생명 보험 정책을 선택하는 것은 혼란 스러울 수 있습니다. 고려해야 할 다양한 정책이 많이 있습니다. 회사는 물론 정책과 함께 제공되는 보험료와 혜택에 대해 생각해야합니다. 그런 다음 정책 유형이 있습니다. 어느 쪽이 당신에게 옳은가? 영생이나 영생입니까? 개인 상황에 따라 두 가지 장점과 단점이 있습니다.
영구적 인 생명 보험 정책을 숙고하고 있다면 몇 가지 고려해야 할 사항이 있습니다. 그림은 해독하기 어렵고 모든 회사의 제품마다 요금이 다르므로 정책을 직접 비교하기가 어렵습니다. 생명 보험 정책을 비교하기위한 가이드입니다.
주요 테이크 아웃
- 영구적 인 생명 보험 정책은 만료되지 않고 사망 혜택과 저축 부분을 제공합니다. 다른 영구 생명 보험을 비교하려면 사망 혜택의 내부 수익률을 평가 도구로 사용하십시오. IRR은 아마도 가장 좋은 선택 일 것입니다.
영구 생명 보험이란 무엇입니까?
정책 비교 방법을 살펴보기 전에 영구 생명 보험이 무엇인지 이해하는 것이 중요합니다. 영구 생명 보험은 만기일이없는 일종의 보험 정책으로, 생명 보험 기간의 특징입니다. 피보험자가 특정 연령 이후에도 여전히 살아있는 경우 만료되는 계약입니다.
영구 생명 보험에는 일반적으로 두 가지 구성 요소 또는 혜택이 있습니다. 첫 번째는 사망 수당 또는 사망 후 피보험자의 수혜자에게 지급되는 금액입니다. 두 번째는 시간이 지남에 따라 축적되는 현금 가치입니다. 보험 계약자는이 금액에 대해 대출을 받거나 특정 시점 이후 저축을 철회 할 수도 있습니다.
영생 보험의 종류
시장에는 주로 두 가지 종류의 영구 생명 보험 정책이 있습니다. 둘 다 사망 혜택과 저축 부분을 제공합니다. 그러나 둘 사이에는 미묘한 차이가 있습니다. 전체 생명 보험 정책의 저축 부분은 일반적으로 보장되는 반면, 보편적 인 생명 정책이 제공하는 부분은 시장 실적에 따라 변동합니다. 범용 정책은 또한 보험 계약자에게 유연한 프리미엄 옵션을 제공합니다. 두 가지 모두 한 가지주의 사항: 보험료를 지불하거나 정책을 잃을 위험이 있습니다.
그렇다면 자신에게 맞는 정책을 어떻게 선택합니까? 투자 또는 프로젝트를 평가하는 데 사용되는 일반적인 수단 인 내부 수익률 (IRR)을 사용해보십시오.
내부 수익률
대부분의 사람들은 어떤 영구 생명 보험 정책을 결정할 때 두 가지 요소, 즉 보험료와 사망 혜택을 고려합니다. 목표는 보험료에 할당 된 달러에 대한 수익을 객관적으로 측정하고 평가하는 것입니다. 힘들지 않나요? 실제로는 아닙니다. 다행히도 사망 혜택의 IRR을 평가 도구로 사용하여 혼란을 극복 할 수있는 방법이 있습니다. 지불 된 보험료의 순 현재 가치 (NPV)가 사망 급여의 순 현재 가치와 동일한 이자율을 측정합니다. 일반적인 합의는 동일한 보험료와 높은 IRR을 가진 정책이 훨씬 더 바람직하다는 것입니다.
생명 보험은 정책 초기에 IRR이 매우 높으며 대개 1, 000 % 이상입니다. 그런 다음 시간이 지남에 따라 감소합니다. 이 IRR은 보험료 초기에 매우 높습니다. 월 보험료를 한 번만 지불 한 다음 갑자기 사망 한 경우 수혜자들이 여전히 일시불 혜택을받을 수 있기 때문입니다.
정책을 실제로 평가하는 가장 좋은 방법은 정책의 IRR을 보여주는 선택적 보고서를 요청하는 것입니다.
귀하의 정책에 대한 기타 고려 사항
보험 적용을 구매할 때는 인수에 대한 지침을 제공하고 다른 회사의 시나리오를 제공 할 수있는 독립 중개인과 협력하는 것이 가장 좋습니다. 보험 적용 구매시 고려해야 할 사항은 다음과 같습니다.
독립적 인 중개인이 인수 절차를 안내하고 다른 보험사로부터의 예측을 제공 할 수 있습니다.
사망 혜택
사망 혜택은 얼마입니까? 이는 재정 상황과 수혜자에게 맡겨야 할 사항에 따라 다릅니다. 빚 짐, 연간 수입 및 재정 생활에 영향을 미치는 다른 요인들을 고려하십시오. 일반적으로, 연봉의 4-5 배에 해당하는 사망 급여 정책을 세워야합니다.
스스로에게 물어볼 또 다른 질문: 첫 사망, 두 번째 사망 또는 두 사망에서 사망 혜택이 필요한 경우? 많은 경우에, 두 생명을 보장하는 생존 정책은 개별 정책보다 보험료가 낮고 IRR이 높습니다.
나이와 건강
보험사는 선호하는 고객 프로파일이 다르며 건강 문제를 다르게 평가하여 보험 비용에 영향을 미칩니다. 젊을수록 보험료가 낮아집니다. 그것은 보험 회사가 당신이 더 오래 살 것이라고 내기 때문입니다. 따라서 노인들은 보험료가 더 비싼 경향이 있습니다. 흡연자이거나 말기 질환이있는 경우 보험료도 높아집니다.
보험 회사
보험 회사의 재무 등급 및 안정성. 이것은 간단합니다. 당신이 바위에있는 회사를 선택하면, 당신이 지불 한 혜택을 얻을 수 없습니다, 그래서 보험사의 재무를 조금 파고 가치가있다.
누가 위험을 감수합니까?
무보증 보장 정책은 보험료와 비용을 설정했지만 현금 가치는 거의 창출하지 않습니다. 보험료가 제 시간에 지불되는 한, 보험업자는 정해진 연령까지 계속 보험 혜택을받을 수 있습니다. 보장되지 않은 정책을 사용하면 위험이 공유됩니다. 프리미엄은 부분적으로 추정 수익률에 의해 결정됩니다. 따라서, 추정 수익률이 높을수록 예시 된 프리미엄이 낮아집니다. 그러나 가정 된 수익률이 달성되지 않거나 보험 회사가 보험료를 인상하면 추가 보험료 납부가 필요할 수 있습니다.
다음에 할일?
다음 단계는 회사 목록을 선택하고 삽화를 요청하는 것입니다. 그림은 수명 기간 동안의 정책에 대한 전망을 제공하는 예측입니다. 모든 그림을 일관성있게 유지하려면
- 동일한 수준의 보험료 또는 사망 혜택이 있습니다. 지정된 연령까지 지속됩니다. 월, 분기 또는 연간 동일한 보험료 지불 모드를 사용하십시오.
그림을 평가하는 방법은 다음과 같습니다.
- 보장되거나 보장되지 않는 사망 혜택 결정 보험사의 재무 등급을 검토하십시오. 어떤 정책이 가장 낮은 보험료에서 가장 높은 IRR을 제공하는지 확인하십시오
결론
보험료, 사망 혜택, 보험 회사의 재무 등급 등과 같은 다른 모든 요소가 동일하다고 가정하면 시간에 따른 사망 혜택에 대한 IRR이 가장 높은 정책이 더 나은 선택 일 수 있습니다. 선택을 한 후에는 신청서를 제출하고 보험에 가입해야합니다. 경우에 따라 보험사의 제안이 다른 등급을 가질 수 있습니다. 이러한 상황이 발생하면 중개인이 다른 회사에 사례를 구매하여 더 유리한 제안이 있는지 확인할 수 있습니다.
