우리 중 많은 사람들이 상당히 기본적인 은행 견해를 공유합니다. 돈을 저축하고, 정기 예금과 같은 기본 투자를하거나, 신용 카드에 가입하거나, 대출을받는 곳입니다. 그러나이 평범한 견해 뒤에는 일상적인 은행 업무를보다 광범위한 금융 시스템에 연결하는 규제가 엄격한 시스템이 있습니다., 우리는 상업 은행, 은행이 어떻게 창출되는지, 그리고 전반적인 경제에서 그들의 큰 목적이 무엇인지 살펴볼 것입니다.
은행은 언제 상업 은행입니까?
1933 년에서 1999 년 사이에 Glass-Steagall Act 덕분에 은행을 구분하기가 매우 쉬웠습니다. 회사가 주식을 발행하도록 도와 주면 투자 은행이었습니다. 예금과 대출에 주로 관심이 있다면 상업 은행이었습니다. 그러나 1990 년대 후반부터 Glass-Steagall을 흑백 규칙으로 시행 할 수있는 능력이 약화되었고 그 행위는 효과적으로 폐지되었습니다. 그 이후로 상업 은행과 투자 은행의 오래된 차이점은 본질적으로 의미가 없습니다. 예를 들어, 2013 년 현재 JPMorgan Chase Bank는 자산 기준으로 미국에서 가장 큰 상업 은행 중 하나이며, 2012 년에는 같은 은행이 Facebook IPO의 주요 보험업자 중 하나였습니다.
더 좋든 나쁘 든 우리는 증권 발행과 증권에 대한 적극적인 투자를 잃어 버렸습니다. 대신 모든 상업 은행이 공유하는 행동을 살펴볼 수 있습니다. 상업 은행:
- 예금 수락 돈을 빌려주십시오 지불을 처리하십시오 은행 어음 및 수표를 발행하십시오 품목 및 문서를위한 안전 금고를 제안하십시오
이 넓은 견해에는 물론 더 많은 행동과 더 나은 범주가 있습니다. 상업 은행은 중개 보험 계약, 투자 조언 등의 다른 서비스를 제공 할 수 있습니다. 그들은 또한 다양한 대출을 제공하고 카드 및 초과 인출과 같은 다른 신용 차량을 제공합니다. 그러나 이러한 활동 중 공통된 주제는 개인이나 사업체에게 금융 서비스를 제공하는 것입니다.
2 년 이내에 0에서 운영으로
상업용 뱅킹을 이해하려면 은행 설립 방법을 살펴볼 가치가 있습니다. JPMorgan Chase, Wells Fargo 및 Citibank와 같은 대기업은 잘 알려져 있으며 세계적으로 널리 알려져 있지만 미국에만 수천 개의 상업 은행이 있습니다. 많은 수의 겉보기에도 불구하고, 상업 은행을 시작하고 운영하는 것은 규제 단계와 자본 요구로 인해 긴 과정입니다. 규칙은 주마다 다르지만 미국에서는 조직 그룹이 수백만 달러의 시드 자본을 확보하여 프로세스를 시작합니다. 이 자본은 은행 산업뿐만 아니라 은행 업계에 경험이있는 관리 팀을 구성하는 데 사용됩니다.
이사회와 관리가 설정되면 위치가 선택되고 은행에 대한 전반적인 비전이 만들어집니다. 그런 다음, 조직 그룹은 이사회 및 경영진에 대한 정보와 함께 계획을 검토하고이를 은행에 승인 할 수 있는지 여부를 결정하는 규제 기관에게 보냅니다. 검토 비용은 수천 달러이며 계획은 승인을 위해 해결해야 할 권장 사항과 함께 반송 될 수 있습니다.
헌장이 승인되면 1 년 이내에 은행이 운영되어야합니다. 향후 12 개월 내에 주최측은 FDIC 보험료를 지불하고 직원을 확보하며 장비를 구매하는 등의 조치를 취해야하며, 문을 열기 전에 두 가지 규제 검사를 받아야합니다.
전체 공정에 대한이시기는 다를 수 있지만, 규제 기관에 첫 제출 전 준비 과정을 포함하여 수개월이 아닌 몇 년 안에 측정됩니다. 은행이 예치 된 달러를 소비자 대출로 활용하여 돈을 벌 수있는 단계에 도달하려면 수백만의 자본이 필요합니다. 이론적으로 전세 은행은 100 % 민간 자금을 조달 할 수 있지만 대부분의 은행은 주식이 유동적이어서 투자자에게 지불하기 쉽기 때문에 공개됩니다. 결과적으로, 원래 계획에 IPO가 있으면 초기 단계 투자자를 쉽게 유치 할 수 있습니다.
상업 은행과 큰 그림
상업 은행을 시작하는 과정은 경제에서 이들 은행의 전반적인 역할을 예고합니다. 상업 은행은 기본적으로 좋은 수익을 추구하는 투자 자본의 모음입니다. 은행 – 건물, 인력, 프로세스 및 서비스 –은 더 많은 자본을 끌어 들이고 경영진과 이사회가 최상의 수익을 제공 할 것으로 믿는 방식으로 할당하는 메커니즘입니다. 자본을 효율적으로 할당함으로써 은행의 수익성은 높아지고 주가는 상승합니다.
이 관점에서 은행은 앞에서 언급 한 소비자에게 서비스를 제공합니다. 그러나 그것은 또한 얼마나 많은 자본을 할당받을 수 있는지에 대한 필터 역할을하여 투자자들에게 서비스를 제공합니다. 두 가지 일을 모두하는 은행은 성공할 것입니다. 이러한 일 중 하나를 수행하지 않는 은행은 결국 실패 할 수 있습니다. 실패의 경우 FDIC가 급증하고 예금자를 보호하며 은행의 자산이 더 성공적인 은행의 손에 달려 있음을 알 수 있습니다.
결론
우리 대부분은 직불 카드 구매, 온라인 결제 또는 대출 신청 등 상업 은행과 매일 상호 작용합니다. 이러한 기본 서비스를 제공하는 것 외에도 상업 은행은 투자라고도하는 이윤을위한 자본 배분 사업을하고 있습니다. 상업용 뱅킹 투자 정의에서 이는 은행의 조건에 따라 빚을 갚을 수있는 사람들에게 대출을하고 신용을 연장하는 것을 의미합니다. 오늘날 상업 은행은 유가 증권에 투자하고 심지어 공개하는 데 도움이되는 문제에도 투자 할 수 있습니다. 그러나 이러한 활동은 일반적으로 투자 은행으로 위임됩니다. 기본적으로 상업 은행에 위치한 전통적인 투자 은행입니다. 하루가 끝날 무렵 상업 은행은 계속해서 성공하려면 고객에게 좋은 서비스를 제공하고 투자자에게 좋은 수익을 제공해야합니다.
