목차
- 연금 정의
- 연금의 단점
- 연금의 장점
- 하나의 솔루션
금융 기획자, 보험 에이전트 및 주식 중개인은 수십 년 동안 고객의 퇴직금을 연금에 투자 해 왔습니다. 이 관행에는 혐오자가 있으며, 개인 퇴직 계좌 (IRA) 절약을위한 다른 선택에 비해 옹호자에게 지불하는 높은 수수료와 연금으로 투자자에게 부과되는 높은 수수료에 중점을 둡니다.
하지만 연금에 IRA를 투자하는 많은 사람들은 은퇴 후까지 일하는 방식을 이해하지 못하며, 그렇게 할 때 무례한 놀라움이 될 수 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 연금에 투자하면 일반적으로 다른 퇴직 소득을 평생 보충하는 일련의 정기 지불금을 선불로 구매하는 것입니다.받는 금액은 퇴직금과 개인의 계좌 잔액에 따라 결정됩니다 기대 수명 과거에 다른 투자 선택에 비해 높은 수수료를 청구했다는 비난이 있었지만, 이러한 인식은 변화하기 시작했다.
연금 정의
연금은 보험 회사에서 구매 한 장기 투자 상품입니다. 투자자는 일정 기간 동안 선불 또는 선불로 금액을 지불합니다. 일반적으로 퇴직 소득에 평생 보충으로 할부로 상환됩니다. 할부 지불 금액은 계정의 잔액과 투자자의 기대 수명에 의해 결정됩니다.
연금을 추천하는 고문은위원회에서 동기를 부여 할 수 있습니다. 연금 판매 수수료는 직접 뮤추얼 펀드 투자의 수수료보다 훨씬 높을 수 있습니다.
구매자가 은퇴하기 몇 년 전에, 돈은 구매자가 선택한 투자, 일반적으로 뮤추얼 펀드에 예치됩니다.
간단히 말해서, 당신이 죽을 때 계정에 남아있는 돈은 보험 회사에 속합니다. 그러나 당신이 135에 행복하게 살 경우, 보험 회사는 여전히 그 정기 지불금을 보내야합니다.
연금의 변형
연금 투자자는 다양한 선택을 할 수 있습니다.
- 연금은 두 배우자를 모두 커버 할 수 있습니다. 지불은 두 번째 배우자가 사망 할 때까지 계속됩니다. 지불액은 젊은 배우자의 기대 수명과 계정의 잔액에 따라 달라집니다. 연금은 평생 또는 정해진 기간 (예: 평생 대신 10 년) 동안 지속될 수 있습니다. 가변 또는 고정. 즉, 귀하는 귀하의 계좌에 투자 한 금액에 따라 위 또는 아래로 지불하거나 인출을 시작할 때 설정되는 지불을 선택할 수 있습니다.
언급 한 바와 같이, 투자자는 투자 옵션을 선택할 수 있습니다. 대부분은 뮤추얼 펀드이지만 투자자는 보수적 인 채권 펀드 또는 공격적인 주식 펀드 또는 그 사이의 무언가를 선택할 수 있습니다.
연금의 단점
비평가들은 연금을 추천하는 투자 카운슬러들이 커미션에 의해 동기 부여된다고 지적합니다. 연금 판매 수수료는 거의 항상 뮤추얼 펀드 투자 수수료보다 높습니다.
뮤추얼 펀드 및 연금 수수료의 예는 다음과 같습니다.
투자자가 401 (k)에 50 만 달러를 IRA에 넣었다고 가정 해 봅시다. 돈이 뮤추얼 펀드에 직접 투자된다면, 재무 설계사는 약 2 %의 커미션을 할 수 있습니다. 동일하거나 유사한 뮤추얼 펀드에 투자 된 연금에 투자하는 경우, 고문은 5 %에서 7 % 또는 그 이상의 수수료를받을 수 있습니다. 따라서 뮤추얼 펀드로 $ 500, 000의 롤오버는 플래너에게 최대 10, 000 달러의 커미션을 지불하는 반면, 연금으로의 동일한 롤오버는 플래너에게 $ 25, 000에서 $ 35, 000의 수수료를 쉽게 지불 할 수 있습니다.
당연히 많은 플래너가 고객을 연금으로 안내 할 것입니다.
높은 수수료
대부분의 가변 연금은 사전에 판매 비용을 평가하지 않습니다. 그것은 무부하 투자처럼 보일 수 있지만 수수료와 비용이 있습니다.
연금 계약은 종종 뮤추얼 펀드보다 장기적으로 더 많은 비용이 드는 연간 유지 보수 및 운영 비용을 평가합니다.
참고: 이는 연금 수수료 구조에 대한 비판으로 인해 최근 몇 년 동안 변경되었습니다. 일부는 연간 경비 비율이 비교적 낮습니다. 항상 그렇듯이 서명하기 전에 작은 글씨를 읽으십시오.
연금도 막대한 항복 혐의를 받고 있습니다. 즉, 계약을 철회하거나 투자 한 후 몇 년 동안 돈을 인출하면 큰 수수료가 부과 될 수 있습니다.
추가 세금 혜택 없음
연금은 세금 보호 차량입니다. 귀하의 기부금은 해당 연도의 과세 대상 소득을 감소시키고 귀하가 소득을 얻기 시작할 때까지 투자 수입은 면세로 증가합니다.
그러나 모든 기존 IRA의 세금 혜택은 동일합니다. IRA의 투자자는 그 돈을 소위 "세금 연기"연금에 넣음으로써 아무것도 얻지 못하고 있습니다. 벨트와 멜빵을 착용하는 것과 같습니다.
연금의 장점
단점에도 불구하고, 가변 연금은 신중한 투자자에게 이점을 제공합니다.
보험 보호
가변 연금 제안자는 고객이 주요 자산을 보장하는 것과 동일한 방식으로 퇴직 계획을 보장해야한다고 주장합니다. 보험이없는 집이나 자동차를 소유 할 생각을하지 않으려면 왜 퇴직 계획에 위험을 감수해야합니까? 무슨 일이 있어도 연금은 사라질 수 없습니다.
보증 라이더
오늘날 대부분의 가변 연금 계약은 퇴직 기간 동안 주식에 노출되기를 원하는 투자자들에게 중요한 보호를 제공하는 생계 및 사망 혜택 운전자 (추가 비용으로)를 제공합니다.
예를 들어, 보장 된 최소 소득 급부 라이더는 기초 뮤추얼 펀드의 실제 성과에 관계없이 지정된 비율로 증가하는 지불금을 제공합니다. 변동 연금에 $ 500, 000를 투자하고이 기수를 선택하는 고객은 퇴직 기간 동안 5 %라는 보장 된 성장률을 확신 할 수 있습니다.
다른 운전자는 계약 금액을 정기적으로 고정하고 기초 자금의 실제 시장 가치가 크게 하락하더라도 투자자가 해당 금액보다 적은 금액을받지 못하게 할 수 있습니다.
이 라이더는 추가 가격으로 제공되지만 많은 플래너는 특히 시장 손실을 회복하기 위해 기다릴 수없는 오래된 고객의 경우 비용이 정당하다고 주장합니다.
자동 파일럿 관리
가변 연금에는 달러 비용 평균, 가치 평균 및주기적인 포트폴리오 재조정과 같은 여러 가지 전문적인 돈 관리 기능이 포함되어 있습니다.
연금은 일반적으로 다양한 펀드 및 펀드 패밀리를 제공합니다.
하나의 솔루션
투자자를위한 한 가지 선택은 은퇴 할 때까지 직접 뮤추얼 펀드를 고수 한 다음, 그 단점을 극복 할 수있는 연금으로 전환하는 것입니다. 이는 투자자의 근로 기간 동안 수수료를 최소한으로 유지하지만 은퇴에서 꾸준한 수입을 보장합니다.
