대출을 고려하는 경우 변동 금리와 고정 금리의 차이를 이해하는 것이 중요합니다.
변동 금리 대출
변동 이자율 대출은 시장 이자율 변화에 따라 미결제 잔액에 부과 된 이자율이 변하는 대출입니다. 결과적으로, 귀하의 지불금이 원금 및이자와 혼합되어있는 한 귀하의 지불금도 다양합니다.
고정 금리 대출
고정 이자율 대출은 대출금에 부과 된 이자율이 시장 이자율에 관계없이 해당 대출 기간 동안 고정 된 상태로 유지되는 대출입니다. 그러면 전체 기간에 걸쳐 지불액이 동일하게됩니다. 고정 금리 대출이 더 나은지 여부는 대출을받을 때의 금리 환경과 대출 기간에 따라 달라집니다.
대출이 전체 기간 동안 고정 된 경우, 대출은 그 당시의 시장 이자율로 유지되며, 차용자에게 고유 한 스프레드를 더하거나 뺀 것입니다. 일반적으로 금리가 상대적으로 낮지 만 증가하려고하는 경우에는 고정 금리로 대출을 유지하는 것이 좋습니다. 계약 조건에 따라 이자율이 더 높은 수준으로 올라가더라도 새 대출에 대한 이자율은 동일하게 유지됩니다. 반면에, 이자율이 하락하고 있다면 변동 이자율 대출을받는 것이 좋습니다. 금리가 떨어지면 대출 금리도 하락합니다.
고정 금리 또는 변동 금리 대출 중 어느 것이 더 낫습니까?
이 논의는 단순하지만 더 복잡한 상황에서는 설명이 변경되지 않습니다. 연구에 따르면 차용자는 고정 이율 대출에 비해 변동 이율 대출을 통해 전체적으로이자를 적게 지불 할 가능성이 있음을 발견했습니다. 그러나 역사적 추세가 반드시 미래의 성과를 나타내는 것은 아닙니다. 차용인은 또한 대출 상각 기간을 고려해야합니다. 대출 상각 기간이 길수록 금리 변화가 지불에 미치는 영향이 커집니다.
따라서 조정 금리 모기지 (ARM)는 금리가 하락하는 환경에서 차용자에게 유리하지만 금리가 상승하면 모기지 지불금이 급격히 증가합니다. 가장 많이 사용되는 ARM 대출 제품은 5/1 ARM이며, 이 비율은 일반적으로 5 년 동안 일반적으로 시장 가격보다 낮은 비율로 고정되어 있습니다. 5 년이 지나면 요율 조정이 시작되고 매년 조정됩니다. 선택한 모기지 유형에 따라 총 모기지 지불액이 어떻게 다른지 추정하려면 Investopedia의 모기지 계산기와 같은 도구를 사용하십시오.
ARM은 몇 년 후에 자신의 집을 팔 계획이거나 단기적으로 자금을 조달하려는 사람에게 적합 할 수 있습니다. 모기지를 더 오래 계획할수록 ARM은 더 위험합니다. ARM의 초기 이자율은 낮을 수 있지만 일단 조정이 시작되면 일반적으로 이율은 고정 이자율보다 높습니다. 서브 프라임 모기지 위기 동안 많은 차용인들은 금리가 조정되기 시작하면 월별 모기지 지불금을 관리 할 수 없게되었다는 것을 알게되었습니다.
