연금은 한 번 두 가지 기본 품종으로 나왔습니다. 한쪽에는 고정 된 연금이 있었으며, 소유자에게 소액의 수익을 제공했지만 보장 된 지불의 보안을 제공했습니다. 대안은 특정 유형의 바스켓이 얼마나 잘 수행되었는지에 따라 가변적 인 유형이었습니다. 그러나 최근 몇 년간, 연금 고객은 세 번째, 중간 옵션 인 색인 연금을 보유하고 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 인덱스 연금은 S & P 500과 같은 시장 지수를 바탕으로 보장 된 수익에 1을 더한 보장 수익을 약속합니다. 많은 연금 계약은 보험료로 지불하는 돈의 일부에만 보장 된 이율을 적용합니다. 시장의 실제 비율 이득.
인덱스 연금은 보장 된 수익과 시장 기반의 수익을 보장합니다. 그 결과 기존의 고정 계약보다 더 큰 잠재력이 있으며 가변 연금보다 위험이 적습니다.
판매 수치가 어떤 지표이면 많은 투자자들이 인덱스 연금을 "두 세계의 최고"제안으로 간주합니다. LIMRA Secure Retirement Institute에 따르면 2018 년 매출은 690 억 달러로 2016 년 이전 기록보다 90 억 달러 증가했습니다.
그러나 인덱스 연금에 뛰어 들기 전에 투자자는 작은 글씨를 읽어야합니다. 이러한 제품은 특정 포트폴리오에 적합 할 수 있지만 악명 높고 품질이 크게 다를 수 있습니다.
인덱스 된 연금의 작동 방식
다른 연금 계약과 마찬가지로 인덱스 연금은 보험 회사에서 판매하며 구매자에게 일회성 지불 또는 일련의 보험료 지불을 요구합니다. 그 후, 소정의 날짜에, 연금은 일시금 또는 정기적으로 예정된 지불금을 연금 보유자에게 지불한다.
정확히 얼마나받는가는 당신이 머리를 긁을 수있는 색인화 된 연금의 측면 중 하나입니다. 우선, 보장 된이자 보장 부분은 귀하가 지불하는 보험료 전액에 적용되지 않을 수 있습니다. 대부분의 주에서 보장 된 최소 수익률은 지불 한 보험료의 최소 87.5 %에 대해 1 %에서 3 %의이자입니다. 이러한 조항은 회사마다 다르므로 계약 세부 사항을 읽는 것이 중요합니다.
시장의 수익률 중 일부는 S & P 500과 같은 특정 지수의 성과를 기준으로합니다. 그러나 지수가 1 년에 15 % 증가하면 지수 연금이 해당 금액을 지불 할 것으로 예상하지 마십시오. 반품 보장. 일부 회사는 소위 "참여율"을 사용하는데, 이는 연금 보유자에게 어느 정도의 시장 이익이 전가되는지를 나타냅니다. 예를 들어, 참여율이 70 %이고 특정 연도에 시장이 10 % 상승하면 지수 관련 수익은 7 %에 불과합니다.
일부 보험 회사는 또한 시장 기반 수익을 제한합니다. 예를 들어, 연금의 지수가 그보다 훨씬 더 나은 성과를 낼 수 있다고해도 최대 지불금은 8 %가 될 수 있습니다.
시장 기반 수익 계산 공식은 보험 회사마다 크게 다르므로 세부 사항을 이해하는 것이 중요합니다. 그러나주의하십시오: 일부 색인화 된 연금으로 인해 연금을 구입 한 후에도 회사의 참여율이나 한도를 변경할 수 있습니다.
돈을 잃을 수 있습니다
인덱스 연금은 가변 연금보다 더 보수적 인 것으로 간주되고 보장 된 수익의 판매 포인트를 만들지 만 그럼에도 불구하고 위험이 따릅니다. 하나는 재정적 긴급 상황이나 기타 긴급한 요구로 인해 계약을 조기에 종료해야하는 경우입니다. 일부 보험사는 소위 항복 기간을 단축했지만, 대부분 5 ~ 10 년 동안 연금을 고수하거나 상당한 양의 항복 혐의에 직면하여 연금에서 지불 한 금액보다 적은 금액을 돌려받을 수 있습니다. 또한, 정책을 포기하면 IRS로부터 10 %의 세금이 부과 될 수 있습니다.
연금의 신뢰도는 연금을 발행하는 회사의 재무 적 강도에 달려 있다는 것을 기억하는 것이 중요합니다. 보험 회사의 자본이 부족한 경우, 보증을 완전히받을 수없는 외부 기회가 있습니다. AM Best, Standard & Poor 's, Moody 's와 같은 등급 부여 기관에서 회사의 재무 등급을 확인하십시오. 여러 대행사로부터 최고 점수를 획득 한 이동 통신사를 고수하십시오.
그러나 브로커는 지방위원회를 얻는다
색인화 된 연금을 통제하는 미로 규칙이 논쟁의 여지가있는 유일한 이유는 아닙니다. 보험 회사는 일반적으로 브로커에게 그러한 제품을 판매하기 위해 무거운 수수료를 지불합니다. 최근 몇 년간 커미션이 줄어든 반면, 보험사는 커미션을 판매하는 중개인에게 평균 5 % 이상을 계속 지불합니다.
신뢰할 수있는 투자 전문가, 특히 특정 제품을 출시 할 재정적 인센티브가없는 전문가의 조언을 구하면 목표에 가장 적합한 결정을 내릴 수 있습니다.
