목차
- 은퇴 계획을 개인화하지 않음
- 과대 평가 교체율
- 잘못된 주택 비용 예측
- 적정 금액을 저장하는 방법
- 결론
미디어 헤드 라인은 종종 미국인들이 퇴직을 위해 충분히 저축하지 못하지만 너무 많은 저축을하는 사람들도 있다고 발표합니다. 이것은 나쁜 것처럼 보이지 않을 수도 있지만 실제로는 근무 기간 동안 삶의 질을 떨어 뜨리고 과도한 재정적 스트레스를 유발할 수 있습니다.
이것이 너무 많이 절약되는 이유와 올바른 균형을 맞추는 방법 중 일부입니다.
은퇴 계획을 개인화하지 않음
너무 많은 돈을 절약 할 수있는 가장 큰 이유는 은퇴 계획이 너무 일반화 되었기 때문입니다. 온라인 계산기와 개인 금융 소프트웨어가 등장하면서 기술 제공 업체는 기술에 너무 많은 일반적인 가정을 세웠습니다.
주요 테이크 아웃
- 필요한 금액을 계산하기 위해 일반적인 가정에 의존하는 경우 은퇴를 위해 너무 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 퇴직 소득 대체율을 과대 평가하거나 주택에 지출 할 금액을 과대 평가하지 마십시오. 적당한 금액을 절약하려면 그림 타임 라인에서 표준 대체율, 연구 생활비 및 의료비를 사용하지 말고 연금 및 사회 보장으로 예상되는 퇴직 소득을 계산하십시오.
모든 가정이 모든 사람들에게 적용되는 것은 아닙니다. 모든 사람은 스마트 폰 앱으로 쉽게 패키징하거나 온라인 계산기에 입력 한 몇 가지 숫자로 표현할 수없는 생활 상황이 다릅니다.
예를 들어, 자동화 된 프로그램이 퇴직 전 기간 동안의 퇴직 전 소득이 얼마나 필요한지, 퇴직률, 인플레이션 및 지출이 얼마나 될지를 정확하게 예측할 수 없을 것입니다.
교체율 과대 평가
교체율을 과대 평가하면 은퇴에 필요한 것보다 훨씬 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 간단히 말해서, 퇴직 소득 대체율은 퇴직 생활 수준을 유지하는 데 필요한 퇴직 전 소득의 비율입니다.
퇴직을 위해 너무 많은 저축을하는 것은 모기지를 지불하는 데 어려움을 겪는 것과 같은 불필요한 재정적 스트레스를 유발하거나 인생의 예상치 못한 값 비싼 비상 사태 중 하나를 포함합니다.
연구자들이 자주 인용하는 일반적인 규칙은 은퇴 생활을 편안하게 유지하기 위해 현재 소득의 80 %가 필요할 것으로 추정하는 것입니다. 그러나 Morningstar의 퇴직 연구 책임자 인 David Blanchett는 소득 수준과 기대 수명을 포함하여 여러 다른 요인들도 고려할 때 교체율이 달라진다는 것을 발견했습니다.
그의 연구에 따르면 실제 교체율 범위는 54 %와 87 % 사이입니다. 80 %를 계획하고 있고 실제로 55 % 만 필요한 경우, 아마도 필요하지 않은 상당한 양의 돈을 절약하게 될 것입니다.
잘못된 주택 비용 예측
퇴직 중에 사는 곳은 가장 큰 비용 중 하나입니다. 인생의 이러한 측면을 계획하고 관리하는 방법은 은퇴를 위해 저축해야하는 금액에 큰 영향을 미칩니다.
캘리포니아 주 얼바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는 "퇴직 후의 주택에 대한 지출은 추정하기가 매우 어렵습니다."
노동 통계국에 따르면 주택 비용은 연간 소득의 30 %에서 37 %에 이른다. 가정이 1 년에 50, 000 달러를 벌고 매년 그 중 30 %를 주택에 지출한다고 가정하면, 모기지가 상환 될 경우 은퇴 비용을 약 15, 000 달러 정도 줄일 수 있습니다. 30 년 넘게 퇴직 한 것으로 생각하면 계획했던 것보다 훨씬 적은 비용을 절약해야합니다.
은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까?
적정 금액을 저장하는 방법
당신은 너무 많이 절약하거나 부족한지 어떻게 알 수 있습니까? 이 단계를 수행하면 올바른 금액을 절약 할 수 있습니다.
퇴직 타임 라인 파악
첫 번째 단계는 퇴직과의 거리를 결정하는 것입니다. 10 년 이상 근무한 경우 일반 비율을 저장하는 것이 가장 좋습니다. 당신이 은퇴에서 멀어 질수록 숫자를 정확하게 얻는 것이 더 어려워지기 때문입니다. 전문가들은 종종 10 %에서 15 % 사이를 권장합니다.
Hebner는“가장 쉬운 출발점은 직장 생활과 동일한 수준의 은퇴 생활을 가정하는 것입니다. "기회는 더 이상 은퇴를 위해 저축 할 필요가없고 세금을 덜 내야 할뿐만 아니라 운송과 같은 특정 비용이 크게 줄어들 기 때문에 많은 돈을 쓰지 않을 것입니다."
표준 교체율을 사용하지 마십시오
소득의 80 %를 대체율로 사용하지 마십시오. 지금 지출 한 금액을 계산하고 더 이상 가지고 있지 않은 지출을 빼고 은퇴시 발생할 새로운 지출을 추가하십시오. 예를 들어, 이전보다 더 이전하거나 여행을 계획 할 수 있습니다. 나중에 부모가 되더라도 대학에 자녀가 있거나 은퇴 할 준비가되었을 때 직업을 시작할 수 있습니다. 또는 손자 나 다른 친척이 도와 줄 수도 있습니다.
실제 비용을 추정 한 후에는이를 사용하여 비용을 지불하기 위해 얼마나 절약해야하는지 파악할 수 있습니다.
건강 관리 비용을위한 연구와 계획
의료비에 대한 계획을 조사하고 작성하십시오. 이것은 예산에서 가장 큰 미지수이므로 옵션을 이해하면 적절한 금액을 추정하는 데 도움이됩니다. 메디 케어, 장기 요양 보험, 생활 보조 비용 및 재택 간호 비용을 조사하십시오.
집계 예상 퇴직 소득
마지막으로 연금이 있다면 연금에서받을 것으로 예상되는 것과 사회 보장을 집계하십시오. 이러한 자원을 많이 보유할수록 은퇴 계좌에 더 적게 저축 할 필요가 있습니다.
결론
은퇴에 필요한 금액을 계획하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 고려해야 할 많은 변수가 있습니다. 약간의 추가 시간과 노력으로, 당신에게 맞는 비용을 절약 할 수 있습니다. 그리고 결국 돈을 너무 많이 절약하면 더 빨리 은퇴하거나 그 돈을 대신 사용하는 것을 고려할 수 있습니다. 또 다른 용도는 응급 상황입니다
