목차
- 대출 대 예금 비율은 무엇입니까?
- LDR에 대한 공식 및 계산
- LDR은 무엇을 말합니까?
- 이상적인 LDR이란 무엇입니까?
- LDR의 예
- LDR 대 LTV 비율
- LDR의 한계
- LDR의 실제 사례
차입금 비율 (LDR)이란 무엇입니까?
LDR (Lean-to-Deposit Ratio)은 은행의 총 대출을 같은 기간 동안의 총 예금과 비교하여 은행의 유동성을 평가하는 데 사용됩니다. LDR은 백분율로 표시됩니다. 비율이 너무 높으면, 은행이 예상치 못한 자금 요건을 충당하기에 유동성이 충분하지 않을 수 있음을 의미합니다. 반대로, 비율이 너무 낮 으면 은행이 가능한 한 많이 벌지 못할 수 있습니다.
차입금 비율 설명
LDR에 대한 공식 및 계산
의 LDR = 총 예금 총 대출
대출 대 예금 비율을 계산하려면 은행의 총 대출 금액을 같은 기간 동안의 총 예금 금액으로 나눕니다. 은행 대차 대조표에서 수치를 찾을 수 있습니다. 대출은 자산으로 표시되고 예금은 부채로 표시됩니다.
LDR은 무엇을 말합니까?
대출 대 예금 비율은 은행이 고객의 대출 손실 및 인출을 처리 할 수있는 능력을 보여줍니다. 투자자들은 은행의 LDR을 모니터링하여 경기 불황시 대출 불이행으로 인한 대출을 충당하기에 충분한 유동성이 있는지 확인합니다.
또한 LDR은 은행이 고객을 유치하고 유지하는 정도를 보여줍니다. 은행 예금이 증가하면 새로운 돈과 새로운 고객이 탑승하고 있습니다. 결과적으로 은행은 더 많은 돈을 빌려줄 것이므로 수입이 증가 할 것입니다. 직관적이지 않지만 대출은 은행이 대출에서이자 소득을 얻으므로 은행의 자산입니다. 반면에 예금은 은행이 낮은 예금 임에도 불구하고이 예금에 대해 이자율을 지불해야하기 때문에 예금은 부채입니다.
LDR을 통해 투자자는 은행이 제대로 관리되는지 확인할 수 있습니다. 은행이 예금을 늘리지 않거나 예금이 줄어들면 대출 할 돈이 줄어 듭니다. 경우에 따라 은행은이자 소득을 높이기 위해 대출 수요를 충족시키기 위해 돈을 빌릴 것입니다. 그러나 은행이 예금 대신 대출 운영에 자금을 조달하기 위해 부채를 사용하는 경우, 은행은 부채에 대한이자를 지불해야하기 때문에 부채 서비스 비용을 부담하게됩니다.
결과적으로, 고객에게 빌려주기 위해 돈을 빌리는 은행은 일반적으로 이윤이 적고 부채가 늘어납니다. 은행은 예금자에게 지불하는 이자율이 돈을 빌리기 위해 부과되는 이자율보다 훨씬 낮기 때문에 대신 예금을 사용합니다. LDR은 투자자가 충분한 예금을 보유한 은행이 대출을받을 수 있도록 도와 주며 부채를 늘릴 필요가 없습니다.
적절한 LDR은 은행의 미묘한 균형입니다. 은행이 예금을 너무 많이 빌려 주면, 특히 경기 침체로 은행을 과도하게 확장 할 수 있습니다. 그러나 은행이 예금을 너무 적게 빌려 주면 예금이 수익을 얻지 못하는 대차 대조표에 앉아 있기 때문에 기회 비용이 발생할 수 있습니다. LTD 비율이 낮은 은행은이자 수입이 낮아 수입이 낮아질 수 있습니다.
여러 가지 요인으로 인해 대출 대 예금 비율이 변경 될 수 있습니다. 경제 여건은 대출 수요와 투자자 예금 금액에 영향을 줄 수 있습니다. 소비자가 실직 상태이면 예금을 늘리지 않을 것입니다. 연방 준비 은행은 금리를 올리거나 내림으로써 통화 정책을 규제합니다. 요율이 낮 으면 경제 상황에 따라 대출 수요가 증가 할 수 있습니다. 요컨대, 은행의 LDR에 영향을 미치는 많은 외부 요인이 있습니다.
이상적인 LDR이란 무엇입니까?
일반적으로 이상적인 대출 대 예금 비율은 80 % ~ 90 %입니다. 100 %의 대출 대 예금 비율은 은행이 수령 한 예금으로받은 1 달러당 고객에게 1 달러를 대출 한 것을 의미합니다. 또한 은행에 예상 또는 예상치 못한 비상 사태에 대비하여 상당한 준비금이 없을 것임을 의미합니다.
규제는 또한 은행이 어떻게 관리되고 궁극적으로 그들의 대출 대 예금 비율을 고려합니다. 화폐 감독 관실, 연방 준비 제도 이사회, 연방 예금 보험 공사는 은행에 대한 최소 또는 최대 대출 대 예금 비율을 설정하지 않습니다. 그러나, 이들 기관은 은행이 그들의 비율이 1994 년 Riegle-Neal 주간 은행 및 분기 효율 법 (Interstate Act)의 섹션 109를 준수하는지 확인합니다.
주요 테이크 아웃
- 대출 대 예금 비율은 은행의 총 대출을 동일한 기간 동안의 총 예금과 비교하여 은행의 유동성을 평가하는 데 사용됩니다. 대출 비율을 계산하려면 은행의 총 대출 금액을 총액으로 나눕니다. 같은 기간 동안 예금의. 일반적으로 이상적인 대출 대 예금 비율은 80 % ~ 90 %입니다. 100 %의 대출 대 예금 비율은 은행이받은 예금으로받은 1 달러당 고객에게 1 달러를 대출했음을 의미합니다.
LDR의 예
은행에 5 억 달러의 예금과 4 억 달러의 대출이있는 경우 은행의 LDR 비율은 총 대출을 총 예금으로 나누어 계산합니다.
의 LDR = 5 억 달러 $ 4 억 = 8.80 %
LDR 대 LTV 비율
LTV (Loan-to-Value) 비율은 모기지를 승인하기 전에 금융 기관 및 기타 대출 기관이 조사하는 대출 위험 평가입니다. 일반적으로 LTV 비율이 높은 평가는 위험이 높으므로 모기지가 승인되면 대출 비용이 더 많이 들게됩니다.
LTV 비율은 부동산 가치 대 대출 금액을 측정하는 반면 LDR 법안은 은행이 예금으로 대출을 처리 할 수있는 능력입니다.
LDR의 한계
LDR은 투자자가 은행 대차 대조표의 건전성을 평가하는 데 도움을 주지만 비율에는 제한이 있습니다. LDR은 은행이 발행 한 대출의 품질을 측정하지 않습니다. LDR은 또한 채무 불이행 또는 지불에 연체 된 대출 수를 반영하지 않습니다.
모든 재무 비율과 마찬가지로 LDR은 같은 규모의 유사한 은행과 비교할 때 가장 효과적입니다. 또한 은행을 비교하고 투자 결정을 내릴 때 투자자가 여러 재무 지표를 비교하는 것이 중요합니다.
LDR의 실제 사례
BAC (Bank of America Corporation)는 2018 년 12 월 31 일 현재 8K 명세서에 따라 재무 결과를보고했으며 다음과 같은 수치를 나타 냈습니다.
- 총 대출: 9, 096 억 달러 총 예금: 1, 381.50 조 달러 뱅크 오브 아메리카의 LDR은 다음과 같이 계산됩니다: $ 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5 %
이 비율은 Bank of America가 2018 년 말까지 약 70 %의 예금을 빌려줬 음을 나타냅니다.
