“평균적으로 부채 상환은 지불 된 $ 1 당 $ 2.64를 절약합니다.”엄격한 행동 강령에 동의 한 채무 상환 업계에서 활동하는 기업 협회 인 American Fair Credit Council이 지난 달 발표 한 보고서를 자랑합니다.
AFCC- 커미션 보고서는 2011 년 1 월 1 일부터 2017 년 3 월 31 일까지 부채 정산 프로그램에 등록 된 290 만 개의 계정을 가진 40 만 명의 소비자에 대한 연구를 기반으로하며 국가 공인 회계사 Hemming Morse LLP가 작성했습니다. 이 보고서는 또한“부채 결제 고객의 95 % 이상이 수수료 초과로 저축을 받는다”고 대부분의 참가자는 프로그램을 시작한 후 4-6 개월 내에 첫 계좌 결제를 보게된다고 말합니다.
무료 Kindle eBook의 공동 저자 인 Gerri Detweiler는“부채 정산: 부채 수거 법을 사용하여 귀하의 권리를 보호하는 방법”이라고 말합니다. 그것은 그들이 빚진 전체 금액을 갚을 여유가없는 일부 개인들에게는 빚에서 벗어날 수있는 방법이 될 수 있습니다.”
그러나 부채 청산 프로그램은 부채에서 벗어날 수있는 가장 저렴한 방법입니까? 알아 보자.
부채 상환 절감 및 비용
미국 최대의 부채 협상 가인 Freedom Debt Relief의 AFCC 데이터에 따르면, 부채 정보는 신용 카드 상담이나 월간 최소 지불액에 비해 가장 저렴한 옵션입니다 (아래 인포 그래픽 참조).
그러나 부채 상환이 귀하에게 가장 저렴한 옵션이 될지 여부는 귀하의 상황에 따라 다릅니다.
부채 탕감 또는 부채 조정이라고도하는 부채 타협은 대출자에게 상당한 일시불 지급을 약속함으로써 빚진 금액보다 훨씬 적은 연체 부채를 해결하는 프로세스입니다. 소비자는 자신의 부채를 정산하거나 부채 정산 회사를 고용하여이를 대신 할 수 있습니다. 상황에 따라 부채 청산 제안은 귀하가 빚진 것의 10 %에서 50 % 사이 일 수 있습니다. 그러면 채권자는 수락 할 제안을 결정해야합니다.
아이러니하게도, 부채 부담을 관리 할 수 없어서 부채 상환 프로그램에 등록한 소비자들 – 그러나 여전히 산만 한 지불조차도 지불하지 않은 사람들 – 지불하지 않은 사람들보다 협상력이 적습니다. 따라서 첫 단계는 지불을 완전히 중단하는 것입니다. Freedom Debt Relief의 공동 회장 인 Sean Fox는“신용 점수는 부채 상환 과정에서, 특히 초기에 겪을 수 있습니다. "소비자가 결제 된 부채에 대한 지불을 시작함에 따라 신용 점수는 일반적으로 시간이 지남에 따라 회복 될 것입니다."
채무 불이행으로 인한 채무 불이행 및 채무 상환은 신용 점수에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 500 대 중반으로 떨어질 가능성이 높습니다. 뒤쳐지기 전에 점수가 높을수록 하락폭이 커집니다. 연체료는 최대 7 년 동안 보고서에 남아있을 수 있습니다. (자세한 내용은 신용에 영향을 미치는 5 가지 가장 큰 요소 및 부채 정산이 신용 점수에 어떤 영향을 줍니까?를 참조하십시오 . )
또한 지불하지 않으면 연체료와이자가 누적되어 잔액이 늘어나고 결제 할 수없는 경우 부채를 상환하기가 더 어려워집니다. 소비자는 체납되면 빚 징수 전화를 괴롭힐 것으로 예상 할 수 있습니다. 채권자들은 또한 소비자에게 5, 000 달러 이상의 부채, 즉 문제가있는 부채, 즉 임금 차압을 초래할 수있는 부채에 대해 소송을 제기 할 수 있습니다. “결제 할 돈이 많을수록 부채를 더 빨리 해결할 수 있습니다. 부채가 길어질수록 고소 될 위험이 커집니다.”라고 Detweiler는 말합니다.
이 손상이 발생한 후, 대출 기관이 합의에 동의하거나 원하는만큼 부채를 해결하기로 동의 할 것이라는 보장은 없습니다. 예를 들어 체이스는 부채 청산 회사와는 협력하지 않을 것입니다. 그것은 소비자 또는 소비자를 돕는 비영리, 면허가있는 신용 상담 기관과 직접 협력 할 것입니다. 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 미결제 빚에 대한 누적 된 벌금과 수수료는 특히 빚이 전부 또는 대부분의 빚을 해결하지 않는 경우 빚 결산 회사가 당신을 위해 달성 한 모든 절약을 상쇄 할 수 있다고 경고합니다.
제 3 자 회사가 귀하를 대신하여 부채를 협상하고 해결하면 등록 된 부채의 백분율로 계산 된 수수료를 지불하게됩니다. 등록 부채는 귀하가 프로그램에 제공하는 부채 금액입니다. 법에 따라 회사는 실제로 귀하의 부채를 정산 할 때까지이 수수료를 청구 할 수 없습니다. 수수료는 평균 20 % ~ 25 %입니다.
부채 정산에는 세금 비용이 수반 될 수도 있습니다. 국세청 (IRS)은 용서 된 부채를 과세 대상 소득으로 간주합니다. 그러나 귀하가 IRS에 파산 사실을 입증 할 수 있다면, 귀하는 해고 된 부채에 대해 세금을 납부 할 필요가 없습니다. IRS는 총 부채가 총 자산을 초과 할 경우 귀하가 파산 한 것으로 간주합니다. 파산 상태에 해당되는지 여부를 확인하려면 공인 회계사에게 문의하는 것이 가장 좋습니다.
파산 절약 및 비용
프로세스가 의도 한대로 작동하면 MarketWatch에 따르면 부채 청산은 관련된 모든 사람에게 도움이 될 수 있다고 지적합니다. 소비자는 부채에서 빠져 나와 돈을 저축하고, 부채 정산 회사는 귀중한 서비스를 제공하여 돈을 벌고, 소비자가 완전히 지불을 중단하거나 7 장 파산에 들어간 경우 채권자는 자신보다 더 많은 돈을받습니다. 7 장 파산은 채무자의 비 면제 자산을 청산하고 수익금을 사용하여 채권자에게 상환하는 것입니다. 면제 자산은 주마다 다르지만 종종 가계 및 개인 소유, 일정 금액의 주택 담보 대출, 퇴직 계좌 및 차량이 포함됩니다.
Detweiler는 부채 청산에 비해“소비자가 7 장 파산 자격이있는 경우 더 빠른 옵션 일 수 있습니다. 징수 요청 및 소송을 중지 할 수있는 법적 절차입니다. 부채 상환은 그러한 보증을 제공하지 않습니다.
Detweiler는“그러나 7 장이 좋은 선택이 아닐 수있는 여러 가지 이유가있을 수 있습니다. “소비자는 자신이 유지해야한다고 느끼는 재산을 포기해야 할 수도 있습니다. 아니면 재정 문제가 공공 기록의 문제가되기를 원하지 않을 수도 있습니다.”
일부 직업은 근로자의 신용 이력을 평가하기 때문에 파산을 선언하면 소비자는 고용 옵션이 제한적이라는 것을 알 수 있습니다. 많은 빚진 소비자들이 직면하는 또 다른 문제는 파산 변호사를 감당할 수 없다는 것입니다.
폭스는“많은 소비자들이 파산 보호를받을 자격이 없다”고 말했다. “반면, 일자리 상실, 근로 시간 단축, 의료 비용, 가족 사망, 이혼 등과 같은 재정적 어려움을 겪을 수있는 소비자는 부채 상환을 이용할 수 있습니다. 그들의 부채."
그러나 시간면에서 챕터 7 파산은 채무 결산 기간과 비교하여 3-6 개월 후에 끝날 수 있습니다. 스트레스가 적고 신용 점수가 더 빨리 회복 될 수는 있지만 파산은 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다.
최소 지불 절감 및 비용
고이자 부채에 대한 최소 월별 지불은 돈을 저축하려는 소비자에게는 좋은 옵션이 아닙니다. 부채의 양과 이자율에 따라 수십 년, 심지어 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 이자는 매일 전체 잔액에 대해 복리를 계산하며, 최소한의 지불로 매월 잔액을 지불하는 진전이 거의 없습니다.
지속적으로 최소 월별 지불을하고 많은이자를 지불하면 채권자에게 수익성이 높아질 수 있으며, 확실한 지불 기록은 신용 점수에 좋습니다. 그러나 신용 점수를 높이기 위해이자에 더 많이 쓰는 것은 권장하지 않습니다. 좋은 신용 점수는 은퇴에 대한 비용을 지불하지 않습니다; 은행에 돈을 것입니다. 또한 사용 가능한 신용 금액이 신용 한도에 비해 높은 경우 신용 점수가 손상되고 일관되고시기 적절한 지불 효과가 무효화 될 수 있습니다.
AFCC 보고서에서 지적한 바와 같이, 부채 상환 프로그램에 등록한 평균 소비자는 부채가 25, 250 달러였으며 대부분이 신용 카드 부채였습니다. 이 고객들이 매달 최소 600 달러를 지불하면 약 36 년에 걸쳐 거의 60, 000 달러를 지불 할 것이며, 이 중 34, 000 달러는이자가 될 것입니다.
신용 상담 비용 절감 및 비용
신용 상담은 비영리 단체 및 정부 기관에서 제공하는 무료 또는 저렴한 서비스입니다. 흥미롭게도 이러한 서비스는 종종 신용 카드 회사가 부분적으로 자금을 지원합니다. 신용 상담 기관과 함께 부채 관리 계획에 등록하면 잔액에 대한 이자율 감면 및 페널티 수수료 면제를받을 수 있습니다. (자세한 내용은 신용 및 부채 관리: 신용 상담을 참조하십시오.)
이러한 양보는 부채를 상당히 빨리 상환하는 데 도움이 될 수도 있고 충분하지 않을 수도 있으며 새로운 월별 지불액을 감당할 수 없거나 감당하지 못할 수도 있습니다. 또한 상당한 재정적 어려움이 있더라도 금리 인하 자격이 없을 수도 있습니다.
그러나 채무 불이행을하지 않아도되므로 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 또한 신용 상담은 예산 개발 및 재정 상담과 같은 유사한 문제를 피할 수있는 추가 재정 지원을 제공하고 저렴한 비용의 서비스 및 지원 프로그램에 대한 추천을 통해 비용을 절감 할 수 있습니다. 폭스는 신뢰할 수있는 부채 정산 회사가 고객들과 협력하여 예산 책정, 책임감있는 신용 활용 및 수단 내 생활 방법을 배우도록 도울 것이라고 말했다.
파산을 원하지 않는다면 어떻게 선택해야하는지 어떻게 알 수 있습니까? Fox는“신용 상담은 $ 2, 500에서 $ 15, 000 상당의 무담보 부채를 보유하고 있으며 월별 지불을 관리하기 위해 이자율을 낮추어야하는 소비자에게 가장 적합합니다. 반면에, 부채 상환은 일반적으로 신용 카드 부채가 15, 000 달러 이상이고 부채 상환에 진전을 이루기 위해 실제 원금 삭감이 필요한 소비자에게 효과적입니다. 재정적 어려움의 범위에서, 신용 상담 및 통합 대출은 더 적은 재정적 스트레스를 가진 소비자에게 적합하며, 부채 정산 및 파산은보다 큰 재정적 스트레스를 가진 사람들을 돕는다”고 말했다.
연방 거래위원회 웹 사이트에는 신용 상담사 선택 방법에 대한 유용한 정보가 있습니다. 국립 신용 상담 재단은 또 다른 좋은 자료입니다.
결론
부채 상환은 실제로 많은 소비자의 부채에서 벗어날 수있는 가장 저렴한 방법 일 수 있습니다. 그것은 당신이 빚진 금액에 부분적으로 달려 있으며, 시간이 얼마나 걸리고 대안에 비해 스트레스가 많은지 등 고려해야 할 다른 요소가 있습니다. 부채 정산의 장단점을 선택하기 전에 완전히 이해하는 것이 중요합니다.
가장 좋은 방법은 세 가지 옵션을 모두 조사하는 것입니다. Detweiler는“부채 문제로 어려움을 겪고 있다면 신용 상담 기관, 부채 정리 전문가 및 파산 변호사와 상담하여 다양한 옵션을 이해하고 현명한 결정을 내릴 수 있습니다. (자세한 내용은 채무 정산 가이드를 참조하십시오.)
