목차
- 전통적인 연금 계획
- 확정 급여 vs. 기부
- 공무원 연금
- 나의 연금이 충분할까요?
- 인플레이션 조심
- 당신은 연금을 통제하지 않습니다
- 결론
연금을받을 수 있으며 은퇴를 담당하는 401 (k) 및 IRA에 계속 기여할 수 있습니다. 직장에서 확정 급여 연금 플랜을 가지고 있다면 걱정할 필요가 없습니다. 맞습니까? 아마. 퇴직 계획의 레시피에서 연금은 필수 요소 였지만 오늘날 더 적은 수의 회사가 연금을 제공하고 있습니다. 또한 그 이점은 예전만큼 신뢰할 수 없습니다.
주요 테이크 아웃
- 연금은 평생 퇴직시 고정 된 월 급여를 제공합니다.401 (k)와 IRA는 퇴직 소득도 제공합니다. 그러나 그 액수는 당신이 얼마나 많이 기여하고 얼마나 잘 투자를하는지에 달려 있습니다. 좋은 퇴직 전략은 연금이 이미 있더라도 401 (k)와 IRA를 포함한 다양한 퇴직 투자에 기여하는 것입니다.
이제 연금이 전반적인 퇴직 계획에 어느 정도 적합한 지 생각하기에 좋은시기입니다. 은퇴 요구를 모두 충족시키기 위해 연금, 심지어 관대 한 연금에 의존하는 것은 위험합니다.
전통적인 연금 계획: 과거로부터의 폭발
운이 좋으면 연금이 훌륭합니다. 1970 년대까지 대부분의 노동자들은 급여 연금을 정의했다. 그들은 원래 직원들이 한 회사에서 장기적으로 머 무르도록 독려하기 위해 고안되었습니다. 직원은 충성도에 대한 보상을 받았으며 회사는 안정적이고 경험이 풍부한 인력을 보유한 것으로 나타났습니다.
이름에서 알 수 있듯이, 이 플랜은 퇴직 기간 동안 귀하가 거주하는 한 고정 된 ("정의 된") 지불을 제공합니다. 물론 단일 지불을 원한다면 일시불 분배를 선택할 수 있습니다. 이 두 옵션의 조합을 선택할 수도 있습니다.
어느 쪽이든, 혜택은 연령, 수입 내역 및 서비스 기간과 같은 메트릭을 기반으로합니다. 고용주는 연금에 자금을 지원하고 투자 위험을 감수합니다. 그들은 또한 장수 위험을 부담합니다. 이는 계획 참가자가 회사보다 더 오래 살면서 더 많은 돈을 모을 위험이 있습니다.
16 %
2017 년 신규 채용에 확정 급여 제도를 제공 한 Fortune 지 선정 500 대 기업의 비율. 20 년 전 59 %가 그랬습니다.
오늘날 확정 급여 제도는 공공 부문 (예: 정부 직)에서 여전히 흔하다. 그러나 이제는 정의 된 기여 계획이 지배하는 민간 인력에서 크게 사라졌습니다.
확정 급여 vs. 확정 기여 제도
1970 년대에 정부는 401 (k) 및 IRA를 포함하여 몇 가지 정의 된 기여 계획을 수립했습니다. 이들은 직원 기부금으로 자금을 조달하기 때문에 이름을 얻습니다. 퇴직시받는 금액은 계획에 얼마나 기여하고 투자가 얼마나 잘 수행되는지에 따라 다릅니다.
확정 기여 제도는 자영업자들을위한 반가운 창조물 이었지만, 직원들이 익숙해 졌던 소중한 전통 연금을 결국 대체 할 것이라는 사실을 깨닫지 못한 사람은 거의 없었다.
확정 기여 제도는 고용주가 유지하고 자금을 조달하는 데 더 저렴합니다. 그들은 또한 퇴직 계획의 부담과 장수 위험을 직원에게 전가합니다.
이러한 이유로 전통적인 연금은 더 이상 대부분의 근로자에 대한 퇴직 방정식의 일부가 아닙니다.
공무원은 여전히 연금을 받는다
그럼에도 불구하고, 연방, 주 또는 지방 자치 단체에서 근무하든 대부분의 공무원은 확정 급여 제도를 이용할 수 있습니다. 퇴직 요구가 정부 연금으로 완전히 충족 될 것이라고 가정하는 것이 위안이 될 수도 있지만, 이는 좋은 생각이 아닙니다.
$ 4.4 조
Moody 's Investors Service의 최근 추정치에 따르면 공적 연금이 부족한 금액.
많은 주 및시 직원 연금 계획은 미래의 의무를 다루기위한 상당한 부족에 직면 해 있습니다. 그것은 당신의 연금이 당신이 한 번 생각했던 것만 큼 냉담하지 않을 수도 있다는 것을 의미합니다. 공무원조차도 퇴직을 위해 저축을위한 추가 계획을 세워야합니다.
나의 연금이 충분할까요?
또한 회사에서 연금에“투자”할만큼 오래 근무했는지 여부에 따라 다릅니다. 그 마법 날짜를 떠나기 전에 연금 권리가 사라집니다.
연금이 편안하게 퇴직하기에 충분한 지 알아 보려면 예상 연금 지급액을 예상되는 월 사회 보장 혜택에 추가하십시오. 충분하지 않거나 간신히 충분하다면 부족한 부분을 보완하기 위해 401 (k), 전통적인 IRA 및 Roth IRA와 같은 정의 된 기여 대안을 살펴 봐야합니다.
물론, 퇴직을당한 것처럼 보일지라도 적어도 401 (k)와 같은 다른 유형의 계좌에 자금을 지원해야합니다. 당신은 연금에 어떤 일이 일어날 지 모릅니다. 퇴직 소득의 적어도 일부를 귀하의 통제하에 두는 것이 좋습니다.
인플레이션 조심
인플레이션은 퇴직 계획에서“X-Factor”입니다. 대부분의 민간 고용주 연금 플랜은 퇴직 초기에 고정 된 월 급여를 설정하고 남은 생애 동안 그 금액을 지불합니다.
퇴직 초기에는 매우 관대하지만 월급이 그다지 많이 사지 않으면 10 년 정도가 지나기 시작합니다.
이를 해결하기 위해, 정부 연금은 일반적으로 COLA (Cost-of-living Adjustment) 유형이 있습니다. 그래도 해당 COLA는 특정 요구를 해결하지 못할 수 있습니다.
COLA는 일반적으로 범용 지수 인 소비자 물가 지수 (CPI)를 기반으로합니다. 그러나 그것은 노인들에게 효과가 있습니다. 예를 들어, 건강 관리는 퇴직자 가계 예산의 주요 구성 요소입니다. 해당 부문의 가격 수준은 일반 경제보다 훨씬 빠르게 상승하고 있습니다. CPI가 2 %이지만 개인 인플레이션 율이 5 % 인 경우 COLA 조항이 있어도 뒤쳐 질 수 있습니다.
정부가 후원하는 COLA 조정 연금 계획을 예상하더라도 401 (k)와 같은 일부 백업 유형이 있어야합니다.
고용주의 연금 계획을 통제하지 않습니다
지금은보기 좋게 보이는 연금은 특히 노조 계약 또는 기타 의무의 일부가 아닌 경우 변경 될 수 있습니다.
고용주는 확정 된 혜택 계획 (당연히 연방법과 계약에 따라)을 완전히 통제 할 수 있습니다. 즉, 회사는 일반적으로 혜택 계산을 변경하거나 혜택을 줄이거 나 계획을 종료 할 수 있습니다.
그렇다면 고용주는 플랜의 현재 부분에 대해 근로자에게 대금을 지급 할 수 있습니다. 그러나 어떤 경우에는 자금이 제대로 관리되지 않는 계정에 남아있어 마지막 연금 지급 직원이 사망 할 때까지 빈약 한 혜택을 지불합니다. 어느 쪽이든, 당신은 예상 월간 혜택을받을 수 없습니다.
또한 회사의 연금 계획이 실패 할 가능성이 있습니다. 연금 계획의 일부를 보존하는 데 도움이되는 몇 가지 보호 조치가 있지만 전부는 아닙니다.
가능할 때마다 연금이 예상 퇴직 소득의 일부만 나타내는 것이 아니라 전부를 나타내는 지 확인하십시오.
결론
확정 급여 연금의 미래는 미미하다. 연금과 더불어 고용주가 제공하는 경우 401 (k) 또는 403 (b)와 같은 확정 기여 형 퇴직 연금을위한 기금을 마련하는 것이 좋습니다. 기존 및 로스 IRA는 다른 좋은 선택입니다. 또한 같은 해에 정의 된 기여 계획과 IRA에 대한 기여를 극대화 할 수 있습니다.
퇴직 준비를위한 다른 방법으로는 퇴직 비 투자 (주식, 뮤추얼 펀드, 투자 부동산) 구축, 부채에서 벗어나기위한 노력, 퇴직 후 경력 기회 조사 등이 있습니다.
전통적인 연금은 연금이 있다면 훌륭하지만, 고용주가 완전히 퇴직했다고 가정하지 마십시오. 궁극적으로 은퇴의 질은 귀하의 책임입니다.
