리버스 모기지 (Reverse Mortgage)는 주택 재산에 대해 담보 대출 담보 대출의 한 유형으로, 퇴직자에게 재산의 가치에 대한 액세스를 제공함으로써 소득을 추가 할 수 있습니다. 그러나 주택 소유자의 자본의 상당 부분을 잠식 할 수있는 막대한 수수료 및 높은 이자율과 같은이 접근법에는 단점이 있습니다.
역 모기지가 최선의 선택이 아닌 5 가지 이유는 다음과 같습니다.
이 지침은 FHA (Federal Housing Administration)의 지원을받는 HECM (Home Equity Conversion Mortgage)에 관한 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 주택을 자녀에게 양도하려는 경우 상속인이 대출을 상환하는 데 필요한 자금이없는 경우 부동산에 대한 역 담보 대출을 받으면 문제가 발생할 수 있습니다. 그렇지 않으면 대출이 무효화 될 수 있으며 대출 기관이 부동산을 압류 할 수 있습니다.
1. 상속인의 상속
주택 소유자가 사망하면 배우자와 재산은 관례 적으로 대출금을 상환합니다. 미연방 무역위원회 (Federal Trade Commission)에 따르면, 이것은 종종 필요한 현금을 창출하기 위해 주택을 판매하는 것을 수반합니다. 주택이 대출 잔액보다 많은 금액을 판매하는 경우 남은 자금은 상속인에게 지급됩니다. 그러나 주택이 더 적게 팔리면 상속인은 아무것도받지 않으며 FHA 보험은 대출 기관의 부족분을 보상합니다. 그렇기 때문에 대출자는 주택 담보 대출에 대해 모기지 보험료를 지불해야합니다.
주택 담보 대출을 상환하는 데 필요한 자금이 없을 수도있는 자녀를 위해 집을 떠나려면 역 주택 담보 대출을 받으면 문제가 복잡해질 수 있습니다. 전통적인 고정 이자율 담보 대출은 상속인에게 소유권 확보를위한 자금 지원 솔루션을 제공 할 수 있지만, 이 대출을받을 자격이 없을 수 있습니다.이 경우 소중한 가족 집을 낯선 사람에게 판매하여 역 담보 대출을 신속하게 충족시킬 수 있습니다 빚.
2. 당신은 누군가와 함께 산다
3. 의료비 청구서
건강 문제에 시달리는 노인들은 의료비를 현금으로 모으는 방법으로 역 담보 대출을받을 수 있습니다. 그러나 가정 내에서 계속 거주 할 수있을 정도로 건강해야합니다. 개인의 건강이 치료 시설로 이전해야 할 시점으로 떨어지면 주택은 더 이상 차용자의 주 거주 자격이 없기 때문에 대출을 전액 상환해야합니다. 12 개월 이상 연속으로 요양원이나 생활 보조 시설로 이사하는 것은 리버스 모기지 규정에 따라 영구적 인 이동으로 간주됩니다. 이러한 이유로 차용인은 차압을 피하기 위해 매년 차용중인 주택에 거주하고 있음을 서면으로 인증해야합니다.
4. 당신은 곧 움직일 수 있습니다
건강 문제 나 다른 이유로 이사를하려고한다면, 단기적으로 가파른 선불 비용으로 인해 그러한 대출이 경제적으로 비현실적이기 때문에 리버스 모기지는 현명하지 못합니다. 이러한 비용에는 대출 수수료, 초기 모기지 보험 비용, 지속적인 모기지 보험료 및 재산 소유권 보험, 주택 감정 수수료 및 검사 수수료와 같은 폐쇄 (일명 정산) 비용이 포함됩니다. 부동산을 갑자기 비워 주거나 판매하는 주택 소유자는 6 개월 만에 대출금을 상환 할 수 있습니다. 그리고 차용인이 대출에 따른 잔액을 초과하는 판매 수익을 포켓에 넣을 수 있지만, 리버스 모기지 비용으로 수천 달러가 이미 지불되었을 것입니다.
5. 당신은 비용을 감당할 수 없다
주택 담보 대출 수익금은 재산세, 주택 소유자 보험료 및 주택 유지비를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 이러한 지역에서 현재 상태를 유지하지 못하면 대출 기관이 주택 담보 대출로 인해 주택 담보 대출을 요청할 수 있습니다.
밝은 지역에서 일부 지역에서는 노인들의 현금 흐름을 돕기 위해 재산세 연기 프로그램을 제공하며, 일부 도시에는 주택 수리를 통해 저소득층 노인을 돕는 프로그램이 있지만 주택 소유자 보험을위한 프로그램은 없습니다.
결론
현금이 좋지 않지만 리버스 모기지가 문제처럼 보이면 집을 팔고 더 작고 저렴한 발굴로 축소하는 등의 다른 옵션이 있습니다. 주택 소유자는 부동산 임대를 고려하여 재산세 및 수리와 같은 주택 소유 두통을 완화시킵니다. 다른 가능성으로는 주택 담보 대출, 주택 담보 대출의 추구, 또는 전통적인 선물 담보 대출을 통한 재 융자 등이 있습니다.
