401 (k) 대출 대 IRA 인출: 개요
조기에 퇴직 계좌에 담그는 것이 투자자의 계획 A는 아니지만 드물게 개인이 현금을 필요로하고 다른 옵션이 없을 때가 올 수 있습니다. 특정 상황에서 401 (k) 또는 IRA를 그리는 것이 유일한 선택 일 수 있습니다.
확실히, IRS는 이러한 세금 혜택 계정을 쉽게 이용할 수 없습니다. 소위 고난 인출을받을 자격이 되더라도 59½ 세 이전의 전통적인 401 (k) 또는 IRA 계좌에서 인출 한 자금에 대해 10 %의 추가 벌금이 부과됩니다. 그것은 일반적으로 분배에 지불하는 일반 소득 세율 위에 있습니다. 이 강력한 억제력은 미국인들이 일정보다 앞서 자금을 낭비하지 않도록 설계되었습니다.
그러나 401 (k) 계정과 기존 IRA를 사용하더라도 세금 코드는 10 %의 초기 배포 비용을 제공합니다. 물론, 이 돈을 퇴직 이외의 용도로 사용하기로 한 결정은 가볍게 받아 들여서는 안됩니다. 그러나 IRS 페널티를 극복 할 수 있다면 아이디어가 조금 더 이해되기 시작합니다.
주요 테이크 아웃
- 401 (k) 또는 IRA에서 조기에 돈을 인출하면 추가로 10 %의 벌금이 부과됩니다. 이 규칙에는 예외가 거의 없습니다. 401 (k) 계정에서 빌려 5 년에 걸쳐 돈을 갚을 수 있습니다. 계약금을 지불하는 등 몇 가지 특정한 이유로 페널티없이 IRA에서 조기에 돈을 인출 할 수 있습니다. 첫 학비 또는 대학 학비 지불.
때때로 그것은 당신의 401 (k)에서 빌릴 때 지불합니다
401 (k) 대출
많은 근로자들에게 이것은 아마도 퇴직금에 일찍 접근하는 가장 쉬운 방법 일 것입니다. 일부 계획에서는 다양한 이유로 401 (k)에서 빌릴 수 있습니다.
401 (k) 대출을 사용하면 계정에서 잔고 잔액 $ 50, 000 이하를 인출 할 수 있습니다. 그런 다음 최대 5 년 동안 계정을 상환합니다. 일부 고용주는 주택 구입을 위해 빌린 경우 더 오랜 기간을 허용합니다. 일부 계획은 차용자가 선불 벌금없이 계정을 조기에 상환 할 수 있도록합니다.
일반적으로 계좌에서 인출 한 금액보다 약간 더 많이 상환한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이 "관심"은 실제로 차용자에게 유리합니다. 자금이 귀하의 계좌에 들어가기 때문에, 귀하는 자금에서 자금을 인출하지 않았을 때 발생했을 수있는이자 또는 자본 이익의 일부를 기본적으로 보상합니다. 대부분의 401 (k) 플랜 제공 업체 및 플랫폼은 대출 처리 및 서비스에 수수료를 부과합니다. 이것은 차용 및 상환 비용을 추가합니다.
모든 고용주가 이러한 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 대기업에서 일하면 하나를 얻을 확률이 높아집니다.
401 (k) 대출의 주요 단점은 갚는 돈이 두 번 과세된다는 것입니다. 세금 후 계정에 지불하기 위해 세후 돈을 사용합니다. 즉, 나중에 돈을 인출하면 다시 세금이 부과됩니다.
IRA 철수
전통적인 IRA 계정은 대출을 허용하지 않지만 401 (k)가 제공하지 않는 특전이 제공됩니다. 정부는 예를 들어 교육을 계속하거나 첫 주택을 구입하려는 사람들을 위해 페널티가없는 IRA 배포를 제공합니다.
수업료 면제는 퇴직금을 사용하여 IRS 승인 대학에서 수업료를 지불하는 개인과 도서 및 용품에 적용됩니다. 충분한 크레디트를 받으면 벌금없이 객실과 보드에 자금을 사용할 수 있습니다. 배포를 사용하여 추가 10 %의 피해를 걱정하지 않고 배우자, 자녀 또는 손자에 대한 교육 비용을 지불 할 수도 있습니다.
세금 코드는 또한 첫 주택을 지불하기 위해 $ 10, 000의 IRA 기금을 사용할 수 있습니다. 배우자에게 개별 퇴직 계좌가있는 경우 선금 및 결산 비용으로 최대 $ 20, 000에 액세스 할 수 있습니다.
401 (k) 대출과 달리 계정을 상환 할 필요는 없습니다.
기존 IRA에 액세스하는 덜 알려진 방법 중 하나는 SEPP (실질적으로 동일한 정기 지불)를 설정하여 5 년 동안 또는 59½ 세에 도달 할 때까지 매년 1 회 이상 인출 할 수 있도록하는 것입니다. 더 길게. SEPP를 통해 10 %의 조기 인출 페널티를 피할 수는 있지만, 귀하는 여전히 분배에 대한 일반 소득 세율을 지불 할 책임이 있습니다.