피어 투 피어 대출이란 무엇입니까?
P2P (Peer-to-Peer) 대출을 통해 개인은 다른 개인으로부터 직접 대출을 받아 금융 기관을 중개인으로 줄일 수 있습니다. P2P 대출을 용이하게하는 웹 사이트는 대체 금융 방법으로서의 채택을 크게 늘 렸습니다.
P2P 대출은 사회적 대출 또는 크라우드 대출로도 알려져 있습니다. 2005 년 이래 존재했지만 이미 많은 경쟁 업체에 Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart 및 StreetShares가 포함되어 있습니다.
주요 테이크 아웃
- P2P 대출 웹 사이트는 차용자를 투자자에게 직접 연결합니다. 이 사이트는 요율과 조건을 설정하고 거래를 가능하게합니다.P2P 대출 기관은 은행 저축 예금 계좌 나 CD 오퍼보다 현금 절약에 더 나은 수익을 얻고 자하는 개인 투자자입니다.P2P 대출자는 전통적인 은행에 대한 대안이나 은행 제공합니다.
P2P 대출 사이트 사용을 고려중인 모든 소비자 또는 투자자는 거래 수수료를 확인해야합니다.
피어 투 피어 대출 이해
P2P 대출 웹 사이트는 차용자를 투자자에게 직접 연결합니다. 이 사이트는 요율과 조건을 설정하고 거래를 가능하게합니다. 대부분의 사이트는 신청자의 신용도에 따라 광범위한 금리를 가지고 있습니다.
먼저, 투자자는 사이트에 계좌를 개설하고 대출에 분산시킬 금액을 입금합니다. 대출 신청자는 신청자가 지불 할 이율을 결정하는 위험 범주가 지정된 재무 프로파일을 게시합니다. 대출 신청자는 오퍼를 검토하고 수락 할 수 있습니다. (일부 지원자는 요청을 청크로 나누고 여러 제안을 수락합니다.) 송금 및 월별 지불은 플랫폼을 통해 처리됩니다.
프로세스는 완전히 자동화되거나 대출 기관이 될 수 있으며 차용자는 흥정하기로 선택할 수 있습니다.
일부 사이트는 특정 유형의 차용자를 전문으로합니다. StreetShares는 소규모 기업을 위해 설계되었습니다. 대출 클럽에는 "환자 솔루션"카테고리가 있으며 자금 조달 프로그램을 제공하는 의사와 예비 환자를 연결합니다.
P2P 대출의 진화
초기에 P2P 대출 시스템은 재래식 기관에 의해 박탈당하는 사람들에게 신용을 제공하거나보다 유리한 이율로 학생 대출 부채를 통합하는 방법으로 여겨졌습니다. 그러나 최근에는 P2P 대출 사이트의 범위가 확대되었습니다. 현재 대부분은 낮은 이자율로 신용 카드 부채를 갚고 자하는 소비자를 대상으로합니다. 이제 P2P 대출 사이트에서 주택 개선 대출 및 자동 융자 서비스를 이용할 수 있습니다.
신용도가 좋은 지원자에 대한 이율은 종종 비슷한 은행 이율보다 낮습니다. 스케치 신용 기록이있는 지원자에 대한 요율이 훨씬 높아질 수 있습니다. 예를 들어 LendingTree.com은 2019 년 4 월 말 기준으로 6.95 %에서 35.80 %의 요금을 제공했습니다. Peerform은 5.99 %에서 29.99 %의 범위로 요금을 올렸습니다.
2019 년 3 월 27 일 기준 평균 신용 카드 이자율은 17.67 %입니다.
대출 기관의 경우 P2P 대출은 기존 저축 예금 계좌 또는 예금 증서 (CD)가 제공하는 금액을 초과하는 속도로 현금으로이자 소득을 창출하는 방법입니다. 일부 사이트에서는 대출 기관이 최소 25 달러의 계정 잔액으로 시작할 수 있습니다.
특별 고려 사항
피어 투 피어 대출은 논란의 여지가 있습니다. 2017 년 클리블랜드 연방 준비 은행 (Cleveland Federal Reserve)의 분석에 따르면 P2P 사이트를 통한 소비자 대출은 2008 년 금융 위기를 야기한 서브 프라임 모기지 대출 시스템과 유사 해지기 시작했습니다. 즉, 사이트의 범위가 확대됨에 따라 표준이 느슨해지기 시작하여 기본 비율이 높아졌습니다.
또한 소비자들에게 경고했다: P2P 대출 사이트를 통해 소비자 부채를 통합하는 사람들은 대출에 의해 확보 된 신용 카드를 사용하기 시작할 때 훨씬 더 많은 부채를지는 경향이있다.
2016 년 말까지 거의 1600 만 명의 미국 소비자가 P2P 대출 사이트를 통해 개인 대출을 받았다고 지적했습니다.
투자자를위한 경고
투자자로서 P2P 대출 사이트 가입을 고려하는 사람들은 기존 은행과 마찬가지로 기본 금리에 대해 걱정할 필요가 있습니다. 영국에 기반을 둔 비즈니스 블로그에 따르면 조파는 2017 년에 부여 된 대출에 대해 기본이 4.52 %였다. 다른 사이트들도 비슷한 기본 요금을 예측하고 있다고 밝혔다. 2015 년 4 월 이후 미국 차용자에 대한 모든 유형의 대출에 대한 기본 금리의 S & P / Experian 종합 지수는 약 0.8 %와 1 % 사이에서 변동하고 있습니다. 미국 신용 카드 부채의 기본 금리는 훨씬 더 변동하여 9.1 %의 높은 2015 년 4 월이지만 2018 년 중반에 3.56 %로 감소했습니다.
P2P 대출 사이트 사용을 고려중인 모든 소비자 또는 투자자는 거래 수수료를 확인해야합니다. 모든 사이트는 돈을 다르게 벌지 만, 수수료와 수수료는 대출 기관, 차용자 또는 둘 다에 청구될 수 있습니다. 은행과 마찬가지로 사이트는 대출 시작 수수료, 지연 수수료 및 반송 지불 수수료를 청구 할 수 있습니다.
