CD 사다리는 무엇입니까
CD 사다리는 투자자가 다른 만기일로 예금 증명서 (CD)에 동일한 금액으로 투자 할 금액을 분할하는 전략입니다. 이 전략은 금리 및 재투자 위험을 모두 줄입니다.
주요 테이크 아웃
- CD 사다리는 CD에 대한 이자율과 재투자 위험을 모두 줄일 수 있습니다. 사다리는 다른 성숙도를 가진 CD에 동일한 금액의 자금을 할당함으로써 만들어집니다. 사다리 형 CD 포트폴리오를 사용하면 투자자는 여전히 분기 별 지불을 달성 할 수 있지만 더 높은 총 포트폴리오 수익률.
예금 증서 (CD)는 지정된 기간 동안 고정 이율을 제공하는 투자 상품입니다. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)가 최대 25 만 달러를 보장하는 투자 자금은 CD의 만기일까지 발급 은행에 의해 고정됩니다. 이러한 저축 상품의 만기일은 일반적으로 3 개월, 6 개월, 1 년 또는 5 년으로 설정됩니다. 자금이 투입되는 기간이 높을수록이자가 지급됩니다. 다른 기간 동안 제공되는 다양한 금리를 활용하기 위해 투자자는 CD 사다리라는 전략을 따를 수 있습니다.
CD 사다리는 무엇입니까?
CD 사다리를 만드는 방법
한 투자자가 $ 20, 000를 투자하고 4 년 CD 사다리를 만들고 싶다고 가정 해 봅시다.
1 단계: 별도의 CD 열기
전체 자금을 하나의 CD에 넣는 대신, 투자자는 1 년, 2 년, 3 년 및 4 년 내에 성숙하는 4 개의 CD 각각에 5, 000 달러를 투자합니다. 투자자는 자금을 투자하기 전에 CD에서 최고의 이율을 가진 은행을 찾습니다. 투자자가 시작하는 것은:
- 1 년 CD로 5, 000 달러, 2 년 CD로 5, 000 달러, 3 년 CD로 5, 000 달러, 4 년 CD로 5, 000 달러
2 단계: 성숙 단계에서 각 CD 갱신 및 변환
각 CD가 완성되면 투자자는 4 년 CD로 CD를 갱신합니다. 그렇게함으로써 4 년 후 투자자는 4 년, 4 년 CD를 가질 수 있지만 매년 CD 중 하나만 성숙합니다.
투자자가 2019 년 1 월에 모든 CD를 열었다면 사다리를 설정하는 방법은 다음과 같습니다.
- 2020 년 1 월: 1 년 CD를 4 년 CD로 갱신 2021 년 1 월: 2 년 CD를 4 년 CD로 갱신 2022 년 1 월: 3 년 CD를 4 년 CD로 갱신 2023 년 1 월: 4 년 갱신 새로운 4 년 CD로 CD
이를 통해 투자자는 사다리를 구축하는 동안 장기 CD의 높은 금리를 활용할 수 있으며 매년 성숙하는 CD 한 장으로 인해 페널티없이 사다리에서 매년 25 %의 자금을 인출 할 수 있습니다.
미니 CD 사다리
미니 CD 래더는 일반 CD 래더와 같은 개념이지만 단기간 CD가 있습니다. 3 개월, 6 개월, 9 개월 및 1 년 CD로 CD 래더를 구축하여 동일한 전략을 배포 할 수 있습니다. 단기간 CD에 대해 사다리를 구축하면 얻을 수있는 이자율이 낮아질 것입니다.
CD 사다리의 장점
CD 사다리 전략은 교장과 소득의 안전을 소중히 여기는 투자자들이 따릅니다. 이 전략은 또한 CD가 다른 시간에 성숙해지면서 투자자에게 꾸준한 현금 흐름을 제공합니다. 만기가 다양한 CD에 투자를함으로써, 투자자는 장기 CD의 높은 금리로부터 혜택을 받고 모든 자금을 보유한 단기 예금 증명서를 반복적으로 갱신 할 필요가 없습니다.
CD는 또한 은행이 부실하게 될 경우 부도에 대한 FDIC 보험을 제공합니다. 연방 정부의 지원을받는 미국 재무부 채권을 제외하고 다른 차량은 채권 소득 투자자를 위해 그러한 보호를 제공하지 않습니다.
또한 CD를 래더 링함으로써 투자자는 일반적으로 거꾸로 자신의 총 이자율을 사용자 정의 할 수 있습니다. 예를 들어, 투자자는 분기 별 현금 흐름을 생성하기 위해 3 개월 CD 만 구매할 수있어 상대적으로 낮은 수익률을 실현할 수 있습니다. 그러나 래더 드 CD 포트폴리오를 사용하면 분기 별 지불을 달성 할 수 있지만 성숙도가 높은 CD는 일반적으로 더 높은이자를 지불하므로 총 포트폴리오 수익률이 훨씬 높습니다.
모든 자금을 하나의 CD에 넣는 투자자는 자금이 잠겨있는 동안 발생할 수있는 높은 금리를 놓칠 수 있습니다. 그러나 CD 래더를 사용하면 투자자는 CD를 숙성 한 수익을 더 높은 금리를 가진 새로운 CD로 재투자함으로써 단기 금리를 활용할 수 있습니다. 반면, 금리가 하락하더라도 CD 보유자는 기존 장기 CD가 제공하는 높은 금리의 혜택을 여전히 누릴 수 있습니다. 따라서 CD 사다리는 CD가 성숙함에 따라 현금을 재투자 할 수있는 정기적 인 기회를 제공하면서 금리 위험을 줄입니다.
비상 사태가 발생하고 투자자가 현금을 필요로하는 경우, 래더 링 전략은 투자자가 CD 성숙을 일관되게 유지함으로써 유동성 위험을 줄입니다.
결론
대체로 다른 투자와 마찬가지로 래더 드 CD를 사용하는 방법은 전적으로 개인 재무 목표에 달려 있습니다. 일반적으로 자본의 안전, 예측 가능한 현금 흐름 및 단순성을 원하는 사람들에게 적합합니다. CD는 재무 목표를 달성하기 위해 이해하고, 액세스하고, 구조화하기가 매우 쉽습니다.
반면에 CD의 수익률은 일반적으로 제공하는 안전성으로 인해 낮습니다. 또한 지방, 주 또는 연방 세금으로 돈을 절약하기 위해 특별한 세금 처리를 제공하지 않습니다. 따라서 세금이 높으면 정당화하기가 어렵습니다. 세금이 저렴하다면 훨씬 더 합리적입니다.
CD를 사용하는 가장 안전한 조치는 은행을 통해 예금이 FDIC 보험 한도에 포함되는지 확인하는 것입니다. 중개소를 방문하기로 결정한 경우, 수수료, 중개업자의 의심스러운 동기 및 잠재적 인 교장 상실과 같은 다양한 위험 변수를 도입했음을 이해하십시오. 간단하게 유지하고 혜택을 누리십시오.
