비이자 소득이란?
비이자 소득은 예금 및 거래 수수료, 불충분 한 자금 (NSF) 수수료, 연간 수수료, 월별 계정 서비스 요금, 비 활동 수수료, 수표 및 예금 전표 수수료 등을 포함한 수수료에서 주로 파생되는 은행 및 채권자 소득입니다. 신용 카드 발급 기관은 연체료 및 한도 초과 수수료를 포함한 페널티 수수료도 청구합니다. 기관은 채무 불이행 률이 높아질 경우 수익을 늘리고 유동성을 보장하는 방법으로 비이자 소득을 창출하는 수수료를 청구합니다.
비이자 소득 이해
이자는 돈을 빌리는 비용이며 은행이 징수하는 소득의 한 형태입니다. 은행과 같은 금융 기관의 경우이자는 영업 이익을 나타내며 이는 정상적인 사업 운영으로 인한 수입입니다. 은행의 비즈니스 모델의 핵심 목적은 돈을 대출하는 것이므로 주요 수입원은이자이고 주요 자산은 현금입니다. 즉, 은행은 이자율이 낮을 때 비이자 소득에 크게 의존합니다. 금리가 높으면 비이자 소득원을 낮추어 고객이 다른 은행을 선택하도록 유도 할 수 있습니다.
비이자 소득의 전략적 중요성
은행이 아닌 대부분의 비즈니스는 전적으로 비이자 소득에 의존합니다. 반면 금융 기관과 은행은 대부분의 돈을 대출 및 재 대출로 돈을 벌고 있습니다. 결과적으로, 이 회사들은 비이자 소득을 손익 계산서의 전략적인 항목으로보고 있습니다. 이것은 은행이 자금 비용과 평균 대출 금리 사이의 스프레드로 이익을 얻으므로 금리가 낮을 때 특히 그렇습니다. 낮은 이자율로 인해 은행은 이윤을 얻는 것이 어렵 기 때문에 종종 이윤을 유지하기 위해 비이자 소득에 의존합니다.
고객의 관점에서 볼 때 수수료 및 위약금과 같은 비이자 소득원은 기쁘다. 어떤 사람들에게는 이러한 수수료가 예산에 빠르게 추가되어 실질적인 재정적 피해를 줄 수 있습니다. 그러나 투자자의 관점에서 볼 때 은행은 이익률을 보호하거나 적시에 이익률을 높이기 위해 비이자 소득을 걸 수있는 능력이 긍정적입니다. 금융 기관의 수입원이 많을수록 불리한 경제 상황에 더 잘 대처할 수 있습니다.
비이자 소득의 동인
은행이 이윤을 내기 위해 비이자 수수료에 의존하는 정도는 경제 환경의 함수입니다. 시장 금리는 연방 기금 금리와 같은 벤치 마크 금리에 의해 결정됩니다. Fed Fund Rate 또는 은행들이 서로 돈을 빌려주는 비율은 Federal Reserve가 은행이자를 지불하는 비율에 의해 결정됩니다. 이 비율은 초과 준비금에 대한 이자율 (IOER)이라고합니다. IOER이 증가함에 따라 은행은이자 소득으로 더 높은 수익을 올릴 수 있습니다. 특정 시점에서 은행은 수수료 및 수수료 절감을 이익을 높이기위한 방법보다는 새로운 예금을 유혹하는 마케팅 도구로 사용하는 것이 더 유리합니다. 한 은행이이 조치를 취하면 수수료 시장 경쟁이 다시 시작됩니다.
