목차
- PMI를 피해야 할 때
- PMI 지불을 피하는 방법
- 결론
주택을 구입하기 전에 20 % 계약금을 내기에 충분한 돈을 저축해야합니다. 당신이 할 수없는 경우, 기존의 모기지를 가지고 있다면 대출 기관이 대출에 서명하기 전에 개인 모기지 보험 (PMI)을 확보하도록 강요하는 것이 안전합니다. 보험의 목적은 채무 불이행시 모기지 회사를 보호하는 것입니다.
FHA는 약간 다른 규칙을 가지고 FHA 모기지를받는 사람들과 비슷한 모기지 보험료 요건을 가지고 있습니다. 이 기사는 PMI에 관한 것이지만이를 피하는 이유는 두 가지 유형의 대출 모두에 적용됩니다.
PMI는 계약금으로 많은 비용을 들이지 않고 집을 사는 좋은 방법 인 것 같습니다. 때로는 새로운 주택 구입자에게 유일한 옵션입니다. 그러나 PMI가 필요한 것을 피해야하는 데에는 충분한 이유가 있습니다. 20 % 계약금이없는 사람들이이를 회피 할 수있는 가능한 방법과 함께 여기 6 가지가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- PMI 보험의 목적은 모기지 회사를 보호하는 것입니다.하지만 PMI가 필요하지 않도록 해야하는 좋은 이유가 있습니다.PMI가 피기 백 모기지를 사용하여 피할 수있는 경우가 있습니다.
민간 모기지 보험을 피해야하는 6 가지 이유
민간 모기지 보험을 피해야하는 6 가지 이유
- 비용 – PMI는 일반적으로 매년 전체 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이입니다. 즉, 1 % PMI 수수료를 가정하면 연간 $ 1, 000 (또는 월 $ 83.33)를 $ 100, 000의 대출금으로 지불 할 수 있습니다. 그러나 Zillow에 따르면 미국 주택의 평균 상장 가격은 285, 000 달러 (2019 년 12 월 기준)이며 이는 가족이 보험에 연간 3, 420 달러를 더 지출 할 수 있음을 의미합니다. 그것은 작은 자동차 지불만큼이나입니다! 더 이상 공제 불가능 – 2017 년까지 PMI는 여전히 세금 공제 가능했지만 결혼 한 납세자의 조정 총 소득이 연간 $ 110, 000 이것은 많은 이중 소득 가정이 추위에 빠졌다는 것을 의미했습니다. TCJA (2017 Tax Cuts and Jobs Act)는 2018 년부터 모기지 보험료 공제를 완전히 중단했습니다. 상속인은 아무것도 얻지 못합니다 – 대부분의 주택 소유자는“보험”이라는 단어를 듣고 배우자 또는 자녀가 일종의 금전적 보상을받는다고 가정합니다 그들이 죽는 것은 사실이 아닙니다. 대출 기관은 그러한 정책의 유일한 수혜자이며 수익금은 대출 기관에 직접 지불됩니다 (처음 상속인에게 먼저가 아님). 상속인을 보호하고 사망시 생활비로 돈을 제공하려면 별도의 보험 정책이 필요합니다. PMI가 주택 담보 대출을 제외한 다른 사람을 도울 것이라고 생각하는 것에 속지 마십시오. 돈 버림 – 판매 가격의 20 % 미만을 내린 주택 구매자는 주택의 총 자본이 20 %에 도달 할 때까지 PMI를 지불해야합니다. 이 작업에는 몇 년이 걸릴 수 있으며 문자 그대로 많은 돈이 필요합니다. 250, 000 달러의 주택을 소유 한 부부가 한 달에 208 달러를 대신 PMI에 지출하고 연간 8 %의 복리 수익률을 달성하는 뮤추얼 펀드에 투자해야한다면 비용은 더 나은 관점에서 볼 수 있습니다. 10 년 이내에 $ 37, 707 (세금이 부과되지 않은 것으로 가정)로 성장. 취소하기 어려움 – 위에서 언급 한 바와 같이 일반적으로 주식이 20 %를 초과하면 더 이상 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 그러나 월별 부담을 제거하는 것은 지불을 보내지 않는 것만 큼 쉽지 않습니다. 많은 대출 기관은 PMI가 취소되기 전에 PMI가 취소되기 전에 공식적인 평가를 요구하는 서한을 작성하도록 요구합니다. 결국, 대출 기관에 따라 PMI를 여전히 지불 해야하는 데 몇 개월이 걸릴 수 있습니다. 지불이 계속되다 – 언급 할 가치가있는 마지막 문제는 일부 대금업자가 지정된 기간 동안 PMI 계약을 유지해야한다는 것입니다. 따라서 20 % 기준을 충족하더라도 모기지 보험료를 계속 지불해야 할 수도 있습니다. PMI 계약서의 작은 글을 읽고 이것이 맞는지 확인하십시오.
PMI는 주식이 22 %에 도달 할 때까지 자동으로 취소되지 않습니다.
PMI 지불을 피하는 방법
일부 상황에서는 피기 백 모기지를 사용하여 PMI를 피할 수 있습니다. 다음과 같이 작동합니다. $ 200, 000에 집을 구입하고 10 % 계약금으로 충분한 돈을 저축하려면 80/10/10 계약을 입력하십시오. 부동산 총액의 80 % 인 $ 160, 000을 대출 한 다음, $ 20, 000 (또는 가치의 10 %)에 대해 피기 백이라고하는 두 번째 대출을받습니다. 마지막으로, 거래의 일환으로 최종 10 % 또는 $ 20, 000를 내립니다.
대출을 분할하면 두 가지에 대한이자를 공제하고 PMI를 완전히 피할 수 있습니다. 물론 캐치가 있습니다. 피기 백 대출의 조건은 매우 위험합니다. 많은 사람들이 조정 가능한 대출, 풍선 조항을 포함하거나 15 년 또는 20 년 만에 마감됩니다 (표준 30 년 모기지와는 반대). (관련 독서에 대해서는 "개인 모기지 보험 지불을 피하는 방법-PMI"참조)
결론
PMI는 비싸다. 몇 년 안에 집에서 20 %의 지분을 얻을 수 있다고 생각하지 않는 한, 더 큰 계약금을 내거나 덜 비싼 집을 고려할 때까지 기다리는 것이 합리적입니다. 더 저렴한 지불.
