차압 위기는 무엇입니까?
차압 위기는 2007 년과 2010 년 사이에 미국 주택 시장에서 급격한 부동산 압류의시기였습니다. 차압 위기는이시기에 발생한 금융 위기와 대공황의 한 측면이었습니다. 모기지 신용의 과도한 확장, 복잡한 모기지 부채 담보 체계, 그리고 압류 수의 급속한 증가 (모두 처리 할 준비가되지 않은 산업체)가 각각 위기에 기여했습니다.
주요 테이크 아웃
- 차압 위기는 2007 년과 2010 년 사이 미국 주택 시장에서 급격한 부동산 압류의시기였습니다. 은행은 잘못된 재산을 압류하고 주택 가치를 잘못 계산하며 경우에 따라 유질 처분을받는 주택 소유자를위한 변호사에게 사건을 완전히 철회 할 수있는 기회를 제공합니다 주택 호황, 신용 대출 담보 대출 및 금융 시스템에 대한 과도한 신용 확대 광범위한 채무 불이행에 대처하는 것은 모두 위기에 기여했습니다.
차압 위기 이해
차압은 주택 소유자가 모기지에 대해 원금과이자를 전액 지불하지 못하는 경우 발생하는 법적 절차입니다. 특정 유예 기간 내에이 문제가 해결되지 않으면, 대출 기관은 주택 소유자를 퇴거시키고 재산을 통제 한 다음 매각 할 권리가 있습니다.
차압 위기는 2010 년 9 월에 약 120, 000 채의 주택이 1 개월 동안 재 포장되면서 절정에 달했습니다. 그러나 그 뿌리는 2007 년 초에 시작된 주택 시장의 침체에 이르렀고 2008 년 9 월에 리먼 브라더스가 파산을 선언했을 때 위기에 이르렀습니다.
초과 모기지 크레딧
미국 연방 준비 제도 이사회의 팽창 통화 정책으로 인해 2000 년에 행정부 정책에 의한 주택 주택 정책과 함께 금리가 지나치게 낮아져 주택 구매 호황과 주택 담보 대출 신용이 확대되었다. 이로 인해 일반적으로 보험에 대한 스케치 또는 존재하지 않는 감독이 이루어졌습니다 커미션에 굶주린 대출 기관이 저소득층과 신용도가 낮은 사람들에게 약탈적인 조건으로 위험한 서브 프라임 모기지를 무분별하게 처리 한 과정. 이 과정은 대출 기관이 대출의 위험을 투자자에게 전가하고 대출을 계속할 수 있도록하는 모기지 부채 보안 화의 혁신에 의해 촉진되었습니다.
경제의 상환 능력과 관련된 모기지 빚의 양이 빠르게 증가했습니다. 미국의 총 모기지 빚은 2008 년 1 분기부터 미국 국내 총생산 (GDP)을 능가했습니다. 이전에이 비율 (GDP 대비 총 모기지 빚)은 20 세기 대부분 동안 약 30-60 % 사이였습니다.
부채 보안
모기지 은행은 종종 수수료를 지불 한 다음, 종종 부주의 한 금융 기관에 대출을 팔아 대출에 대한 적절한 실사를하지 못했습니다. 모기지는 모기지 지원 증권 및보다 복잡한 상품으로 증권화되었으며, 당시에는 모기지 하나를 다른 대출과 결합하여 위험을 효과적으로 풀링 한 다음 모든 자산에 분배함으로써 모기지의 기본 위험을 관리하는 적절한 도구로 여겨졌습니다. 발급 된 보안 보유자 궁극적으로 적절한 위험 관리 도구가되지 않을뿐만 아니라 (특히 거의 모든 주택 가격이 하락하고 채무 불이행이 널리 퍼진 경우) 많은 경우 대출의 담보 화는 대출을 보유한 사람과 차용자 사이의 연결을 모호하게했습니다.
차압 증가
연방 준비 제도 이사회가 통화 제동을 시작하고 2006 년 대대적 인 신용 확장 흐름을 늦추면서 업계에서 문제가 드러나기 시작했습니다. 신용 조건이 엄격 해지면서 대출 기관은 계속해서 위험한 모기지를 확장하기가 어려워지고 기존 대출 기관에 대해 이자율이 저렴한 기존 모기지를 저렴하게 만들 수있었습니다. 2006 년과 2008 년 사이에 주택 융자에 대한 연체율은 두 배 이상 증가했으며 위기가 확산되면서 2010 년까지 계속 상승 할 것입니다.
채무 불이행이 발생하자 은행은 갑자기 많은 차압 사건에 직면하여 효율적으로 처리 할 수 없었습니다. 위기 이전과 위기 동안, 모기지 서비스 회사는 수반되는 정보를 적절히 검토하지 않고 많은 대출을 처리했습니다. 주택 융자에 대한 불이행과 그에 따른 차압은 개인 또는 대부분의 지역 행사 일 것으로 믿어졌으며, 이는 대출 기관과 대출 기관의 정상적인 운영 과정에서 쉽게 처리되고 청산 될 수 있습니다.
주택 호황기의 급격한 증권화는 어떤 경우 든 주어진 모기지 론의 실제 소유권을 기록적으로 유지하지 못했습니다. 어떤 경우에는 주택 소유자가 지불을 중단 한 후 몇 달 동안 은행이 주택 압류를 시작하지 못했습니다. 기록 보관 프로세스가 너무 부실 해져서 은행은 부동산이 압류 될 부동산에 대한 담보 대출을 실제로 소유하고 있다는 사실을 확신 할 수 없었고, 어떤 경우에는 법적으로 소유하지 않은 담보 대출에 대해서도 압류되었습니다.
많은 은행 직원은 모든 서류가 합법적이라고 가정하고 책상에 닿은 모든 것에 서명했습니다. 유질 처분이 크게 증가한 후, 로보 서명자들은 서명이 무엇인지 모르거나 문서를 인증하기 위해 적절한 작업을하기 위해 너무 많은 문서를 처리해야했기 때문에 부적절한 서류 작업에 서명 할 때 심각한 문제를 일으켰습니다..
유질 물 문서를 제대로 검토하지 않고 서명 한 직원은 로보 서명자로 알려지게되었습니다.
부정확하고 모호한 서류 작업의 효과와 전국적으로 채무 불이행으로 인한 주택 융자 수가 증가함에 따라 광범위한 문제가 발생했습니다. 일부 은행은 잘못된 재산, 잘못 계산 된 주택 가치, 또는 경우에 따라 차압에 직면 한 주택 소유자를위한 변호사에게 차압 사건을 완전히 철회 할 기회를주었습니다.
차압 위기의 해결
정부는 결국 GMAC라고 알려진 앨리 (Ally)라는 미국 최대의 5 개 모기지 서비스 업체와 합의에 도달했다. 뱅크 오브 아메리카; 씨티; JPMorgan 체이스; National Mortgage Settlement로 알려진이 계약은 서비스 비용으로 500 억 달러가 넘는 벌금과 소비자 구제 비용을 지불했습니다.
영향을받는 차용자는 교장을 받았다 수중 대출에 대한 감소 또는 재 융자. 그들은 차압을 피하고 집에 머물 수 있습니다. 또한이 합의에는 은행이 감독하는 대출 서비스 시스템의 점검이 필요했습니다.
합의 계약 당사자에 의한이 은행들의 압류로 인해 집을 잃은 차용자는 약 $ 1, 480의 지불을받을 자격이되었습니다. 총 결제 대금은 약 15 억 달러에 이릅니다.
부동산 정보 회사 RealtyTrac은 2012 년 9 월 미국의 248 가구 중 1 가구가 압류 통지를 받았다고 추정했습니다.
