평생 연금이란 무엇입니까?
보험 회사가 판매 한 금융 상품으로, 명시된 연령부터 시작하여 한 사람에게 월별, 분기 별, 반년 별 또는 연간 지불금을 지불합니다. 연금은 일반적으로 퇴직시 소득원을 확보하려는 투자자가 구매합니다.
주요 테이크 아웃
- 평생 연금을 생명 연금이라고도합니다. 연금은 고정 금리 또는 변동 금리로 지급 할 수 있으며, 이는 기본 투자의 가격이 변함에 따라 변합니다. 대부분의 가변 연금으로 포트폴리오를 다양 화하기 위해 다양한 자금에 투자 할 수 있습니다. 보험 대리인은 연금 판매 수수료를 지불합니다.
평생 연금의 작동 방식
연금은 고정 된 기간 동안, 일반적으로 20 년 동안 지불하거나, 배우자와 배우자가 살아있는 동안 지불하도록 구성 될 수 있습니다. 보험 계리사는 보험 회사와 협력하여 정책 및 요율을 결정할 때 수학 및 통계 모델을 적용하여 위험을 평가합니다.
누적 기간은 계약 구매자가 보험 회사에 지불하는 동안 발생합니다. 무효화 단계는 보험 회사가 연금에 지불 할 때 발생합니다.
연금은 일반적으로 고정 또는 가변으로 구성 될 수 있습니다. 고정 연금은 수취인에게 정기적으로 정기적으로 지불합니다. 변동 연금은 소유자가 연금 펀드 내 투자가 잘되면 더 큰 미래 현금 흐름을받을 수있게하고 투자가 제대로 이루어지지 않으면 더 적은 금액을 지불하게합니다. 이는 고정 연금보다 현금 흐름이 안정적이지 않지만 수급자가 펀드 투자로 인한 강한 수익의 혜택을 누릴 수 있습니다.
연금을 판매하는 중개인 또는 중개인은 주정부 생명 보험 면허와 가변 연금의 경우 증권 라이선스를 보유해야합니다. 이러한 에이전트 또는 중개인은 일반적으로 연금 계약의 명목 가치에 따라 수수료를받습니다.
평생 연금의 실제 예
투자 거대 Fidelity는 연금이 어떻게 작동하는지에 대한이 예를 제공합니다. 과세 대상 계정에 대한 모든 연도의 6 % 수익률을 가정하면 20 년 동안 총 10 만 달러의 일시불 투자는 임기 말에 $ 222, 508의 가치가 있습니다. 세금 이연 가변 연금 전세 (연간 연금 청구액 0.25 %)는 마지막에 $ 305, 053의 가치가 있으며, 일시불 인출 (연간 연금 청구 금 0.25 %)을 가정하면 세금 후 이연 변동 연금은 세후가 적용됩니다. 가치 239, 436 달러.
기간이 끝나면 계정의 가치는 소멸 단계라고하는 결제 흐름으로 바뀝니다. IRS 기부 한도는 없으며 철회 할 때까지 세금이 부과되지 않습니다. 대부분의 가변 연금으로 다양한 자산, 주로 주식 뮤추얼 펀드에 투자 할 수 있습니다. 연금에서 과세액을 인출하면 일반 소득세가 부과되며 59½ 이전에 촬영 한 경우 10 %의 IRS 벌금이 부과 될 수 있습니다.
