신용 점수는 대주가 주어진 차용자에게 돈을 빌릴 위험을 결정하기 위해 사용하는 숫자입니다. 신용 카드 회사, 자동차 딜러 및 모기지 뱅커는 세 가지 유형의 대출 기관으로 신용 대출 점수를 확인하여 대출하려는 금액과 이자율을 결정합니다. 보험 회사, 집주인 및 고용주는 보험 정책을 발행하거나, 아파트를 임대하거나, 직업을 제공하기 전에 신용 점수를 확인하여 귀하가 얼마나 재정적으로 책임이 있는지 확인할 수 있습니다.
다음은 점수에 영향을 미치는 5 가지 가장 큰 사항, 신용에 영향을 미치는 방식 및 대출 신청시의 의미입니다.
신용에 영향을 미치는 5 가지 가장 큰 요소
당신의 점수를 계산하는 것
당신의 신용 점수는 당신이 재무 안정성과 책임 신용 관리의 역사를 가지고 있는지 여부를 보여줍니다. 점수는 300에서 850까지입니다. 신용 파일의 정보에 따라 주요 신용 기관은이 점수를 FICO 점수라고도합니다. 다음은 점수를 구성하는 요소와 각 측면의 가중치입니다.
1. 지불 내역: 35 %
대금업자가 누군가에게 돈을 줄 때 마음에두고있는 한 가지 중요한 질문이 있습니다.
신용 점수의 가장 중요한 구성 요소는 대출 된 자금을 상환 할 수 있는지 여부를 확인하는 것입니다. 이 점수 요소는 다음과 같은 요소를 고려합니다.
- 신용 보고서에서 각 계정에 대해 정시에 청구서를 지불 했습니까? 늦게 지불하면 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 늦게 지불하면 30 일, 60 일 또는 90 일 이상 늦었습니까? 나중에 당신의 점수가 나빠질 수 있습니다. 이는 대출을 상환하지 않을 가능성이있는 대출 기관에게 적발 된 플래그입니다. 귀하에 대한 혐의, 부채 상환, 파산, 압류, 소송, 임금 압류 또는 첨부, 유치권 또는 공개 판결이 있습니까? 이러한 공공 기록 항목은 대출 기관의 관점에서 신용 보고서에 표시 할 수있는 가장 위험한 표시입니다. 마지막 부정적인 이벤트 이후의 시간과 지불 누락 횟수는 신용 점수 공제에 영향을줍니다. 예를 들어 5 년 전에 신용 카드 결제를 여러 번 놓친 사람은 올해 큰 결제를 한 번 놓친 사람보다 위험이 덜한 것으로 보입니다.
2. 빚진 금액: 30 %
따라서 모든 지불금을 제 시간에 지불 할 수도 있지만 중단 점에 도달하려면 어떻게해야합니까?
FICO 점수는 신용 이용률을 고려하여 사용 가능한 신용 한도와 비교 한 부채의 양을 측정합니다. 이 두 번째로 중요한 구성 요소는 다음 요소를 살펴 봅니다.
- 사용 가능한 총 크레딧 중 얼마를 사용 했습니까? 여기에서 높은 점수를 얻기 위해 귀하의 계정에 $ 0 잔액이 있어야한다고 가정하지 마십시오. 적은 것이 더 낫지 만, 대출 기관이 돈을 빌리면 돈을 갚을만큼 책임감 있고 재정적으로 안정적임을보고 싶어하기 때문에 조금만 빚을지는 것보다 낫을 수 있습니다. 모기지, 자동차 융자, 신용 카드 및 할부 계좌와 같은 신용 평가 소프트웨어는 다양한 유형의 신용이 혼합되어 있고이를 모두 책임감있게 관리하고 있음을 알고 싶어합니다. 할부 금액은 총액과 할부 계정의 원래 금액에 비해 얼마입니까? 다시, 적은 것이 좋습니다. 예를 들어, 한도 $ 500의 신용 카드로 $ 50의 잔액을 가진 사람은 $ 10, 000 한도의 신용 카드로 $ 8, 000를 빚진 사람보다 더 책임이있는 것 같습니다.
3. 신용 기록 기간: 15 %
신용 점수는 신용을 사용한 시간도 고려합니다. 몇 년 동안 의무가 있었습니까? 가장 오래된 계정은 몇 살이며 모든 계정의 평균 연령은 얼마입니까?
신용 내역이 길면 도움이되지만 (지불 된 결제 및 기타 부정적인 항목으로 인해 손상되지 않은 경우), 정시에 결제하고 너무 빚을지지 않는 한 짧은 내역도 괜찮을 수 있습니다.
개인 금융 전문가는 더 이상 신용 카드 계정을 더 이상 사용하지 않더라도 항상 열어 두는 것이 좋습니다. 계정의 나이 자체만으로 점수를 높이는 데 도움이됩니다. 가장 오래된 계정을 폐쇄하면 전체 점수가 하락하는 것을 볼 수 있습니다.
4. 새로운 크레딧: 10 %
FICO 점수는 얼마나 많은 새 계정이 있는지 고려합니다. 최근에 신청 한 새 계정 수와 마지막으로 새 계정을 연 시간을 확인합니다.
새로운 신용 한도를 신청할 때마다 대출 기관은 일반적으로 어려운 조회 (하드 풀이라고도 함)를 수행하며, 이는 보험 수속 절차 중에 신용 정보를 확인하는 프로세스입니다. 이것은 자신의 신용 정보 검색과 같은 간단한 문의와 다릅니다.
강하게 당기면 신용 점수가 약간 일시적으로 떨어질 수 있습니다. 왜? 점수는 최근에 여러 개의 계좌를 개설했으며이 계좌의 비율이 총 수에 비해 높으면 신용 위험이 더 클 수 있다고 가정합니다. 사람들은 현금 흐름에 문제가 있거나 많은 새로운 빚을지고 자 할 때 그렇게하는 경향이 있습니다.
예를 들어, 담보 대출을 신청할 때 대출 기관은 귀하가 감당할 수있는 담보 대출 금액을 결정하는 과정에서 기존의 총 월별 채무 의무를 검토합니다. 최근에 여러 개의 새 신용 카드 계정을 개설 한 경우 가까운 시일 내에 지출 행위를하려고 계획하고 있음을 의미 할 수 있습니다. 이는 대출 기관이 예상 한 월별 모기지 상환을 감당할 수 없음을 의미합니다 만들기. 대출 기관은 귀하가 할 수있는 일에 근거하여 대출 할 대상을 결정할 수 없지만 신용 점수를 사용하여 신용 리스크가 얼마나되는지 측정 할 수 있습니다.
FICO 점수는 지난 12 개월 동안의 어려운 문의 및 새로운 신용 한도 만 고려하므로 1 년 내에 새로운 신용 한도를 신청하고 여는 횟수를 최소화하십시오. 그러나 자동차 및 모기지 대출과 관련된 요율 쇼핑 및 여러 문의는 일반적으로 소비자가 여러 자동차 나 주택을 구매할 계획이 아니라 요율 쇼핑이라고 가정하기 때문에 단일 문의로 계산됩니다. 그럼에도 불구하고 검색을 30 일 미만으로 유지하면 점수가 떨어지지 않도록 할 수 있습니다.
5. 사용중인 크레딧 유형: 10 %
신용 점수를 결정할 때 FICO 공식에서 고려해야 할 마지막 사항은 신용 카드, 상점 계정, 할부 대출 및 모기지와 같은 다양한 유형의 신용 조합이 있는지 여부입니다. 또한 총 계정 수를 확인합니다. 이것은 점수의 작은 구성 요소이므로 이러한 각 범주에 계정이 없더라도 걱정할 필요가 없으며 신용 유형 조합을 늘리기 위해 새 계정을 개설하지 마십시오.
당신의 점수에없는 것
FICO에 따르면 신용 점수를 결정할 때 다음 정보는 고려되지 않습니다.
- 혼인 상태 연령 (FICO는 다른 유형의 점수가이를 고려할 수 있음) 인종, 피부색, 종교, 출신 국가 공공 지원 영수증 급여 고용, 고용 경력 및 고용주 (대여 및 기타 점수가이를 고려할 수 있음) 신용 보고서에서 찾을 수 없음 신용 상담 프로그램에 참여
대출 신청시의 의미
아래 지침을 따르면 좋은 점수를 유지하거나 신용 점수를 향상시키는 데 도움이됩니다.
- 신용 이용률을보십시오. 신용 카드 잔액을 사용 가능한 총 신용 금액의 15 % – 25 % 미만으로 유지하십시오. 정시에 계정을 지불하고 늦어 야 할 경우 30 일 이상 늦지 않아야합니다. 집이나 자동차를 구입하는 등 대출을 받아야하는 주요 구매를 계획하고 있다면 약 6 개월 전에 신용 점수를 확인하십시오. 이로 인해 발생 가능한 오류를 수정하고 필요한 경우 점수를 향상시킬 수 있습니다. 신용 기록에 불량 점수와 결함이있는 경우 절망하지 마십시오. 더 나은 선택을 시작하면 기록의 부정적인 항목이 오래되면 점수가 점진적으로 향상됩니다.
결론
신용 점수는 대출 승인을 받고 최고 이자율을 얻는 데 매우 중요하지만 대출 기관이보고 싶은 점수를 얻기 위해 점수 지침에 집착 할 필요는 없습니다. 일반적으로 신용을 책임있게 관리하면 점수가 빛납니다.
