목차
- 현금 이용 방법
- 인출
- 대출
- 정책 포기
- 생활 정착
- 결론
어려운 경제 상황에서 사람들은 때때로 일상적인 지출과 라이프 스타일 요구를 충족시키기 위해 현금을 위해 혼란을 겪습니다. 귀하의 생명 보험 정책은 가능한 자금의 원천입니다 – 그러나 당신은 그것을 활용해야합니까?
특히 장기적인 목표 나 가족의 재정적 미래를 훼손하는 경우 생명 보험을 사용하여 즉각적인 현금 요구를 충족시키는 데에는 단점이 있습니다. 그럼에도 불구하고 다른 옵션을 이용할 수없는 경우 생명 보험, 특히 현금 가치 생명 보험이 필요한 수입의 원천이 될 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 만약 당신이 선택권이없고 생명 보험 정책에 접근해야한다면, 보험을 완전히 포기하는 것보다 현금을 인출하거나 빌리는 것이 좋습니다. 평생 또는 보편적 인 삶과 같은 현금 가치 생명 보험 정책은 보험, 초과 보험료 지불 및 수입이 유지되는 경우 이러한 계정을 통해 보험 계약자는 인출, 정책 대출을 통해 또는 필요에 따라 계정을 부분적으로 또는 전체적으로 양도함으로써 해당 금액에 액세스 할 수 있습니다. 즉, 귀하는 생명 보험 정책을 돈이나 대가로 개인 또는 생명 정착 회사에 판매한다는 의미입니다.
현금 이용 방법
평생 및 일반 생활과 같은 현금 가치 생명 보험은 초과 보험료와 수입을 통해 적립금을 쌓습니다. 이 예금은 정책 내 현금 축적 계정에 보관됩니다.
현금 가치 생명 보험은 인출, 정책 대출 또는 정책의 부분적 또는 전체 항복을 통해 정책 내 현금 축적에 액세스 할 수있는 기회를 제공합니다. 또 다른 대안은 생명 보험으로 알려진 방법 인 현금 판매 정책을 포함합니다.
정책의 현금이 스트레스가 많은 재정 시간 동안 유용 할 수 있지만 자금에 액세스하는 데 사용하는 방법에 따라 원치 않는 결과에 직면 할 수 있음을 명심하십시오.
생명 보험의 현금
인출
일반적으로 생명 보험 정책에서 제한된 금액의 현금을 인출 할 수 있습니다. 사용 가능한 금액은 소유 한 정책 유형과 정책을 발행 한 회사에 따라 다릅니다. 현금 가치 인출의 주요 이점은 정책이 MEC (modified endowment contract)로 분류되지 않는 한 귀하의 정책에 따라 과세되지 않는다는 것입니다. MEC는 기금이 연방 세법 한도를 초과하는 생명 보험 정책에 부여되는 용어입니다.
그러나 현금 가치 인출은 예기치 않은 결과 또는 실현되지 않은 결과를 초래할 수 있습니다.
- 현금 가치를 낮추는 인출은 사망 혜택을 감소시킬 수 있습니다. 이는 귀하 또는 가족이 소득 대체, 사업 목적 또는 자산 보존에 필요할 수있는 잠재적 자금 원천입니다. 현금 가치 인출은 항상 면세가 아닙니다. 예를 들어, 정책의 첫 15 년 동안 인출을하고 인출로 인해 보험사의 사망 혜택이 감소하는 경우 인출 된 현금의 일부 또는 전부에 세금이 부과 될 수 있습니다. 현금 인출 가치를 낮추는 인출로 인해 동일한 사망 혜택을 유지하기 위해 보험료가 인상 될 수 있습니다. 귀하의 정책이 MEC로 분류 된 경우, 일반적으로 인출은 연금에 적용되는 규칙에 따라 세금이 부과됩니다. 현금 지급은 우선이자에서 고려되며 소득세 및 10 %의 가능성이 있습니다. 탈퇴 시점에 59.5 세 미만인 경우 조기 탈퇴 페널티.
대출
대부분의 현금 가치 정책을 통해 현금 축적 계좌를 담보로 발행자로부터 돈을 빌릴 수 있습니다. 정책 조건에 따라 대출금은 다양한 요율로이자를받을 수 있습니다. 그러나, 귀하는 재정적으로 대출을받을 자격이 없습니다. 빌릴 수있는 금액은 정책의 현금 축적 계정 및 계약 조건에 따라 결정됩니다.
좋은 소식은 비 MEC 정책에서 빌린 금액은 과세 대상이 아니며, 미결제 대출 잔액이이자를 발생하더라도 대출에 대해 지불 할 필요는 없습니다.
나쁜 소식은 대출 잔액이 일반적으로 보험의 사망 혜택을 감소시켜 수혜자가 의도 한 것보다 적게받을 수 있다는 것입니다. 또한이자가 발생하는 미지급 대출은 현금 가치를 떨어 뜨려 사망 급여를 유지하기에 보험료가 불충분 한 경우 보험이 소멸 될 수 있습니다. 보험 증서가 만료 된 후에도 대출이 여전히 미결 상태이거나 나중에 보험에 인도하는 경우, 대출 금액은 미결제 잔액을 줄이지 않고 현금 가치가 계약의 기준을 초과 할 정도로 과세됩니다.
MEC로 간주되는 정책의 정책 대출은 분배로 취급됩니다. 이는 정책의 수입까지의 대출 금액이 과세되며 59.5 이전의 조기 인출 페널티를받을 수 있음을 의미합니다.
생명 보험 정책에서 돈을 인출하거나 돈을 빌리면 보험의 사망 혜택이 줄어들 수 있지만, 정책을 포기하면 사망 혜택에 대한 권리를 완전히 포기한다는 의미입니다.
정책 포기
인출 및 정책 대출 외에도 정책을 포기 (취소)하고 원하는대로 현금을 사용할 수 있습니다. 그러나 초기 소유권 기간 동안 정책을 포기하면 회사에서 항복 수수료를 청구하여 현금 가치를 낮출 수 있습니다. 이 요금은 정책 기간에 따라 다릅니다. 또한, 현금으로 보험을 양도 할 때, 보험료는 소득세가 적용되며, 보험에 대해 미결제 대출 잔액이있는 경우 추가 세금이 발생할 수 있습니다.
정책을 포기하면 필요한 현금을 얻을 수 있지만, 보험이 제공하는 사형 보호에 대한 권리를 분명히 포기하게됩니다. 잃어버린 사망 수당을 나중에 바꾸려면 동일한 보장 범위를 얻는 것이 더 어렵거나 더 비쌀 수 있습니다.
생명 보험 정책을 현금으로 사용하기 전에 401 (k) 플랜에 대한 대출 또는 주택 담보 대출을받는 것과 같은 다른 옵션을 고려하십시오. 이러한 옵션 중 어느 것도 문제를 완화시키지 않고 제공되지는 않지만 현재의 재무 상황에 따라 일부 선택이 다른 것보다 낫습니다.
생활 정착
이 개념은 매우 간단합니다. 보험 계약자로서 귀하는 생명 보험을 개인 또는 생명 정착 회사에 현금 대신에 판매합니다. 새로운 소유자는 보험료를 지불하여 정책을 시행하고 사망시 사망 혜택을 받음으로써 투자 수익을 거둘 것입니다.
기간 보험과 같이 현금 가치가 거의 또는 전혀없는 정책을 포함하여 대부분의 보험 유형을 판매 할 수 있습니다. 일반적으로, 생명 보험 가입 자격을 갖추려면 가입자 (피보험자)는 65 세 이상이고 수명이 10-15 년 이하이고 정책 사망 혜택이 $ 100, 000 이상 (대부분의 경우) 이상이어야합니다.
수명 정산의 주요 이점은 정책을 현금화 (정책 포기)하는 것보다 더 많은 정책을 얻을 수 있다는 것입니다. 생활 합의에 대한 과세는 복잡합니다: 일반적으로 정책에서 귀하의 기준을 초과하는 이익은 일반 소득으로 과세됩니다. 정책에 서명하기 전에 전문가의 세금 관련 조언을 받으십시오.
생명 정착이 귀중한 유동성의 원천이 될 수 있지만 다음 사항을 고려하십시오.
- 귀하는 사망 혜택에 대한 통제권을 포기합니다. 새로운 보험 계약자 (들)는 과거의 의료 기록 및 일반적으로 현재 건강에 대한 업데이트를 요청할 권리가 있습니다. 정책의 가치에 관한 지침, 정책에 대해 공정한 가격을 얻는 것이 어려울 수 있습니다. 직면 할 수있는 세금 책임 외에, 일반적으로 생활 합의에는 추가 비용이 발생합니다: 수익의 30 % 커미션과 수수료로 지불 할 수 있으므로, 귀하가받는 순액이 줄어 듭니다.
결론
경제 문제는 현금으로 청산 자산을 생각하게 할 수 있습니다. 때로는 다른 선택의 여지가 없지만 생명 보험에 관해서는 왜 처음에 정책을 구입했는지 생각해보십시오. 여전히 보장이 필요합니까? 당신에게 무슨 일이 발생하면 사망 혜택에 따라 정책의 수혜자가 있습니까?
