모기지 리파이낸싱은 모기지 금리가 낮고 사무실 채터가 누가 가장 낮은 이자율을 겨냥했는지에 초점을 맞추더라도 항상 최상의 아이디어는 아닙니다. 급여 명세서와 은행 명세서를 수집하는 긴 프로세스를 시작하기 전에 왜 재 융자하는지 생각해보십시오. 월별 현금 흐름을 완화하거나 주택 융자금을 조기에 상환하는 것과 같은 일부 재정 목표는 재 융자를받을 수 있지만 모기지 재 융자는 실수가 될 수있는 7 가지 시나리오가 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 모기지를 리파이낸싱하는 것은 동기 부여와 목표에 따라 좋은 아이디어 나 나쁜 아이디어가 될 수 있습니다. 수수료 및 결산 비용, 더 긴 대출 기간 또는 "무 비용"모기지와 관련된 높은 이자율.
1. 부채 통합
이것은 주택 소유자가 할 수있는 가장 위험한 재정적 조치 중 하나 일 수 있습니다. 저금리 저당으로 고이자 부채를 상환하는 것은 현명한 움직임처럼 보이지만 몇 가지 잠재적 인 문제가 있습니다.
먼저, 무담보 부채 (예: 신용 카드 부채)를 집에서 지원하는 부채로 이전합니다. 대출금을 지불 할 수 없으면 그 집을 잃을 수 있습니다. 신용 카드 부채의 미지급은 부정적인 결과를 초래할 수 있지만 일반적으로 압류만큼 심하지는 않습니다.
둘째, 많은 소비자들은 일단 자신의 신용 카드 부채를 상환하면 다시 지출하려는 유혹을 느끼고 더 많은 상환에 어려움을 겪을 수있는 새로운 잔액을 만들기 시작할 것입니다.
2. 장기 대출로 이동
낮은 이자율로 모기지를 리파이낸싱하면 매월 비용을 절약 할 수 있지만 대출의 전체 비용을 확인하십시오. 현재 대출에 대한 지불 기간이 10 년이고 30 년 대출에 지불 할 경우, 대출을 위해 더 많은이자를 지불하고 20 년의 추가 모기지 지불에 갇히게됩니다.
3. 새로운 가정을 위해 돈을 저축하려면
주택 소유자는 재 융자 비용과 매달 절약 할 금액을 결정하기 위해 중요한 계산을해야합니다. 재 융자 비용을 회수하는 데 3 년이 걸리고 2 년 이내에 이사 할 계획이라면 월별 지불액이 낮음에도 불구하고 돈을 전혀 절약하지 못합니다.
4. ARM에서 고정 금리 대출로 전환
일부 주택 소유자의 경우, 특히 앞으로 몇 년 동안 집에 머 무르려는 경우, 이는 훌륭한 조치가 될 수 있습니다. 그러나 조정 가능한 모기지 (ARM)의 나쁜 평판을 두려워하는 주택 소유자는 재 융자로 전환하기 전에 ARM 용어를주의 깊게 살펴 봐야합니다. ARM이있는 경우, 어떤 인덱스에 연결되어 있는지, 대출 조정 빈도 및 대출 조정에 대한 한도 인 첫 번째 한도, 연간 한도 및 평생 한도를 알고 있어야합니다. 고정 금리 대출이 더 좋을 수도 있지만 재 융자에 돈을 지출하기 전에 수학을 수행해야합니다.
5. 투자를위한 현금 인출
현금의 문제점은 지출이 너무 쉽다는 것입니다. 당신이 훈련을 받고 투자에 여분의 돈을 사용한다면, 이것은 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그러나 매년 5 % ~ 6 %의 모기지를 상환하는 것이 현금을 매년 2.5 %의 CD에 넣는 것보다 낫습니다. 집에서 주식을 가지고 놀기 전에 당신이 정통한 투자자인지 확인하십시오.
6. 지불을 줄이려면
일반적으로 이자율을 낮춤으로써 월별 지불액을 줄이면 재정적 의미가 있습니다. 그러나 리파이낸싱 비용을 무시하지 마십시오. 주택 융자의 2 %에서 5 %가 소요될 수있는 마감 비용과 수수료 외에도 대출 조건을 연장하면 더 많은 모기지 지불을 할 수 있습니다. 예를 들어, 30 년 모기지로 7 년 동안 지불하고 새로운 30 년 대출로 재 융자 한 경우, 7 년 동안 추가로 대출 지불을한다는 것을 기억하십시오. 재 융자는 여전히 가치가 있지만 최종 결정을 내리기 전에 이러한 비용을 계산에 포함시켜야합니다.
현재 모기지의 상각 일정을 새로운 모기지의 상각 일정과 비교하면 재 융자가 순자산에 미치는 영향을 알 수 있습니다.
7. 무료 리 파이낸스 활용
"무료"모기지 대출은 존재하지 않습니다. 리파이낸싱시 마감 비용과 수수료를 지불하는 방법은 여러 가지가 있지만, 모든 경우에 수수료는 한 가지 방법으로 지불됩니다. 주택 소유자는 은행 계좌에서 현금을 지불하여 재 융자하거나 비용을 대출에 포함시키고 교장의 규모를 늘릴 수 있습니다. 또 다른 옵션은 대출 기관이 약간 더 높은이자를 부과하여 비용을 지불하는 것입니다. 재정에 가장 적합한 대출을 선택하기 전에 각 시나리오에 대한 월별 지불과 대출 조건을 비교하여 비용을 지불하는 가장 좋은 방법을 계산할 수 있습니다.
결론
모기지 리파이낸싱은 많은 주택 소유자에게 현명한 재정적 조치가 될 수 있지만 모든 리 파이낸스가 적절한 것은 아닙니다. 결정을 내리기 전에 모든 옵션을 평가하십시오.
