목차
- 개인 퇴직 계좌
- 중개 계정
- 납세 연금
- 부동산 투자
- 소기업에 투자
- 결론
퇴직 저축은 가장 큰 재정적 어려움 중 하나입니다. 퇴직 기간 동안 편안하게 생활해야하는 금액에 대한 다양한 사고 학교가 있습니다. 그 수치가 어떻든 은퇴 목표에 도달하려면 저축에 대해 적극적으로 행동해야합니다.
많은 사람들이 401 (k) 및 403 (b)와 같이 고용주가 후원하는 계획에서 퇴직을 저축하지만 항상 옵션은 아닙니다. 그러나 좋은 소식이 있습니다. 그 둥지 알을 만드는 다른 많은 방법들이 있습니다. 401 (k)가 없더라도 은퇴 저축 목표를 달성하는 방법은 다음과 같습니다.
주요 테이크 아웃
- 많은 사람들이 직장에 401 (k) 명을 가지고 있지만, 퇴직금을 구할 수없는 경우 퇴직을 저축 할 수있는 다른 방법이 있습니다. 중개 계좌, 연금, 부동산 및 소규모 비즈니스에서 돈을 저축하고 성장시킬 수도 있습니다.
개인 퇴직 계좌 (IRA)
IRA는 선택한 투자를 보유한 세금 유리한 계정입니다. IRA에는 두 가지 주요 유형 (전통 및 로스)이 있습니다. 이 둘의 가장 큰 차이점은 세금을 납부 할 때입니다.
기존의 IRA를 사용하면 해마다 기부금을 공제 할 수 있습니다. 그런 다음 퇴직 중에 돈을 꺼내기 시작하면 그 인출은 일반 소득으로 과세됩니다.
로스 IRA는 그 반대입니다. 계정에 돈을 추가 할 때 세금 혜택을받지 않습니다. 그러나 59½ 세 이후에 그리고 당신이 처음 Roth에 기부 한 지 5 년이 지난 후에 자격을 갖춘 인출은 세금이 없습니다. 그리고 어떤 이유로 든 세금이나 불이익없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있습니다.
기존 또는 Roth IRA에서 비용을 절약 할 수있는 가장 큰 단점은 기부금 한도입니다. 그리고 너무 많은 돈을 벌면 Roth에 전혀 기여할 수 없습니다.
2019 년과 2020 년 사이에 50 세 이상인 경우 최대 $ 6, 000 또는 $ 7, 000까지 숨길 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 매년 IRA를 최대한 활용하면 퇴직 할 때까지 정리할 수 있습니다. 물론 시작할수록 빠를수록 좋습니다.
중개 계정
물론 개별 주식과 같은 고위험 투자는 CD와 같은 저 위험 투자보다 더 많은 수입을 올릴 수 있지만 돈을 잃을 수 있습니다. 채권, CD 및 머니 마켓 펀드는 더 보수적이지만 장기적으로 유리한 안정성을 제공합니다. 비결은 당신이 편안하고 균형있는 목표를 찾는 것입니다.
수수료에주의하십시오. 수수료의 작은 차이조차도 시간이 지남에 따라 둥지 알에 큰 영향을 줄 수 있습니다.
고위험, 고수익 투자에 투자 할 금액을 결정하는 표준 공식은 없습니다. 그러나 일반적으로 대부분의 사람들은 큰 손실로부터 회복 할 수 년이 적을 때 은퇴에 가까워 질수록 위험을 줄입니다. 그러나 오늘날 사람들은 더 오래 산다. 그래서 60 대에 있다고해서 주식을 팔아야한다는 의미는 아니다.
납세 연금
연금은 퇴직 저축 목표를 달성하는 또 다른 방법을 제공합니다. 보험 회사를 통해 제공되는 연금은 다양한 투자 기회와 함께 세금 연기를 제공합니다. 연금은 다음 중 하나와 함께 사용할 수 있습니다.
- 고정 이자율 특정 지수의 성과에 기초한 인덱스 이율 시장 변동성과 연계 된 가변 이율
연금에 숨겨둔 돈은 세금 연기가되지만 은퇴 후 돈을 인출하면 과세됩니다. 연금은 세금 유예 이외에 특정 기간 동안 또는 평생 보장 된 소득원을 제공 할 수 있습니다.
연금은 모든 투자자에게 적합한 것은 아닙니다. 그들은 발행 보험 회사의 청구 지불 능력에 의해서만 뒷받침되며 보장 된 투자 성과는 없습니다. 또한 연금은 비용이 많이 드는 경향이 있습니다. 즉, 많은 비용을 지불하게 될 수 있습니다.
연금을 고려하고 있다면 조심해야합니다. CFP®의 창립자이자 CFP® 인 James B. Twining은 다음과 같이 말합니다. Bellingham에 소재한 Financial Plan, Inc.
"이러한 커미션 기반 연금은 일반적으로 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은 다른 집단 주식 증권보다 비쌉니다. 연간 총 비용이 연간 4 %를 초과하는 연금을 찾는 것은 드문 일이 아닙니다. 비용의."
부동산 투자
퇴직을 저축하는 또 다른 방법은 부동산 투자입니다. IRA 또는 중개 계정이있는 경우 뮤추얼 펀드 또는 ETF를 통해 이미 부동산 부문에 액세스 할 수 있습니다.
캘리포니아 투자자 얼바인에있는 인덱스 펀드 어드바이저의 마크 헤 브너 (Mark Hebner)는“투자자에게 가장 좋은 옵션은 전 세계 부동산 투자 신탁 (REIT)에 투자하는 펀드에 투자하는 것입니다.
“REIT는 매우 비용 효율적이고 투명하며 유동적입니다. 뮤추얼 펀드를 통해 REIT에 액세스함으로써 투자자는 비용 효율적인 방식으로 부동산의 글로벌 다각화를 얻을 수 있습니다.”
REIT 외부에서 은퇴 기간 동안 소득원을 창출하기 위해 부동산을 즉시 구입할 수 있습니다. 예를 들어 다가구 주택에 투자하는 경우 한 섹션에 거주하고 다른 섹션을 임대 할 수 있습니다. 이를 통해 모기지를 상환하면서 총 생활비를 효과적으로 줄일 수 있습니다.
나중에 건물을 계속 임대하고 임대료로부터 꾸준한 수입을받을 수 있습니다. 대안으로, (이상적으로 고맙게 생각하는) 집을 팔고 그 수입을 생활 비나 다른 투자에 사용할 수 있습니다.
소기업에 투자
퇴직 목표를 달성하는 데 도움이되는 또 다른 옵션은 소기업에 투자하는 것입니다. 소규모 사업 투자가 반드시 사업주가되는 것은 아닙니다. 선박을 운전하고 싶지 않다면 기존 회사에 조용한 파트너로 투자 할 수 있습니다.
기업가 정신을 선택하든 투자를하든 소기업의 이익은 제한되지 않으며 잠재적 인 투자 수익률은 다른 대안보다 높습니다. 물론, 이러한 투자는 그들에게 많은 위험을 수반합니다. 소규모 비즈니스에 투자하는 시간이나 돈이 시간이 지남에 따라 실질적인 수익을 창출 할 것이라는 보장은 없습니다. 현명하게 선택해.
결론
401 (k)가 옵션이 아닌 경우에도 퇴근 후 몇 년 동안 투자 할 수있는 여러 가지 방법이 있습니다. 특히 고위험 투자를 선택한 경우 신뢰할 수있는 재무 고문과 협력하는 것이 좋습니다.
돈을 어디에 투자하든 목표, 위험 프로파일 및 시간대 변화에 따라 포트폴리오를 정기적으로 재조정해야합니다.
