15의 장단점

15 년 모기지는 주택을 구매하기위한 대출로, 대출 기간 동안 이자율과 월별 지불이 고정됩니다. 일부 차용인은 장기적으로 상당한 금액의 돈을 절약 할 수 있기 때문에 기존의 30 년 모기지보다 15 년을 선택합니다.

15 년 모기지의 장단점

오늘날 시장에는 여러 가지 유형의 모기지 상품이 있습니다. 15 년 모기지는 30 년과 비교할 때 몇 가지 장점과 단점이 있습니다. 그러나 두 제품 모두 대출자의 신용 기록 및 신용 점수에 의해 영향을받을 수있는 금리와 같은 유사성을 공유합니다.

신용 점수는 차용자가 빚진 돈을 갚을 가능성을 나타내는 수치입니다. 적시 지불, 신용 기록 기간 및 공개 신용 계정 수는 신용 점수에 영향을 미치는 모든 요소입니다. 물론 15 년과 30 년 대출 모두 잠재적 인 모기지 상환 및 기타 부채를 충당하기 위해 충분한 월 소득이 필요합니다.

15 년 모기지의 찬성

다음은 15 년 모기지의 장점과 30 년의 장점입니다. 둘 다 계약 기간 동안 고정 요율과 고정 지불 금액이 있습니다.

총 이자율이 낮음

총이자 지불 금액이 30 년 모기지보다 작기 때문에 장기적으로 15 년 모기지 비용이 줄어 듭니다. 모기지 비용은 연간 이자율을 기준으로 계산되며, 돈을 반으로 빌려 오므로 지불 된 총이자는 30 년 동안 지불 한 금액의 절반이 될 것입니다.

예를 들어, 4 %의 비율로 30 년 동안 250, 000 달러의 모기지 금액은 임기 말까지 429, 674 달러의 원금 및이자 지불액이됩니다. 총이자는 30 년 동안 대출을 위해 $ 179, 674가 될 것입니다.

15 년 동안 동일한 대출 금액과 이자율은 임기 말까지 $ 332, 860입니다. 총이자는 15 년 동안 빌리면 82, 860 달러가 될 것입니다. 4 %에서는 30 년 동안 지불하는 것보다 15 년 동안 총이자의 약 46 % 만 지불합니다. 이자율이 높을수록 두 모기지 간의 격차가 커집니다.

낮은 이자율

단기 대출은 은행이 장기 대출보다 자금을 조달하는 데 덜 위험하고 저렴하기 때문에 일반적으로 15 년 모기지 금리가 더 낮습니다. 쿼터 율은 쿼터 포인트에서 30 년 모기지보다 작은 포인트까지입니다.

패니 매

Fannie Mae와 같이 정부가 후원하는 회사 중 한 곳에서 모기지를 구입하면 15 년 대출에 대한 수수료가 줄어 듭니다. Fannie Mae 및 기타 정부 지원 기업은 종종 30 년 모기지에만 적용되거나 30 년 동안 더 높은 대출 수준의 가격 조정을 청구합니다.

이 수수료는 일반적으로 계약금이 적은 신용 점수가 낮은 대출자에게 적용됩니다. 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)은 모기지 보험료를 15 년 차용자에게 부과합니다. 개인 주택 담보 대출 보험 또는 PMI는 주택 가치의 20 %보다 작은 계약금을 지불 할 때 대출 기관에 필요합니다. PMI는 귀하가 지불을 할 수없는 경우 대출 기관을 보호합니다. PMI는 모기지 지불에 추가 된 월별 요금으로 청구되지만 일시적이므로 모기지의 20 %를 지불하면 더 이상 존재하지 않습니다.

대부분의 차용인은 정부가 후원하는 제품에 대해 선불 수수료가 적지 만이 비용을 더 높은 금리의 일부로 지불 할 가능성이 있다는 점에 유의해야합니다.

강제 저축

월간 지불금은 15 년 모기지에 비해 높기 때문에 재무 설계사들은이를 일종의 강제 저축으로 간주합니다. 다시 말해, 30 년 동안 돈을 절약하고 머니 마켓 계좌 나 주식 시장에 투자하는 것에서 매달 저축을하는 대신, 장기적으로도 감사 할 가능성이있는 집에 투자 할 것입니다 가치.

15 년 담보 대출의 단점

15 년 모기지로 절약 된이자에도 불구하고, 대출 기간을 결정하기 전에 차용자가 고려해야 할 몇 가지 고려 사항과 단점이 있습니다.

더 높은 월별 지불

15 년 담보 대출은 대출금을 절반으로 상환해야하기 때문에 30 년보다 월별 지불액이 높습니다. 예를 들어, 4 %이자에 25 만 달러에 대한 15 년 대출은 30 년에 1, 194 달러에 비해 월 1, 849 달러를 지불합니다. 다시 말해, 15 년 월별 지불액은 같은 금액으로 같은 금액에 대해 30 년보다 55 % 높습니다.

저렴한 가격

지불금이 높으면 구매자가 30 년 대출로 구매할 수있는 것보다 더 겸손한 주택으로 제한 될 수 있습니다. 위의 예를 사용하여 모기지 대출 기관이 한 달에 최대 $ 1, 500 만 승인한다고 가정 해 봅시다. 차용인은 더 싼 집을 사야 할 것입니다. 15 년 동안 4 %의 모기지로 20 만 달러가 지불되어 $ 1, 479가 지불됩니다. 차용인은 총 모기지 대출 금액을 $ 250, 000에서 $ 200, 000로 가져 오는 더 큰 계약금 ($ 50, 000)을 선택하여 월 최대 $ 1, 500 미만으로 지불 할 수도 있습니다.

반면에 30 년 대출 (250, 000 달러)은 월 1, 194 달러로 최대 1, 500 달러 미만입니다. 또한 30 년 대출은 대출자가 더 큰 주택을 사거나 더 큰 담보 대출을받을 수있게합니다. 예를 들어, $ 300, 000 주택에 대한 30 년 모기지 비용은 한 달에 $ 1, 432입니다. 30 년 대출은 최대 $ 1, 500 이하로 지불하며 차용자가 더 큰 대출을받을 수있게합니다.

저축으로가는 적은 돈

지불 금액이 높을수록 현금 절감액이 높아야합니다. 즉, 1 년 분량의 액체 절감액입니다. 또한 월별 지불액이 높으면 차용자가 저축을 늘리거나 자녀를위한 대학 학비 또는 퇴직과 같은 목표를 위해 저축 할 기회를 포기할 수 있습니다. 또한, 대학 저축 및 퇴직 계좌 모두 세금이 유예되는 반면, 401k 퇴직 계좌는 고용주 부담금이 있습니다. 또한 정통하고 훈련 된 투자자는 15 년에서 30 년 사이의 차액을 고수익 증권에 투자 할 기회를 잃을 것입니다.

찬성

• 15 년 모기지 비용은 30 년에 비해 총이자 비용이 저렴합니다.

• 15 년은 일반적으로 이자율이 더 유리합니다

• 15 년은 추가 비용을 지출하지 않고 집에 투자하기 때문에 강제 절약입니다

단점

• 15 년 대출은 월 지불액이 더 높습니다

• 15 년 모기지로 경제성 감소

• 저축이나 퇴직에 드는 돈 감소

• 대출자가 더 높은 15 년 대출 금액을 지불 할 수없는 경우 재정적 어려움이 발생할 수 있습니다.

결론

15 년 모기지는 장기적으로 많은 돈을 절약 할 수 있습니다. 그러나 월별 지불 처리 방법에 대해서는 재무 계획 담당자에게 문의하는 것이 중요합니다. 15 년은 담보 대출을 더 빨리 상환 할 수 있지만, 직업이나 소득 변화를 잃어 버리면 30 년 대출에 비해 월별 지불액이 높아지면 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다.