연금 사다리는 무엇입니까?
연금 사다리는 금리 위험을 최소화하면서 보장 된 소득을 제공하기 위해 몇 년에 걸쳐 즉시 연금을 구매하는 투자 전략입니다. 연금 사다리는 퇴직자가 주식 및 채권에 대한 투자의 일부를 유지하면서 연금의 일부를 주기적으로 사용하여 연금을 구매할 수 있도록합니다. 다양한 보험 회사에서 연금을 구매하면 보험 회사가 손해를 입을 경우 손실 가능성이 최소화됩니다.
주요 테이크 아웃
- 연금 사다리는 소득을 보장하고 이자율 위험을 최소화하는 데 사용됩니다. 연금 사다리는 고정 지불금을 지불합니다. 보증이 만료되기 전에 인출에 대한 처벌이있을 수 있습니다.
연금 사다리의 작동 방식
연금은 개인에게 고정 된 지불 흐름을 지불하는 금융 상품으로, 주로 퇴직자를위한 소득 흐름으로 사용됩니다. 연금은 개인으로부터 자금을 받아 투자 한 금융 기관에 의해 생성 및 판매되며, 수급 후 나중에 지불 흐름을 발행합니다. 연금이 자금으로 지급되고 지불금이 시작되기 전까지의 기간을 누적 단계라고합니다. 지불이 시작되면 계약은 취소 단계에 있습니다.
금리가 낮 으면 해당 금리를 오랫동안 고정시키는 것은 의미가 없습니다. 금리가 어디로 갈지 아무도 예측할 수 없으므로 일정 기간 동안 연금을 구매하면 투자자는 저수익의 위험을 최소화 할 수 있습니다. 연금 사다리는 Roth IRA 전환 전략을 사용하여 면세 소득을 창출 할 수도 있습니다.
예를 들어, 보험 회사가 보증하는 연금의 경우 2019 년 말 기준으로 2 년에서 5 년 동안 매년 약 2.20 %에서 3.50 %의 수익률이있었습니다. 2 년, 3 년 및 5 년 연금을 구매하면 다년 보증 연금 사다리를 구성 할 수 있습니다. 그러나 지불금은 연금을 제공하는 보험 회사에 따라 다를 수 있습니다.
연금 사다리의 단점
모든 연금과 마찬가지로, 보증 기간이 만료되기 전에는 위약금이 부과 될 수 있으며, 돈이 인출 될 때까지 소득세가 연기 될 수 있습니다. 59-1 / 2 세 이전의 철수는 일반 소득세에 추가하여 10 %의 벌금을 부과 할 수 있습니다. 이 CD는 CD가 아니며 FDIC 보호 기능이 없습니다.
현금에 대한 접근은 제한적이며 계약이 시행되는 동안 사망하면 교장을 잃게되며 연금에 공동 및 생존자 지불금이 포함되지 않으면 지불이 중단됩니다.
사다리에서도 다양한 연금을 사용할 수 있습니다. 가변 연금은 시장 위험을 초래하고 원금을 잃을 가능성이 있지만, 라이더와 피처는 연금 계약에 추가 될 수 있으며 (보통 추가 비용이 부과됨)이를 통해 하이브리드 고정 변수 연금으로 기능 할 수 있습니다. 계약 소유자는 포트폴리오의 가치가 떨어지면 평생 최소 인출 혜택을 보장하면서 포트폴리오 업사이드 잠재력을 활용할 수 있습니다.
