그룹 기간 생명 보험은 고용주가 직원들에게 자주 제공하는 혜택입니다. 많은 고용주들이 무료로 기본 금액의 그룹 보험을 제공 할뿐만 아니라 급여 공제를 통해 추가 보험을 구매할 수있는 기능도 제공합니다. 이 계획은 또한 직원들에게 배우자와 자녀에 대한 보상을 구매할 수있는 옵션을 제공 할 수 있습니다.
얼마나 많은 사람들이 전체 재정 상황의 일부로 고용주 후원 그룹 혜택을 고려하지 않는지 정말 놀랍습니다. 보험 적용 옵션을 통해 생각하고 귀하의 요구를 충족시키기위한 최선의 전략을 결정하는 데 약간의 시간이 걸립니다.
그룹 기간 생명 보험 적용 범위를 평가하려면 다음을 결정하는 것이 좋습니다.
- 실제로 필요한 생명 보험의 수는 어느 정도입니까? 어떤 종류의 보장 (기간 또는 영구)이 가장 합리적입니까?
귀하의 소득 금액은 얼마입니까?
그룹 플랜을 통해 제공되는 보험 범위는 고용주마다 크게 다릅니다. 사용 가능한 적용 범위는 조직 계층의 위치에 따라 다를 수도 있습니다. 경영진과 경영진에 대한 혜택은 저급 또는 시간당 직원에게 제공되는 혜택보다 강력 할 수 있습니다.
시작점으로, 그룹 기간 계획 문서를 살펴보고 실제로 보상되는 금액과 종류를 이해하는 것이 중요합니다. 많은 그룹 플랜은 기본 급여 만 보장합니다. 보너스, 커미션, 상환 또는 인센티브와 같은 기타 형태의 보상 (예: 자동 상환 또는 제한된 주식 상)은 제외 될 수 있습니다.
프리미엄 비용
그룹 용어 적용 범위는 일반적으로 어릴 때 저렴합니다. 그러나 그룹 계획에 참여한 참가자가 보험 계약을 거치지 않아도되기 때문에 나이가 들어감에 따라 요금이 매우 빠르게 올라갑니다. 그룹 플랜에서 모든 적격 직원은 자동으로 보장되므로 결과적으로 건강에 관계없이 해당 직원 풀을 기준으로 보험료가 부과됩니다. 대부분의 플랜에는 보험 비용이 자동으로 증가하는 비율 대역이 있습니다 (예: 30, 35, 40 세 등). 각 비율 대역의 보험료는 계획서에 요약되어 있습니다. 따라서 건강 상태가 양호하면 보험료의 일부가 보험이 불가능하다고 평가 될 수있는 다른 직원에게 보조금을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다.
적임
일반적으로 그룹 계획에서 모든 직원은 자격 요건을 충족하면 기본 적용 범위에 자동으로 등록됩니다. 요구 사항은 다양하며 일주일에 특정 시간을 일하거나 특정 시간 동안 고용 된 것을 포함 할 수 있습니다. 보충 그룹 기간 보장의 가용성은 다릅니다. 일부 플랜에서는 처음 가입했을 때 또는 아동의 출생과 같은 생활 사건 발생시에만 이용 가능하지만 다른 보험 적용 범위에서는 공개 등록 기간 동안 추가 할 수 있습니다. 보충 범위는 보험이 필요할 수 있습니다. 일반적으로 신체 검사를 거치지 않고 자격을 결정하기 위해 몇 가지 질문에 답변하는 간단한 보험 인수 절차입니다. 그런 다음 운송 업체는 귀하에게 보장 범위를 제공할지 여부를 결정합니다.
또한 일부 플랜은 보험을 단순화 한 상태에서 영구 보장 범위를 구매할 수있는 옵션을 제공하며 직원과 배우자 및 자녀에 대한 제한된 범위의 그룹 보장 범위를 구매할 수 있습니다 (어린이의 연령 자격은 다름).
적용 범위의 이식성
그룹 용어는 진행중인 고용과 연결되어 있으므로 고용이 종료되면 보험 적용이 자동으로 종료됩니다. 일부 보험사는 그룹 용어를 개별 영구 정책으로 전환하여 보험 적용 범위를 계속할 수있는 옵션을 제공합니다. 변환 옵션은 다양하고 자동적이지 않을 수 있으며 서명이 필요할 수 있습니다. 결과적으로, 귀하는 훨씬 더 높은 보험료를 가진 정책을 평가하고 제공 할 수 있습니다. 또한 변환 할 때 사용 가능한 정책이 제한적일 수 있으며 항상 가장 경쟁력있는 제품은 아닙니다.
혜택 과세
혜택으로 고용주는 직원들에게 5 만 달러의 면세 단체 생명 보험 혜택을 제공 할 수 있습니다. IRS 코드 섹션 79에 따르면, 고용주가 지불 한 5 만 달러 이상의 보험 혜택은 과세 혜택으로 인식되고 귀하의 W-2에 전가 소득으로 포함되어야합니다. 과세액은 IRS 프리미엄 표를 사용하여 계산되며 사회 보장 및 메디 케어 세금이 적용됩니다.
고용주가 직원 그룹을 선택하기 위해 다른 양의 보상 범위를 제공함으로써 차별화되는 경우, 첫 $ 50, 000의 보상 범위는 특정 직원 (기업 임원, 보상이 높은 개인 또는 지분이 5 % 이상인 소유자에게 과세 혜택이 될 수 있음) 사업에서).
결론
그룹 범위는 귀하의 지속적인 고용과 관련이 있습니다. 직업을 변경하고 일정 기간 동안 일을 중단하기로 결정하거나 자신의 사업을 시작하거나 퇴직하면 보험 적용이 중단됩니다. 건강상의 문제가 있고 새로운 고용주가 다른 혜택을 제공하거나 일을하지 않으면 위험에 처하게됩니다. 적용 범위를 유지해야하는 경우 그룹 용어를 영구 정책으로 전환해야 할 수 있습니다. 또는 보장없이 남을 수 있습니다.
나이가 들수록 그룹 범위도 더 비싸집니다. 건강하다면 20 년 또는 30 년 수준의 기간 정책을 구매하여 더 낮은 누적 비용으로 보장 범위를 고정시킬 수 있습니다. 또한 개별 정책을 소유하면 보험 적용을받지 않거나 나중에 더 비싼 정책을 구매하지 않아도됩니다. 개별 정책을 구매하는 경우 전환 옵션을 제공하는 정책을 구매하십시오.
그룹 용어 적용 범위에는 많은 장단점이 있습니다. 인생의 보험 요구와 목표를 이해하면 교육을 받고 재정적으로 건전한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
