목차
- 저렴한 모기지 결정
- 대출 기준
- 당신의 신용 점수
- 선금을 계산하는 방법
- 대출 기관이 결정하는 방법
- 주택 구매자를위한 개인 기준
- 주택 담보 대출 전 고려 사항
- 모기지 이외의 비용
- 결론
온라인 부동산 회사 인 Zillow에 따르면 2020 년은 주택 시장에서 경기 침체가 나타날 수 있습니다. 완전 현금 거래를 할 여유가없는 사람들은 "그 집을 감당할 수 있습니까?"라고 묻지 않아야합니다. 대신에 그들은 "그 집을 위해 돈을 빌릴 여유가 있습니까?"라고 물어야합니다.
주요 테이크 아웃
- 경험상 총 수입의 2 배에서 2 배 반인 모기지를 감당할 수 있다는 점이 있습니다. 모기지 지불은 주로 PITI로 알려진 원금, 이자, 세금 및 보험으로 구성됩니다. 프론트 엔드 비율은 모기지를 지불하는 연간 총 수입의 백분율이며 일반적으로 28 %를 초과하지 않아야합니다. 일반적으로 36 %를 초과해서는 안됩니다.
저렴한 모기지 결정
일반적으로, 대부분의 유망 주택 소유자는 총 수입의 2 ~ 2 배에서 1/2 배 정도의 재산을 조달 할 여유가 있습니다. 이 공식에 따르면, 연간 $ 100, 000를 벌고있는 사람은 $ 200, 000 ~ $ 250, 000의 모기지를 감당할 수 있습니다. 그러나이 계산은 일반적인 지침 일뿐입니다. Investopedia의 모기지 계산기를 사용하여 월별 모기지 지불을보다 잘 추정 할 수 있습니다.
궁극적으로 속성을 결정할 때는 몇 가지 요소를 더 고려해야합니다. 먼저, 대출 기관이 귀하가 감당할 수 있다고 생각하는 것과 그 추정에 어떻게 도달했는지 이해하는 것이 좋습니다. 둘째, 재정뿐만 아니라 선호도 및 우선 순위를 평가하여 개인 기준을 결정해야합니다.
담보 대출: 얼마를 감당할 수 있습니까?
대출 기준
각 모기지 대출 기관은 경제성에 대한 자체 기준을 결정하지만 주택 구입 능력과 가치있는 대출의 규모와 조건은 크게 다음 요인에 따라 달라집니다.
총수입
이것은 예비 주택 구매자가 소득세 전에 소득 수준을 말합니다. 이는 일반적으로 급여와 보너스 소득으로 간주되며 시간제 수입, 자영업 소득, 사회 보장 혜택, 장애, 불명예 및 아동 지원을 포함 할 수 있습니다. 총 수입은 프런트 엔드 비율을 결정하는 데 중요한 역할을합니다.
프런트 엔드 비율
이 비율은 매달 모기지 지불에 전념 할 수있는 연간 총 수입의 백분율입니다. 모기지 지불금은 원금, 이자, 세금 및 보험 (귀하의 모기지가 요구하는 경우 재산 보험 및 개인 모기지 보험 모두)의 네 가지 구성 요소 (종종 PITI라고도 함)로 구성됩니다. 경험상 PITI는 총 수입의 28 %를 초과하지 않아야합니다. 그러나 많은 대출 기관은 대출자가 30 %를 초과하도록하고, 일부는 대출자가 40 %를 초과하게합니다.
백엔드 비율
부채 대비 소득 비율 (DTI)이라고도하는이 부채는 부채를 충당하는 데 필요한 총 소득의 백분율을 계산합니다. 부채에는 신용 카드 지불, 자녀 양육비 및 기타 미결제 대출 (자동차, 학생 등)이 포함됩니다. 다시 말해, 매달 $ 2, 000의 비용을 지불하고 매달 $ 4, 000를 만드는 경우 비율은 50 %입니다. 월 소득의 절반이 부채를 지불하는 데 사용됩니다.
나쁜 소식은 다음과 같습니다. 소득 대비 부채 비율이 50 %라고해도 꿈을 꾸지 못할 것입니다. 대부분의 대출 기관은 DTI가 총 수입의 36 %를 초과하지 않도록 권장합니다. 이 비율을 기준으로 최대 월별 부채를 계산하려면 총 수입에 0.36을 곱하고 12로 나눕니다. 예를 들어, 연간 $ 100, 000를 벌 경우 최대 월별 부채 비용은 $ 3, 000을 초과하지 않아야합니다. DTI 비율이 낮을수록 좋습니다.
당신의 신용 점수
경제성 동전의 한쪽이 수입이라면, 다른 쪽은 위험입니다. 주택 담보 대출 기관은 주택 구입자의 위험 수준을 결정하는 공식을 개발했습니다. 공식은 다양하지만 일반적으로 신청자의 신용 점수를 사용하여 결정됩니다. 신용 점수가 낮은 신청자는 대출에 대해 더 높은 이율을 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다 (연간 백분율 비율 (APR)이라고도 함).
20 %
개인 모기지 보험 지불을 피할 수있는 계약금에 필요한 주택 구입 가격
선금을 계산하는 방법
계약금은 구매자가 현금 또는 유동 자산을 사용하여 거주지에 대해 본인 부담금을 지불 할 수있는 금액입니다. 주택 구입 가격의 최소 20 %에 대한 계약금은 일반적으로 대출 기관이 요구하지만 (개인 모기지 보험이 필요하지 않도록 최소한으로 요구됨) 많은 대출 기관은 구매자가 상당히 작은 비율로 주택을 구매할 수 있도록합니다. 분명히, 더 많이 버릴 수있을수록, 필요한 자금은 줄어들고 은행을 더 잘 볼 수 있습니다.
예를 들어, 예상 주택 구매자가 10 만 달러의 주택에 10 %를 지불 할 수있는 경우 계약금은 $ 10, 000이며 주택 소유자는 $ 90, 000의 자금을 조달해야합니다.
융자 금액 외에도 대출 기관은 주택 담보 대출이 필요한 기간을 알고 싶어합니다. 단기 모기지는 월 지불액이 높지만 대출 기간 동안 비용이 덜 듭니다.
대출 기관이 결정하는 방법
주택 구입자 감당성에 대한 주택 담보 대출 기관의 결정에는 여러 가지 요인이 있지만 기본적으로 소득, 부채, 자산 및 부채로 귀결됩니다. 때때로 우리는 우리의 모기지 신청이 객관적인 기준보다는 직감을 느끼는 사람에 의해 판단된다고 생각하지만, 실제로는, 당신의 모기지 대출 기관이 나쁜 하루를 보냈더라도, 많은 과정이 공식적이라는 것을 확신 할 수 있습니다.
대출 기관은 신청자가 얼마나 많은 소득을 얻었는지, 그 소득에 대한 수요가 얼마나되는지, 그리고 미래에 두 가지 모두에 대한 잠재력을 알고 싶어합니다. 수입, 선금 및 월간 비용은 일반적으로 자금 조달의 기본 자격자이며 신용 기록 및 점수는 자금 조달 자체에 대한 이자율을 결정합니다.
주택 구매자를위한 개인 기준
대출 기관은 당신에게 거대한 부동산을 감당할 수 있다고 말할 수 있지만 실제로는 할 수 있습니까? 대출 기관의 기준은 주로 총 임금을 봅니다. 총 급여 사용의 문제점은 간단합니다. 급여의 30 %를 고려하고 있습니다. 세금, FICA 공제 및 건강 보험료는 어떻습니까? 세금 환급에 대한 환급을 받더라도 지금은 도움이되지 않습니다. 실제로 얼마를 돌려받을 수 있습니까?
그렇기 때문에 일부 금융 전문가들은 순소득 (일명 재택 급여)의 관점에서 생각하는 것이 더 현실적이며 모기지 지불에 순소득의 25 % 이상을 사용해서는 안된다고 생각하는 것입니다. 그렇지 않으면 말 그대로 매달 모기지를 지불 할 수는 있지만“가난한 집”이 될 수 있습니다.
주택 비용을 지불하고 유지하는 데 드는 비용은 명목상의 프론트 엔드 비율보다 훨씬 높은 수입의 많은 부분을 차지하여 다른 재량 적 지출이나 미지급 부채를 충당하거나 저축 할 돈이 충분하지 않을 수 있습니다 은퇴 또는 비오는 날. 가난하게 될 것인지 아닌지를 결정하는 것은 주로 개인적인 선택의 문제입니다. 모기지 승인을 받았다고해서 실제로 지불 할 여력이있는 것은 아닙니다.
“가정 빈곤층”이되게해서는 안되며, 주택 담보 대출에 대한 비용을 너무 많이 지불하여 임의의 비용을 충당하거나 퇴직을 저축하기에 충분한 돈이 남아 있지 않습니다.
주택 담보 대출 전 고려 사항
대출 기관의 기준 외에도 모기지 지불 능력을 고려할 때 다음 문제를 고려하십시오.
수입
청구서를 지불하기 위해 두 소득에 의존하고 있습니까? 직업이 안정적입니까? 현재 직업을 잃어야하는 경우 동일하거나 더 나은 임금을받는 다른 직책을 쉽게 찾을 수 있습니까? 월 예산을 맞추는 것이 벌어 들인 돈마다 다를 경우, 약간의 삭감이라도 재앙이 될 수 있습니다.
경비
백엔드 비율 계산에는 대부분의 현재 부채 비용이 포함되지만 아직 생성되지 않은 다른 비용은 어떻습니까? 언젠가 대학에 진학하는 아이들이 있습니까? 새 차, 트럭 또는 보트를 구입할 계획이 있습니까? 가족이 매년 휴가를 즐기십니까?
생활 양식
당신은 당신이 원하는 집을 얻기 위해 라이프 스타일을 바꿀 의향이 있습니까? 쇼핑몰로의 여행 횟수가 적고 예산이 약간 강화 되어도 귀찮지 않으면 높은 백엔드 비율을 적용해도 문제가 없습니다. 당신이 어떤 조정을 할 수 없거나 이미 상당한 신용 카드 계좌 잔고를 가지고 있다면, 그것을 안전하게 플레이하고 집 사냥에서보다 보수적 인 접근을 원할 수 있습니다.
인격
소득에 상관없이 같은 성격을 가진 두 사람은 없습니다. 어떤 사람들은 다음 30 년 동안 한 달에 5, 000 달러를 지불해야한다는 것을 알고 밤에는 잠을 잘 수 있지만, 다른 사람들은 절반 정도의 돈을 지불하고 있습니다. 새 차에 돈을 지불하기 위해 집을 리파이낸싱 할 가능성은 다른 사람들을 전혀 걱정하지 않고 일부 사람들을 미치게 할 것입니다.
편안하게 살 수있는 재정적 위험에 대해 정직하십시오.
모기지 이외의 비용
주택 담보 대출은 확실히 주택 소유의 가장 큰 재정 책임이지만, 추가 비용이 많이 있으며, 그 중 일부는 주택 담보 대출이 상환 된 후에도 사라지지 않습니다. 스마트 쇼핑객은 다음 사항을 명심해야합니다.
유지
새 집을 짓더라도 영원히 새 집에 머물지 않으며 스토브, 식기 세척기 및 냉장고와 같은 비싼 주요 가전 제품도 사용하지 않습니다. 가정의 지붕, 용광로, 진입로, 카펫 및 벽의 페인트에도 동일하게 적용됩니다. 첫 모기지 상환을받을 때 가난하게 주택을 구입하는 경우, 주택에 중대한 수리가 필요할 때까지 재정이 개선되지 않으면 어려운 상황에 처할 수 있습니다.
유용
열, 전기, 수도, 하수, 쓰레기 제거, 케이블 텔레비전 및 전화 서비스는 모두 비용이 듭니다. 이러한 비용은 프론트 엔드 비율에 포함되지 않으며 백엔드 비율로 계산되지도 않습니다. 그럼에도 불구하고 대부분의 주택 소유자에게는 피할 수 없습니다.
협회 수수료
많은 문이있는 이웃 또는 계획된 공동체는 월별 또는 연간 협회 요금을 평가합니다. 때때로 이러한 수수료는 연간 $ 100 미만입니다. 다른 경우에는 한 달에 수백 달러입니다. 일부 커뮤니티에는 잔디 유지 관리, 제설, 커뮤니티 풀 및 기타 서비스가 포함됩니다.
일부 비용은 커뮤니티 운영의 관리 비용에만 사용됩니다. 대출 기관의 수가 프런트 엔드 비율에 협회 수수료를 포함하고 있지만 이러한 수수료는 시간이 지남에 따라 증가 할 가능성이 있음을 기억해야합니다.
가구와 장식
해가 진 후에는 거의 모든 새 집 공동체를 몰아 내면 크고 아름다운 집에는 창문 덮개가 없기 때문에 볼 수있는 방이 빈 방을 비추는 인테리어 조명이 보일 것입니다. 이것은 최신 꾸미기 트렌드가 아닙니다. 그것은 모든 돈을 집에 쓰고 이제 커튼이나 가구를 살 수없는 가족의 결과입니다. 새 집을 구입하기 전에 가구가 필요한 방의 수와 덮개가 필요한 창문의 수를 잘 살펴보십시오.
결론
주택 비용은 대부분의 사람들이 직면하게 될 가장 큰 개인 비용입니다. 그런 엄청난 빚을지기 전에 수학을 할 시간을 가지십시오. 숫자를 계산 한 후에는 개인 상황을 고려하고 지금뿐 아니라 향후 10 년 또는 2 년 동안의 라이프 스타일을 생각하십시오.
꿈의 집은 지금 당신이 원했던 모든 것이 될 수 있지만, 당신과 당신의 가족을 과장 할 가치가 있습니까? 집뿐만 아니라 평생 모기지가 될 것입니까? 대출 기관은 주택 구입을 돕지 만 실제로 주택을 감당할 수 있는지 결정해야하는 사람은 귀하입니다.
