을 인출하는 대신 401 (k) 대출을 받으십시오
텍사스 주 허스트에있는 SJK Financial Planning, LLC의 CFP® 인 Wes Shannon은“이자율이 높은 부채를 가지고 있고 여전히 일을하고 있다면 401 (k)의 대출금을 갚을 것을 제안합니다. “대출을 상환하는 것은 자신의 계좌에이자를 지불하는 것입니다. 그래서 당신은 다른 사람의 높은이자를 지불하는 것에서 더 낮은이자를 지불하는 것까지 가야합니다.”
결론
401 (k)를 접근 가능한 돈으로보기 시작하면 감정적 인 효과가 나타납니다. 인출 할 수있는 금액은 퇴직 둥지 달걀이 아닌 추가 은행 계좌로 간주됩니다. 예를 들어 401 (k) 수입에서 인출하여 신용 카드를 상환한다고 가정 해 봅시다. 몇 년 후, 신용 카드는 스스로 재건되었으며 401 (k) 돈에 대한 생각은 다시 거기에 있습니다. 당신은 또 다른 인출을 취합니다. 1 년 후, 주택 계약금으로 돈을 인출합니다. 당신이 그것을 알기 전에, 당신은 은퇴를 위해 저축 된 65 세입니다.
“귀하의 '퇴직'계좌에서 돈을 인출하면 향후 조치를 쉽게 복제 할 수 있습니다. 퇴직 할 때까지 퇴직 한도를 한도액에서 초과하는 것을 고려하는 것이 중요합니다. 물론 자금을 인출 할 수는 있지만 현명한 것은 아닙니다.
부채가 극복 할 수 없을 것 같지만 1 년 안에 분배에 대한 세금을 감당할 수 있습니까? 401 (k)에서 철수하는 것이 하나의 옵션이 될 수 있지만 장기 목표를 고려하는 것이 좋습니다. 401 (k)는 현재 먼지를 모으는 것이 더 나을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있지만, 미래의 재정 상태에 의존하는 것처럼 돈을 인출하기로 한 결정을 취급하십시오. 그렇기 때문에.
