목차
- 사회 보장은 어떻습니까?
- 저축 및 지출 규칙
- 수학적으로 10 %는 충분하지 않습니다
- 무료 퇴직금
- 401 (k)가없는 경우
- 자영업자를위한 도움
- 작은 정부 지원
- 오토메이션
- 조기에 은퇴하려면 어떻게해야합니까?
- 결론
퇴직 전문가와 재무 설계사들은 종종 10 %의 규칙을 선포합니다. 좋은 퇴직을 위해서는 소득의 10 %를 저축해야합니다. 사실, 은퇴 후 해외에 갈 계획이 아니라면 65 세 이후에 상당한 알이 필요하고 10 %는 충분하지 않을 것입니다.
사회 보장은 어떻습니까?
정부는 은퇴시기가되면 사회 보장 제도가 보장 될 것이라고 확신하지만 가장 취약한 몇 년 동안 어떻게 살 수 있을지를 계획 할 때 다른 사람들에게 너무 의존하지 않는 것이 가장 좋습니다. 사회 보장국에 따르면 2019 년 10 월 은퇴 한 근로자 (가장 많이받는 그룹)의 평균 퇴직 수당은 $ 1, 477, 즉 매년 약 $ 17, 724였습니다. 사회 보장 제도의 수명을 보장 할 수있는 다양한 계획이 있지만, 매우 보수적이며 퇴직 소득의 주요 요소로 의존하지 않는 것이 가장 좋습니다.
주요 테이크 아웃
- 은퇴를 위해 연봉의 10 %를 절약하는 것은 젊은 근로자가 고령 근로자보다 적은 소득을 고려하지 않습니다.401 (k) 계정은 전통적인 IRA보다 훨씬 높은 연간 기여 한도를 제공합니다. 사실상 무료 자금 인 고용주 기여.
퇴직 저축 및 지출 규칙
일부 전문가들은 퇴직을 유지하기 위해 저축해야 할 금액과 지출 할 수있는 금액을 계산하는 데 사용하는 두 가지 광범위한 규칙이 있습니다.
20의 규칙
이 규칙은 퇴직에 필요한 1 달러의 소득에 대해 퇴직자는 $ 20를 절약해야합니다. 일년에 약 48, 000 달러를 벌고 있다고 가정 해 봅시다. 나중에 동일한 소득 수준을 유지하기 위해 일을 중단 할 때까지 $ 960, 000가 필요합니다. 6.5 %의 이자율로 40 년 동안 한 달에 400 달러 (그 임금의 10 %)를 저축했다면 약간 더 많은 913, 425 달러를 얻게됩니다. 그러나 젊은 사람들은 일반적으로 나이가 많은 사람들보다 적게받습니다. 그리고 40 년 동안 얼마나 많은 사람들이 연간 4, 800 달러를 절약합니까? 현실적으로, 대부분의 사람들은 자신이 필요로하는 것에 가까워 지려면 수입의 10 % 이상을 절약해야합니다.
4 % 규칙
이 규칙은 퇴직 후 얼마를 철회해야 하는지를 나타냅니다. 장기적으로 저축을 유지하려면 퇴직자는 퇴직 첫 해에 퇴직 계좌에서 돈의 4 %를 인출 한 다음, 그 후 매년 인플레이션 조정 금액을 인출하는 기준으로 사용하는 것이 좋습니다.
Colo의 Boulder에있는 Harbor Financial Group의 창립자 인 CFP® 인 Elyse D. Foster는“철회 율로서 3 %는 철회에있어보다 보수적이고 현실적인 철회 규칙이라고 생각합니다. 보다 정확한 계획 계획을 대신하지는 않습니다.”
9 월 계정: Jessica Perez
수학적으로 10 %만으로는 충분하지 않습니다
기본 고등학교 수학에 따르면 소득의 10 % 만 저축하기에 충분하지 않다고합니다. 약 48, 000 달러의 급여와 20 명의 퇴직 저축액이 대략 $ 960, 000 정도이고 다른 방식으로 살펴 보겠습니다. 10 %를 절약하면 시작한 시점부터 40 년 후에 은퇴하기 위해 매년 6.7 %의 비율로 돈을 성장시켜야합니다. 30 년 동안 기여한 후 조기에 은퇴하려면 비현실적으로 높은 수익률 10.3 %가 필요합니다.
퇴직 전 40 년이 남지 않은 30 대 이상의 사람들에게도 같은 문제가 적용됩니다. 이러한 상황에서 10 % 이상을 기부해야 할뿐만 아니라 30 년 동안 4 만 달러의 둥지 알을 가지려면 두 배 (그리고 일부) 배가해야합니다.
“30 세인 경우 5 % 저축률에서 10 % 저축률로 전환하면 9 년의 퇴직 소득이 추가됩니다. 10 %에서 15 %로 이동하면 9 년이 더 추가됩니다. 15 %에서 20 %로 이동하면 8 년이 더 추가됩니다. 일반적으로 저축률에 5 %를 더 추가하면 은퇴 포트폴리오의 수명이 거의 10 년 연장됩니다.”라고 유타 스프링 빌에있는 7Twelve Portfolio의 디자이너 인 Craig L. Israelsen은 말합니다. “40 세의 경우, 5 %의 저축 청크를 추가하면 약 6 년의 퇴직 소득이 늘어납니다. 50 세인 경우 5 %의 저축 청크를 추가하면 약 3 년의 퇴직 소득이 늘어납니다.”
계획을 세울 때 한 번 은퇴 한 연간 소득에 필요한 모든 달러에 대해 20 달러 (연간 5 만 달러가 필요하십니까? 100 만 달러 절약)와 4 % 규칙을 말하는 20의 규칙을 고려하십시오. 은퇴 첫해에 저축 한 후 매년 인플레이션 조정 금액을 현금으로 인출합니다.
무료 퇴직금
더 많은 은퇴 비용을 절약하는 가장 쉬운 방법은 무료로 일부를 찾는 것입니다. 이를 달성하는 가장 확실한 방법은 401 (k) 일치 작업을 얻는 것입니다. 이 상황에서 회사는 급여의 일부를 자동으로 공제하여 계획에 기여한 다음 추가 비용없이 자체 자금 일부를 버립니다.
“소득의 3 %를 기부하고 회사가 3 %를 자체 소득의 3 %와 일치 시킨다고 가정 해 봅시다. 매사추세츠 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 인 Kirk Chisholm은“이는 소득의 6 %에 해당합니다. 위험 부담이 거의없는 곳에서 100 % 수익을 기대할 수있는 곳이 있습니까?”
401 (k) 일치 기부금의 장점은 최대 연간 기부금에 합산되지 않는다는 것입니다. 즉, 2019 년 56, 000 달러와 2020 년 57, 000 달러를 합산 할 때까지 (나머지는 고용주가 가져야합니다) 연간. 정규 직원은 2019 년 19, 000 달러, 2020 년 19, 500 달러를 기부 할 수 있지만 고용주가 5, 000 달러를 기부하는 사람은 24, 000 달러 (2020 년 24, 5000 달러)를 대신 처분 할 수 있습니다.
더 큰 401 (k) 기부금은 두 배의 이점이 있습니다. 40 % 동안 매년 $ 5, 000의 기부금이 6 %로 증가하여 은퇴 비용이 거의 $ 800, 000 증가합니다. 연간 기부금 19, 000 달러를 추가하고 퇴직 계좌에 기부함으로써 세금을 절약하면 곧 퇴직 저축은 4 백만 달러가 넘습니다.
401 (k)가없는 경우
이곳은 개인 퇴직 계좌 (IRA)가 들어오는 곳입니다. 2019 년 (2020 년에 변경되지 않은) 최대 금액은 50 세가 될 때까지 6, 000 달러이고 그 다음에 7, 000 달러입니다. 시작할 수 있습니다. 소득 및 기타 규칙에 따라 Roth IRA (세후 돈을 입금하고 퇴직시 더 많은 혜택을 받음) 또는 전통적인 IRA (지금 세금 공제를 받음) 중에서 선택할 수 있습니다. 다양한 국세청 규정에 따라 공제액이있는 IRA와 401 (k)를 모두 가질 수 있습니다.
자영업자를위한 도움
작은 정부 지원
401 (k) 기부 달러 (및 전통적인 IRA 달러)마다 정부는 해당 연도의 과세 소득을 낮추어 세금을 약간 삭감한다는 사실을 기억하는 것이 중요합니다. 세금 연기는 은퇴를 위해 할 수있는 한 많은 돈을 저축하는 인센티브입니다.
오토메이션
매 지불 기간마다 막대한 돈을 절약하는 고통을 피하는 가장 쉬운 방법은 저축을 자동화하는 것입니다. 회사 나 은행이 매 지불 기간마다 특정 금액을 자동으로 공제하도록하면 급여를보기 전에 돈이 없어집니다. 구매하려는 멋진 부츠를 방금 보았을 때 급여일에 수동으로 송금하는 것보다 돈을 잃기 전에 돈을 잠그는 것이 훨씬 쉽습니다.
조기에 은퇴하려면 어떻게해야합니까?
401 (k)를 최대로 늘리거나 IRA 최대 금액과 투자 계정에 추가 자금을 절약하기 위해 매년 $ 19, 000를 절약 할 수 없다고 가정 해 봅시다. 당신이해야 할 일은 은퇴에 얼마나 많은 돈이 필요한지 알아 내고 그 목표를 달성하기 위해 적극적으로 노력합니다. 예를 들어, 20 만원을 정산하십시오. 은퇴시 $ 100, 000의 수입을 원한다면 2 백만 달러를 절약해야합니다. 매년 논의 된 401 (k)의 기부금을 6, 000 달러로 줄이고 고용주와 좋은 관계를 유지하면 도움이됩니다.
401 (k) 및 IRA와 같은 세금 우대 계정은 특정 연령 이전에 철회에 대한 엄격하고 복잡한 규칙이 있으며 조기 퇴직을 원하는 사람에게는 그다지 도움이되지 않습니다. 추가 비용을 절약하는 것 외에도 시스템 외부의 일부를 정기적으로 저축하거나 중개 계정으로 유지할 수 있습니다.
55 세로 퇴직 할 계획이더라도 벌금을 들이지 않고 59-1 / 2 세의 401 (k)에서 인출하기 전에 4 년 반 동안 생활비를 충당해야합니다. 비 퇴직 저축, 투자 또는 소극적 소득을 갖는 것은 조기 퇴직에 중요하며 퇴직을 위해 소득의 10 % 이상을 저축해야하는 큰 이유입니다.
IRA와 401 (k)는 조기 인출에 대한 엄격한 규칙을 가지고 있으므로 신속하게 이용할 수있는 퇴직금을 절약해야합니다.
결론
10 %는 저장하기 좋은 둥근 숫자처럼 들립니다. 매주 $ 700의 월급을 받고 70 달러를 저축으로 이체 한 다음 나머지는 원하는대로 지출하십시오. 저축 계좌가 매년 수천 명씩 증가하고 있으며 당신은 슈퍼 스타처럼 느끼기 때문에 친구들이 당신에게 박수를 보냅니다.
그러나 은퇴 할시기가되었을 때 지난 40 년간 주당 70 달러의 기부금은 50 만 달러가 조금 넘습니다. 4 % 규칙에 따라이 50 만 달러는 세금을 내기 전에 연간 $ 23, 000 미만의 수입을 제공합니다.
퇴직을 위해 소득의 10 % 이상을 저축하십시오.
