목차
- 10 년 계획 시작
- 1. 현재 상황 평가
- 2. 소득원 파악
- 3. 은퇴 목표 고려
- 4. 목표 퇴직 연령 설정
- 5. 부족분에 직면
- 6. 내약성 평가
- 7. 재정 고문에게 문의하십시오
- 결론
편안한 은퇴를 만드는 것은 누구나 직면 할 수있는 가장 큰 재정적 어려움 일 것입니다. 불행히도, 많은 일하는 사람들이 병에 걸리는 것은 어려운 일입니다.
2018 년 GoBankingRates.com의 조사에 따르면 조사 대상 근로자의 42 %가 퇴직에 비해 $ 10, 000 미만을 절약 한 것으로 나타났습니다. 더 나쁜 것은 55 세 이상 근로자의 거의 3 분의 1이 은퇴 비용 절감을보고하지 않았다는 것입니다. 그 그룹의 일부 사람들은 의지 할 연금이있을 수 있지만, 대부분은 노동력에서 퇴직 할 재정적 준비가되어 있지 않은 것 같습니다.
사회 보장 제도는 퇴직 소득의 일부를 대체하기 위해 고안된 것이므로, 저축 된 돈의 양에 관계없이 퇴직 후 약 10 년 정도 떨어져있는 사람들은 결승선을 성공적으로 달성하기위한 계획을 수립해야합니다.
주요 테이크 아웃
- 은퇴 할 때까지 10 년이 남아 있으면 저축을 크게 늘릴 수 있습니다. 저축 장소와 수입원, 은퇴 목표, 퇴직 예산, 연령 등을 평가할 시간을 가지십시오. 저축과 필요한 것 사이에 차이가있는 경우 401 (k)와 IRA 기부를 늘리고 저축 계좌에 자동 급여 공제를 설정하고 더 적은 비용을 절약하기위한 조치를 취하십시오. 재무 플래너를 고용하여 퇴직금을 늘리는 추가 방법을 제안하고 도움을 줄 수 있습니다.
10 년 계획 시작
10 년은 여전히 견고한 재무 상태에 도달하기에 충분한 시간입니다. "너무 늦었 결코! 향후 10 년 동안 적절한 계획으로 적은 재산을 축적 할 수있을 것입니다.”라고 Mt. MoneyCoach의 재무 고문 인 Patrick Traverse는 말합니다. 쾌적, SC
많은 돈을 저축하지 않은 사람들은 자신이있는 곳과 어떤 희생을 기꺼이하는지 정직하게 평가해야합니다. 몇 가지 필요한 조치를 취하면 세상을 변화시킬 수 있습니다.
1. 현재 상황 평가
어느 누구도 은퇴 준비가되지 않았다고 인정하는 것을 좋아하지 않지만, 부족한 부분을 정확하게 처리 할 수있는 계획을 세우기 위해서는 현재 재정 상태에 대한 정직한 평가가 중요합니다.
은퇴를 위해 배정 된 계정에 얼마나 많은 돈이 있는지 세는 것으로 시작하십시오. 여기에는 개별 퇴직 계좌 (IRA)의 잔액과 401 (k) 또는 403 (b)와 같은 직장 퇴직 계획이 포함됩니다. 퇴직을 위해 특별히 과세 대상 계정을 사용하려는 경우 과세 계정을 포함 시키십시오. 그러나 비상 사태 나 새 자동차와 같은 대량 구매를 위해 절약 된 비용은 생략하십시오.
42 %
은퇴를 위해 $ 10, 000 미만을 저축 한 미국인의 수
2. 소득원 파악
기존의 퇴직 저축은 퇴직에있어 월 소득의 가장 큰 부분을 차지해야하지만 유일한 출처는 아닙니다. 추가 수입은 저축 이외의 여러 곳에서 발생할 수 있으며 그 돈도 고려해야합니다.
대부분의 근로자는 경력 소득, 근로 경력 기간 및 혜택을받는 연령과 같은 요인에 따라 사회 보장 혜택을받을 자격이 있습니다. 현재 퇴직 저축이없는 근로자의 경우 이것이 유일한 퇴직 자산 일 수 있습니다. 정부의 사회 보장 웹 사이트는 퇴직시 기대할 수있는 월 소득의 종류를 결정하는 데 도움이되는 퇴직 급여 추정기를 제공합니다.
연금 플랜에 가입하기에 운이 좋으면 해당 자산의 월 수입이 추가되어야합니다. 퇴직시 아르바이트로 수입을 계산할 수도 있습니다.
3. 은퇴 목표 고려
이는 퇴직 계획에서 중요한 요소로 입증되었습니다. 더 작은 재산으로 축소하고 조용하고 겸손한 은퇴 생활을하는 사람은 광범위하게 여행하고자하는 퇴직자와 재정적으로 다른 필요를 가질 것입니다.
주택, 음식, 외식 및 여가 활동과 같은 퇴직 정기 지출을 추정하기 위해 월 예산을 개발해야합니다. 생명 보험, 장기 요양 보험, 처방약 및 의사 방문과 같은 건강 및 의료 비용에 대한 비용은 후년에 상당 할 수 있으므로 예산 추정에 포함시켜야합니다.
4. 목표 퇴직 연령 설정
퇴직 후 10 년이 지난 사람은 재정적으로 준비가되어 있고 노동력을 철수하려는 열망이 있다면 45 세에 젊거나 그렇지 않으면 65 세 또는 70 세가 될 수 있습니다. 기대 수명이 지속적으로 증가함에 따라 건강 상태가 좋은 사람들은 30 년 이상 지속될 수있는 퇴직금을 마련해야한다는 가정하에 은퇴 계획을 평가해야합니다.
퇴직을 계획한다는 것은 퇴직에 대한 예상 지출 습관뿐만 아니라 퇴직 기간을 평가하는 것을 의미합니다. 30 년에서 40 년까지 지속되는 은퇴는 그 기간의 절반에 불과한 은퇴와는 매우 다르게 보입니다. 조기 퇴직은 많은 근로자의 목표 일 수 있지만 합리적인 목표 퇴직 일은 퇴직 포트폴리오의 규모와 둥지 알이 적절하게 지원할 수있는 퇴직 기간 사이의 균형을 이룹니다.
매사추세츠 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 부 관리자이자 부사장 인 Kirk Chisholm은“퇴직 목표 날짜를 결정하는 가장 좋은 방법은 돈이 다 떨어지지 않고 은퇴 할 수있을시기를 고려하는 것입니다. 추정치가 약간 벗어난 경우 항상 보수적 인 가정을하는 것이 가장 좋습니다."
부채, 특히 신용 카드와 같은 고이자 부채를 제거하는 것은 재정을 통제하는 데 중요합니다.
5. 부족분에 직면
이 시점까지 수집 된 모든 숫자는 모두의 가장 중요한 질문에 답하는 데 도움이됩니다. 누적 된 퇴직 자산이 퇴직금을 충당하는 데 필요한 예상 금액을 초과합니까? 대답이 '예'인 경우 보조금을 유지하고 일정을 유지하려면 퇴직 계좌에 계속 자금을 조달하는 것이 중요합니다. 대답이 '아니요'인 경우 차이를 메우는 방법을 알아볼 차례입니다.
퇴직까지 10 년이 지날수록 일정이 뒤처진 사람들은 저축 예금 계좌에 추가 할 수있는 방법을 찾아야합니다. 의미있는 변경을하려면 저축률을 높이고 불필요한 지출을 줄이십시오. 부족분을 해소하고 IRA 및 401 (k) 계정에 기여하는 금액을 적절히 변경하려면 얼마나 더 절약해야하는지 파악하는 것이 중요합니다. 급여 또는 은행 계좌 공제를 통한 자동 저축 옵션은 종종 저축을 추적하는 데 이상적입니다.
부채를 탕감하십시오. Experian 데이터에 따르면, 미국인의 신용 카드 부채는 2019 년 1 분기에 8 천 7 백억 달러에 도달했으며 신용 카드의 평균 잔고는 6, 028 달러였습니다. 이 부채의 상당 부분이 높은 이자율에 붙어 있기 때문에이를 제거하면 월 예산이 크게 달라질 수 있습니다.
캘리포니아 주 어바인 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 Mark T. Hebner는“실제로 재정 고문이 귀하의 상황을 개선하기 위해 할 수있는 재정적 마술은 없습니다.: 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램.”“이것은 열심히 일하고 은퇴 생활을 적게하는 것에 익숙해 지려고합니다. 이것이 불가능하다는 의미는 아니지만 전환 계획과 책임과 지원을 위해 누군가가있는 것이 중요합니다.”
고위험 투자는 인생 초기에 더 의미가 있으며 일반적으로 퇴직시에는 좋지 않습니다.
6. 내약성 평가
위험 허용 오차는 연령에 따라 다릅니다. 근로자가 퇴직 연령에 가까워 질수록 누적 된 저축을 보존하기 위해 포트폴리오 할당이 점차 보수적으로 바뀌어야합니다. 퇴직까지 몇 년 밖에 남지 않은 약세 시장은 정시에 인력을 퇴사시키려는 계획을 무너 뜨릴 수 있습니다. 이 단계의 퇴직 포트폴리오는 주로 보수적 인 성장과 소득을 모두 창출하기 위해 고품질의 배당금을 지불하는 주식과 투자 등급 채권에 중점을 두어야합니다. 한 지침은 투자자들이 주식에 투자 할 금액을 결정하기 위해 110에서 나이를 빼야한다고 제안합니다. 예를 들어, 70 세인 사람은 40 % 주식과 60 % 채권의 할당을 목표로합니다.
저축이 뒤처진 경우 평균 이상의 수익을 창출하기 위해 포트폴리오 위험을 높이려는 유혹에 빠질 수 있습니다. 이 전략은 때때로 성공할 수 있지만 종종 혼합 된 결과를 제공합니다. 고위험 전략을 수행하는 투자자는 때로 잘못된시기에 위험한 자산을 투입함으로써 상황을 악화시키는 경우가 있습니다. 선호도 및 관용에 따라 일부 추가 위험이 적절할 수 있지만 너무 많은 위험을 감수하는 것은 위험 할 수 있습니다. 이 시나리오에서는 위험 허용에 대한 지분 배분이 10 % 증가하는 것이 적절할 수 있습니다.
7. 재정 고문에게 문의하십시오
자금 관리는 비교적 소수의 개인을위한 전문 분야입니다. 개인 상황을 감독하는 전문가를 원하는 사람들에게는 재정 고문 또는 계획자에게 문의하는 것이 현명한 조치 일 수 있습니다. 훌륭한 플래너는 퇴직 포트폴리오가 위험에 적합한 자산 배분을 유지하고 경우에 따라 더 넓은 부동산 계획 문제에 대한 조언을 제공 할 수 있도록합니다.
플래너는 평균적으로 서비스를 위해 매년 관리되는 총 자산의 약 1 %를 청구합니다. 일반적으로 판매하는 제품을 기반으로 수수료를받는 사람보다는 관리되는 포트폴리오의 크기에 따라 요금을받는 플래너를 선택하는 것이 좋습니다.
결론
