목차
- 401 (k) 고용주 매치
- 투자 전문가가 될 필요는 없습니다
- 401 (k)를 초과 한 후 투자
- 결론
401 (k)는 강력한 퇴직 저축 도구입니다. 일을 통해 그러한 프로그램에 접근 할 수 있다면, 고용주 일치를 이용하는 것이 현명합니다. 여전히 돈이 남아 있다면 은퇴를 위해 저축하는 다른 방법이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 매년 401 (k)를 최대로 늘리고 고용주가 제공하는 모든 것을 활용하십시오. 기부금은 해마다 세금을 공제 할 수 있습니다. 401 (k)를 초과하면 남은 돈을 IRA, HSA, 연금 또는 과세 대상 계정에 넣는 것을 고려하십시오.
퇴직 계획은 개인이 자신의 황금기를 편안하게 살 수 있도록 보장하므로이 관행의 내용을 이해하는 것이 매우 중요합니다.
401 (k) 고용주 매치
대부분의 재무 설계사들은 투자자들이 401 (k) 절약을 극대화하도록 권장합니다. 평균적으로 개인은 1 년에 약 0.50 달러를 벌고 급여의 최대 6 %를받습니다. 이는 연간 60, 000 달러를받는 근로자에게 1, 800 달러의 수표를 쓰는 고용주와 동일합니다. 또한 1, 800 달러는 꾸준히 성장할 것입니다. 본질적으로 자유로운 돈을 거절하는 것은 어리석은 일입니다.
투자 전문가가 될 필요는 없습니다
401 (k) 오퍼링은 비전문가가 이해하기 어려울 수 있지만 대부분의 401 (k) 프로그램은 저비용 인덱스 펀드를 제공하며 이는 새로운 투자자에게 이상적입니다. 개인이 퇴직 연령에 가까워 질수록 퇴직 자산의 대부분을 채권 기금으로 전환하는 것이 현명합니다. 많은 사람들이 다음과 같은 연령 기반 할당 모델을 따릅니다.
- 30 세가되면 퇴직 기금의 30 %를 채권 기금에 투자하고 45 세가되면 퇴직 기금의 45 %를 채권 기금에 투자하고 60 세가되면 퇴직 기금의 60 %를 채권 기금에 투자합니다.
연령 기반 접근법에 반대하는 사람들은 대신 목표 날짜에 투자하기로 결정할 수 있으며, 이는 개별 투자를 선택하지 않고도 투자 다각화를 제공합니다.
CFP®의 David S. Hunter, 사장은 "대상 날짜 펀드는 선택된 날짜에 더 보수적 인 경향이 있습니다. 이러한 이점의 조합으로 401 (k) 참가자에게 원 스톱 상점이 될 수 있습니다." 노스 캐롤라이나 애쉬 빌에있는 Horizons Wealth Management, Inc.
401 (k)를 초과 한 후 투자
401 (k) 요금제에 최대 금액을 기부 한 사람들은 다음 차량으로 퇴직 비용을 늘릴 수 있습니다.
개인 퇴직 계좌 (IRA)
근로 소득이 그 이상인 경우 2020 년까지 IRA에 최대 $ 6, 000를 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 일부 IRA 옵션에 특정 소득 제한이 있지만 1, 000 달러를 추가 할 수 있습니다.
전통적인 IRA 소득 한도
직장에서 퇴직 계획이 적용되는 경우 전통적인 IRA 기부금 공제는 소득 한도액의 대상이됩니다. 단일 납세자의 경우 공제 기한은 65, 000 달러의 수정 조정 총소득 (MAGI)에서 시작하여 2020 년 동안 MAGI가 75, 000 달러 이상이면 완전히 사라집니다. IRA 기부금은 직장 퇴직 계획을 가지고 있으며, 단계적 폐지는 $ 104, 000에서 시작하여 $ 124, 000에서 사라집니다.
로스 IRA 소득 한계
Roth IRA에 기여하려면 소득 제한 및 단계적 폐지가 포함됩니다. 그러나 기존의 IRA와 달리, 한도는 귀하의 기여 자격을 결정합니다.
2020 년 단일 납세자의 경우 소득 기각은 124, 000 달러의 MAGI에서 시작하여 139, 000 달러를 초과하는 소득으로 사라집니다. 기혼 납세자들이 공동으로 제출하는 경우, 기한은 196, 000 달러의 MAGI에서 시작하여 206, 000 달러의 MAGI보다 완전히 끝납니다.
HSA 계정
HSA (Health Savings Account)는 고용주를 통해 액세스하거나 독립적으로 구매하든 공제 가능한 건강 보험 플랜을 보유한 사람들에게 제공됩니다. 기부는 세전 기준으로 이루어집니다. 적격 의료 비용으로 사용되는 경우, 계좌에서 인출하는 경우 세금이 없습니다. 또한 사용자는 매년 말에 돈을 인출하지 않아도되므로 HSA는 다른 퇴직 계획과 같은 기능을 수행하여 퇴직 중 의료비를 절약하기위한 이상적인 수단이 될 수 있습니다.
2020 년의 기부 한도는 개인의 경우 $ 3, 550이고 가족의 경우 $ 7, 100입니다. 연중 언제라도 55 세인 사람들의 보조금은 추가로 $ 1, 000입니다.
과세 투자
과세 가능한 투자는 퇴직 저축을 축적 할 수있는 실용적인 방법입니다. 배당금과 자본 이득에는 세금이 부과되지만, 1 년 이상 유지되는 투자에 대한 장기 자본 이득에는 우선 순위 세율이 부과됩니다.
401 (k)를 초과 한 경우 자산 위치를 인식하여 과세 대상 계정에 대한 투자가 가능하도록 투자하십시오.
가변 연금
연금은 종종 나쁜 랩을 받고 때로는 가치가 있습니다. 그럼에도 불구하고, 가변 연금은 세금 후 유예에 따라 세금 후 기여금을 증가시킬 수있는 또 다른 수단을 제공 할 수 있습니다.
가변 연금에는 일반적으로 뮤추얼 펀드와 유사한 하위 계정이 있습니다. 길을 넘어 서면, 계약 보유자는 계약을 무효화하거나 부분적으로 또는 전체적으로 상환 할 수 있습니다. 그러나 많은 계약에는 번거로운 수수료와 상당한 항복 수수료가 있으므로 가변 연금을 고려하는 경우 사전에 철저한 실사를 수행하십시오.
결론
미래에 관해서는, 항상 올바른 일을 돈을 투자하십시오. 401 (k) 기부금을 최대한 활용하는 부지런한 세이버는 처분시 다른 퇴직 저축 옵션을 갖습니다.
