개인 생명 보험의 주요 목적은 가족의 사망시 최종 비용을 제공하고 수익 손실 또는 부채 부담으로부터 수혜자를 보호하는 것입니다. 그러나 영구 생명 보험 정책은 퇴직시 또는 긴급 상황 발생시 사용할 수있는 현금 가치를 창출합니다. 전체 자금과 VUL (Variable Universal Life)은 적절히 자금이 지원된다면 정책 대출 규정 또는 직접 인출을 통해 필요할 때 액세스 할 수있는 현금을 축적 할 수있는 수단을 제공합니다.
평생 정책
평생 정책은 일반적으로 구매하는 데 가장 비싼 정책 중 하나입니다. 보험 비용은 신청자의 나이와 건강에 따라 결정됩니다. 담배를 사용하면 보험료가 부과됩니다. 일반적으로, 젊은 보험 계약자는 보험 가입자보다 보험료가 적습니다. 25 세 남성 비 흡연자는 $ 100, 000의 사망 혜택이있는 정책에 대해 매년 약 $ 900를 지불 할 수있는 반면, 40 세 남성 흡연자는 같은 액수로 연간 $ 1, 800을 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 연간 보험료의 일부는 순수한 보험료, 수수료 및 행정 비용에 적용되며, 잔액은 발행자가 결정한 고정 이자율로 증가합니다.
전체 수명 정책의 처음 몇 년 동안 현금 가치는 천천히 누적됩니다. 지불 된 총 보험료가 보험의 현금 항복 가치와 같을 때 2016 년의 최저 저금리에서 손익분기 점에 도달하는 데 몇 년이 걸립니다. 그러나 어느 시점에서나 정책의 자본은 대출 또는 인출을 통해 액세스 할 수 있습니다. 보험 계약자가 소유권을 공유하는 상호 보험 회사의 배당금을 지불함으로써 발행시 설정된 수준의 보험료도 향상 될 수 있습니다.
또한 일부 정책은 보험 가입자가 추가 비용을 부담하여 사망 수당을 늘리고이자를 얻는 것을 허용하는 추가 보험 옵션을 제공합니다. 평생 현금 현금 가치는 보험료가 지불되는 기간과 보험 회사가 제공하는 내부 수익률에 따라 크게 증가 할 수 있습니다.
가변적 인 보편적 생활
위험에 대한 관심이있는 보험 계약자는 VUL 정책을 선택할 수 있습니다. 이 계약은 융통성있는 지불을 허용하며 보험료가 뮤추얼 펀드에 투자되는 별도의 계정을 제공합니다. 평생 정책과 달리 별도 계정에 투자 한 현금 가치는 보험사의 재무 강도에 의해 고정되거나 뒷받침되지 않습니다. 오히려 뮤추얼 펀드 서브 계정으로 향하는 펀드에는 투자 위험이 따릅니다. VUL 정책의 주요 이점은 시간이 지남에 따라 보험 회사가 결정한 고정 금리보다 우수한 주식 또는 부채 시장에 참여함으로써 비롯됩니다.
4 %의 이율로 보험료를 신용 할 수있는 전체 수명 정책과 비교할 때, VUL 주식 포트폴리오의 현금 가치는 연평균 7 %의 수익률을 기록합니다. 30 세의 여성 비 흡연자는 35 년 동안 한 달에 $ 100를 평생 또는 VUL 정책에 기부 할 수 있습니다. VUL 하위 계정이 평생 보험료로 적립되는 고정 이율을 초과하는 경우 누적 현금 가치의 차이는 상당합니다.
정책 및 보험 비용을 고려하지 않고 VUL 포트폴리오의 평균 수익률이 7 % 인 경우 고정 옵션의 평균값이 4 % 인 경우 35 년 동안 월 $ 100의 누적 기여금 차이는 85, 000 달러 이상이됩니다. VUL 정책을 보완적인 현금 축적 수단으로 활용하고자하는 보험 계약자는 시간이 오래 걸리고 위험 허용 범위가 적당합니다.
주요 테이크 아웃
- 영구 생명 보험 정책은 사망 보험금을 지불하도록 고안되었습니다. 이러한 정책은 저축 또는 퇴직 자금 조달 수단으로 판매되지 않습니다. 그러나 고정 금리 또는 유리한 투자 수익이 적용되는 현금 가치는 개별 퇴직 계좌 (IRA) 또는 비 예금 예금 계좌를 적절히 보완하여 필요할 때 유동성과 수입을 제공 할 수 있습니다.
