저축 목표 조정
은퇴하기 전에 얼마를 저축해야합니까? 그 질문에 대한 대답은 꽤 간단했습니다. 5 %의 이율로 백만 달러를 절약하면 장기 채권에 투자하고 단순히 소득을 잃음으로써 연간 소득이 50, 000 달러가되도록 합리적으로 보장 할 수 있습니다. 200 만 달러를 사용하면 교장에 빠지지 않고도 6 자릿수의 연간 소득을 기대할 수 있습니다.
불행하게도, 금리는 약 30 년 동안 꾸준히 감소하고 있습니다. 1980 년 당시 명목 재무부 청구 율은 약 15 % 였지만 요즘 30 년 재무부는 3 % 미만에 불과합니다. 채권 수익률이 낮 으면 퇴직에 대한 투자 방정식이 더욱 어려워졌으며 신용 위기에 의해서만 악화되었으며, 이는 개인이 퇴직에 충분히 살기 위해 저축하는 방식을 복잡하게 만들었습니다.
주요 테이크 아웃
- 장기 채권에 돈 덩어리를 투자한다고해서 채권 수익률이 떨어지고 2007-2008 년 신용 위기로 인한 하락을 감안할 때 더 이상 과거의 안전한 퇴직으로가는 길은 아닙니다. (k) 저축 목표를 세우고 연령, 저축 및 예상 퇴직 연령을 포함하여 현재 상태를 고려해야합니다. 퇴직 저축을위한 10 % 규칙 및 백분율 결정과 같이 소금 한 알갱이를 사용하여 규칙을 정하십시오. 온라인 은퇴 계산기를 사용하여 입력을 변경하는 것이 어떻게 더 높거나 낮은 은퇴 둥지 계란으로 변환되는지 확인할 수 있습니다.
저축 목표 설정
요즘 대부분의 미국인들에게 주요 저축 수단은 401 (k) 퇴직 계획입니다. 전통적으로 퇴직자들은 사회 보장에 의존 할 수 있었지만 여전히 가능합니다. 그러나이 정부 수당 프로그램에 대한 장기적 전망은 인구 통계 변화에 따라 복잡하며, 누군가가 퇴직 자금을 조달하는 데 필요한 모든 것을 공급하지는 않았습니다. 이 모든 것이 근로자가 은퇴를 위해 최대한 많이 저축하는 것이 그 어느 때보 다 중요합니다.
먼저 저축 할 금액을 결정하려면 전체 저축 수준 또는 위에서 언급 한 연간 소득 목표와 같은 퇴직 목표를 염두에 두어야합니다. 목표가 주어지면 현재 수준의 절감 효과를 리버스 엔지니어링하거나 다시 되돌릴 수 있습니다. 또한 현재 연령, 현재 저축 수준 및 예상 퇴직 연령을 계산에 포함시켜야합니다. 다른 주요 투입물은 주식의 성장률, 채권 금리 및 장기 인플레이션 율과 같은 시장 수익률 추정으로 구성됩니다.
401 (k)에 얼마나 은퇴해야합니까?
경험의 규칙을 고려
많은 변수가 주어지면 저축 수준과 백분율을 결정하는 일반적인 경험 법칙을 고려하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, 연간 세전 급여의 10 %를 절약하는 것은 일반적으로 적절한 저축률로 간주됩니다. 그러나 사람들이 더 오래 살고 80 년대 나 90 년대에 돈이 부족하기를 원하지 않기 때문에 15 % 이상의 저축률이 제안되었습니다. 더 높은 비율은 20 대 저축을 시작하지 않고 현재 따라 잡으려는 사람들에게도 도움이 될 수 있습니다. 고용주는 일반적으로 직원이 401 (k)에 기여하는 것의 최소 몇 퍼센트와 일치하며, 이는 두 자릿수의 연간 퍼센트를 얻는 데 도움이 될 수 있습니다.
시장 수익률 추정과 관련하여 미국 주식에 대한 실제 수익률은 지난 세기 동안 평균 7 % 정도였습니다. 실질 채권 수익률은 2 %로 훨씬 낮아졌고 단기 자금 수익률은 약 1 %였습니다. 분명히 모든 자산 증가는 주식과 벤처 캐피탈, 부동산 또는 사모 펀드와 같이 유사하게 위험한 자산의 다양한 포트폴리오에 의존해야합니다.
자산 혼합에 관한 일반적인 규칙은 개인이 채권에 투자해야하는 비율이 현재 연령과 동일하다는 것입니다. 이로 인해 퇴직시이자 소득을 점진적으로 진전시킬 수는 있지만, 실제 수익을 추구하기 위해 주식 시장의 변동성을 극복하고 20 %까지 투자 할 수있는 20 세의 사람은 거의 필요하지 않습니다. 채권.
저축 라이프 사이클
Bankrate 및 비영리 단체 AARP를 포함한 많은 웹 사이트는 퇴직 계산기를 제공하여 연간 저축 목표를 달성하기 위해 주요 변수를 입력하고 조정할 수 있습니다.
Bankrate의 401 (k) 저축 계산기와 위에 나열된 입력을 사용하여 누군가가 일을 시작할 때부터 퇴직 할 때까지의 잠재적 저축 수준을 요약합니다.
1 차 투입량은 직원이 근무를 시작하는 나이로 $ 1, 000, 22의 완만 한 401 (k) 잔액, 연간 3 % 씩 성장하는 $ 40, 000의 연봉 (대략 연간 인플레이션 율), 10 % 기여 요율 (또는 초기에 $ 4, 000), 퇴직 연령 67 세, 연간 포트폴리오 수익률은 매년 8 %입니다. 또한 고용주 일치는 일반적이므로 직원이 기여한 처음 6 %의 절반과 일치 할 것으로 예상됩니다.
온라인 퇴직 계산기를 사용하면 고용주가 귀하의 401 (k)에 상응하는 기여를하는 가치가 풍부하게 나타납니다. 전체 경기를 달성하기에 충분히 공헌하십시오.
40 년 이상 꾸준한 기여율과 꾸준한 평균 시장 수익률을 포함한 이러한 투입량으로 인해이 직원은 66 세의 나이로 거의 총 310 만 달러의 계좌 잔고를 유지하게 될 것입니다. 고용주가없는 이유는 아직 충분하지 않지만 결말 잔고가 240 만 달러 정도 더 적기 때문입니다. 고용주가 일치하면 직원이 32 세가되었을 때 6 자리를 초과하고 46 세가되면 50 만 명을 넘어 53 세가되면 쿨한 백만 명을 통과하게됩니다. 61 세가되면 잔고는 2 백만 달러를 초과하게됩니다.
이와 같은 온라인 계산기를 사용하여 입력, 즉 급여, 기부 율, 포트폴리오 수익률 등을 변경하면 은퇴 할 때 예상 할 수있는 금액이 어떻게 변하는 지 확인할 수 있습니다. 그렇다면 실제로 절약하는 데 어려움이 있습니다.
1:4850 세에서 은퇴하는 방법
결론
하루가 끝나면 가능한 한 많은 돈을 버리고 신중하게 투자하는 것이 일반적으로 세이버로 통제되는 두 가지 조건입니다. 물론, 당신은 또한 당신의 수단 안에 살고 금융 시장에 대한 최신 정보를 유지하거나 신뢰할 수있는 투자 고문을 고용해야합니다. 투자 규칙에주의를 기울이는 것은 1980 년대와 1990 년대 대부분의 기간 동안 발생한 주식 시장 수익률 또는 채권 금리와 같은 평균 이상의 주식 시장 수익률이나 2009 년 3 월에 시작하여 10 년 넘게 운영되고있는 주식의 황소 시장.
