퇴직 기간 동안 재정적으로 편안하게 생활하기 위해 필요한 금액은 개인에 따라 크게 다릅니다. 퇴직 저축액에 대한 제안이 많이 있습니다. 한편 많은 무료 온라인 계산기는 서로 거의 동의하지 않을 것입니다. 그리고 퇴직 기간 동안 필요한 것을 정확하게 예측하기는 어렵지만 목표로 삼아야 할 벤치 마크가 있습니다.
미래에 대한 계획을 세우는 것은 얼마나 오래 일할 것인지, 얼마나 잘 투자 할 것인지, 얼마나 오래 살 것인지 등 알 수없는 많은 변수에 달려 있기 때문에 이상적인 저축률은 전문가 나 연구에 따라 다릅니다. 요인.
Sontag Advisory의 JD, CFP®, 고문 인 Eric Dostal은 퇴직에 대한 계산은 교육받은 추측이라고 말합니다. "퇴직을위한 절약은 당신이 판돈에 가지고있는 유일한 재정적 목표는 아닙니다."사업을 시작하거나 고려하고있는 집을 사는 것과 같은 것들이 있습니다.
그러나 몇 가지 주요 규칙을 따르는 것이 가능합니다. 예를 들어, 65 세가 될 때까지 꾸준한 수입을 올릴 것이라고 가정 할 수 있습니다. 이것이 바로 많은 주요 이론을 이끈 것입니다.
주요 테이크 아웃
- 은퇴 요구를 정확하게 예측하기 어려운 알 수없는 변수가 많이 있지만, 구장 수치를 제공하는 과거 데이터를 기반으로 한 벤치 마크가 있습니다. 저축은 더 많은 기여를해야합니다. 조기에 저축을 시작하고 제공되는 경우 401 (k)의 기여금을 활용하는 것이 가장 좋습니다.
얼마나 저장해야합니까?
학업 퇴직 저축 연구는 대체율이라는 용어를 사용합니다. 이것은 은퇴 기간 동안 수입으로받을 급여의 백분율입니다. 일할 때 연간 $ 100, 000를 벌고 퇴직금으로 연간 $ 38, 000를받는 경우, 교체율은 38 %입니다. 대체율에 포함 된 변수에는 저축, 세금 및 지출 요구가 포함됩니다.
Boston College의 은퇴 연구 센터는 약 70 %의 교체율을 달성하기 위해 얼마나 많은 사람들이 저축해야하는지 조사했습니다. 이 연구의 저자, 센터 장인 Alicia H. Munnell과 그녀의 동료 인 Anthony Webb와 Wenliang Hou는 편안한 수준에서 은퇴하기 위해 필요한 교체율이라고 말했다. 수치가 낮은 사람 (필요한 교체율 80 %), 중간 (71 %) 또는 높은 (67 %) 소득을 대체했는지에 따라 수치가 달라졌습니다.
그들은 평균 임금을받는 개인이 65 세의 70 % 대체율을 달성하기 위해 매년 수입의 15 %를 절약해야한다는 것을 발견했습니다. 계산에서 가장 큰 요소는 개인의 나이-저축을 시작한 시점과 종료 된 시점입니다. 25에서 저축을 시작하면 65에서 은퇴하기 위해 연봉의 10 % 만 적립하면되며 70이 될 때까지 기다린다면 매년 4 % 만 저축하면됩니다.
나중에 저축을 시작하는 사람들에게는 저축률이 훨씬 높습니다. 45 세가되어 저축을 시작했다면, 퇴직을 위해 급여의 27 %를 따로 두어야합니다. 예를 들어, 25 년 동안 43 년 동안 매년 $ 5, 000를 절약하고 투자에서 평균 8 %의 수익을 달성하면 은퇴시 171 만 달러가 될 것이라고 Crystal Book Advisors의 CFP® 인 Peter J. Creedon은 말합니다. 그는 35 세가 되어서야 저축을 시작하고 1 년에 5, 000 달러, 8 %의 수익을 올리는 데 33 년 밖에 걸리지 않은 사람이 730, 000 달러를 가질 것이라고 말했다.
또 다른 연구에서, American College의 퇴직 소득 교수 인 CFA Wade D. Pfau는 지난 한 세기 동안의 역사적 데이터에 따르면 저축을 시작한 후 30 년 후 퇴직하기 위해서는 급여의 16.62 %를 저축해야 할 것으로 나타났습니다 "누적 부"로부터 50 %의 대체율에 자금을 지원하기에 충분한 돈을 계획하십시오. Boston College의 연구자들과 달리 Pfau는 50 % 계산에 사회 보장 소득이나 "다른 소득원"을 포함시키지 않았습니다. 사회 보장에 추가하면 연금 소득으로 인해 대체율이 크게 높아질 것입니다.
투자 방법, 철회시기
Pfau의 연구는 두 가지 중요한 변수를 강조합니다. 첫째, 시간이 지남에 따라 30 년 동안 둥지 알을 유지하기 위해 퇴직 후 철회 할 수있는 안전한 철수 율은 몇 년 동안 4.1 %로 낮고 다른 기간에서는 10 %로 높았다. 그는 "우리는 초점을 안전한 철수 율에서 벗어나 원하는 은퇴 지출을 안전하게 제공 할 저축률로 전환해야한다"고 믿는다.
둘째, 그는 60 %의 대형주와 40 %의 단기 고정 수입 투자를 할당한다고 가정합니다. 일부 연구와 달리, 이 할당은 퇴직 기금의 60 년주기 (30 년의 저축 및 30 년의 인출)에 걸쳐 변하지 않습니다. 개인의 포트폴리오 할당 변경은 해당 포트폴리오 관리에 대한 수수료와 마찬가지로 이러한 숫자에 상당한 영향을 줄 수 있습니다. Pfau는 "매년 말에 공제 된 자산의 1 % 만 공제하면 기본 시나리오의 안전한 저축률이 16.62 %에서 22.15 %로 급격히 증가 할 것"이라고 지적했다.
이 연구는 퇴직 전 저축을 강조 할뿐만 아니라 퇴직 초기에 너무 많은 지출을 막기 위해 퇴직자들이 계속 돈을 관리해야한다는 점을 강조합니다.
가족 요인
이 연구는 개인의 저축을 계산하지만 가족은 어떻습니까? 어린 자녀를 둔 부모는 공립 대학의 비용을 충당하기 위해 자녀를 낳는 해마다 최소 $ 2, 500의 대학을 구할 수 있습니다. 자녀와 관련된 비용으로 인해 퇴직을위한 저축이 더욱 어려워집니다.
그러나 좋은 소식이 있습니다. 부부에게 필요한 퇴직 저축은 부부가 집과 같은 많은 중요한 비용을 공유하는 것보다 개인의 두 배가 아닙니다. 이것은 위에서 언급 한 연구 중 하나의 부족입니다.
매칭 기여 보너스
조기 저축을 시작하고 401 (k)와 같이 고용주가 후원하는 계획을 이용하는 사람들에게 저축 목표를 달성하는 것이 들리는 것처럼 어려운 것은 아닙니다. 고용주 일치 기부금은 한 달에 저장해야 할 금액을 크게 줄일 수 있습니다. 이러한 기부는 세전으로 이루어지며 "무료 통화"와 동일합니다.
Innovative의 자산 관리자 인 Kirk Chisholm은 "1 년 동안 소득의 3 %를 절약하고 회사가 401 (k)에서 3 %와 일치한다고 가정 해보십시오. 매사추세츠 렉싱턴에있는 자문 그룹
결론
퇴직 수당 액에 대한 답은 하나도 없지만, 과거 데이터를 바탕으로 한 학문적 연구는 당신에게 야구장 수치를 줄 수 있습니다. 경력 초기에 연봉의 약 15 %를 절약하십시오. 연간 $ 50, 000를 벌면 연간 $ 8, 000 또는 한 달에 $ 666를 절약하십시오. 이것만으로도 어려운 작업처럼 보일 수 있지만 고용주 일치를 활용하고 비용을 절감 할 수있는 새로운 방법을 찾으십시오. 큰 열쇠 중 하나는 나중에 저축을 시작하여 저축을 시작한다면 더 많은 급여를 치워야한다는 것입니다. 빨리 시작할수록 좋습니다.
