성공적인 은퇴 프로그램의 주요 목표는 은퇴 기간 동안 라이프 스타일을 유지하거나 향상시키기에 충분한 재정 자원을 확보하는 것입니다. 여행을하고 더 많은 은퇴를 원한다면 더 많은 돈을 저축해야합니다. 저축해야 할 금액은 퇴직을 원하는 방식에 따라 다릅니다.
일부 재무 계획 전문가에 따르면 퇴직 소득이 퇴직 전 소득의 70 % ~ 80 % 범위에 있도록 충분히 저축해야합니다. 생활 수준을 향상시키려는 경우 더 높은 비율이 필요합니다. 퇴직 전보다 퇴직 비용이 더 많은 경우 퇴직 소득이 퇴직 전 소득보다 많을 수 있습니다.
일부 재정 고문들은 퇴직 전 소득의 70-80 %의 퇴직 소득이 충분하다고 생각합니다. 그것이 어떤 사람들에게는 맞을지 모르지만, 많은 사람들은 그 수입에 만족하지 않는다는 것을 알게 될 것입니다. 지출을 늘리기는 쉽지만이를 줄이는 것은 또 다른 일이라는 점을 고려하십시오. 20-30 %의 급여를 인퇴 한 퇴직자는 라이프 스타일이 줄어든다고 느끼게 될 것입니다.”워시 벨 링햄 소재 Financial Plan, Inc.의 CFP®, James B. Twining은 말합니다.
저축을 쌓으려면 현재 자산, 퇴직까지 남은 기간 및 퇴직 전 기간 동안 절약 할 수있는 금액을 평가하는 등 신중한 계획이 필요합니다. 에는 퇴직 프로그램을 시행 할 때 취해야 할 몇 가지 단계가 나와 있습니다.
필요한 것을 결정하십시오
퇴직 계획에 대한 한 가지 대중적인 접근 방식은 퇴직 연도에 얼마나 많은 자금을 조달해야 하는지를 결정하는 것으로 시작됩니다.
이것은 일반적으로 예상 생활비 증가, 은퇴에 소비 할 수있는 기간, 은퇴 기간 동안 이끌 계획 인 생활 양식을 바탕으로합니다. 그러나 금액을 예측하는 것은 정확한 과학이 아닙니다. 은퇴에 소비 한 기간은 예상보다 많거나 적을 수 있으며, 이는 같은 기간의 생활비 증가를 위해 갈 수 있습니다.
그러나 종합적인 전망과 일부 생각은 현실적인 전망을 제공하는 데 도움이 될 것입니다. 고려해야 할 몇 가지 요소는 다음과 같습니다.
- 예상 일상 생활 비용 예상 수명 예상 비용 계획되지 않은 비용을 충당 할 수있는 자원 (퇴직 저축 제외); 이러한 자원에는 장기 간호 보험, 연금 제품 및 건강 보험이 포함될 수 있습니다. 리버스 모기지를 통해 수입 얻기: 은퇴시 의도 한 생활 방식: 조용한 은퇴를 이끄거나 전 세계를 여행하는 것과 같이 비싼 액티비티에 참여할 계획입니까?
가지고있는 것의 재고를 가져 가라
“퇴직 계획은 여행 계획과 같습니다. 출발지를 알고 있다면 여행 계획을 세우는 것이 더 쉽습니다. 고객이 은퇴 라이프 스타일을 보는 방법에 대한 통찰력을 얻는 동안 현재 재무 상태를 아는 것이 프로세스의 일부입니다. 지속적인 저장 및 보호 전략을 결정하는 데 도움이됩니다.”라고 Calif의 Campbell Vestnomics Wealth Management의 CFP® 인 Russ Blahetka는 말합니다.
재무 계획자가 필요로하는 서류에는 일반적으로 정기적 저축, 점검, 퇴직 저축, 연금 상품, 신용 카드 및 기타 부채를 포함하여 가장 최근의 계좌 명세서 사본이 포함됩니다.
- 상환 일정 또는 모기지 요약 사본 최근 몇 년간의 세금 보고서 사본 가장 최근 급여 명세서 사본 건강 및 생명 보험 계약 월별 비용 목록 재무 계획 프로세스에 중요하다고 생각되는 기타 문서
저장 시작
위의 고려 사항을 고려한 후에는 얼마를 저축해야하는지 결정해야합니다. 먼저, 퇴직 중에받을 수있는 소득원을 고려하십시오. 완전한 퇴직 소득 패키지는 일반적으로 사회 보장, 고용주가 후원하는 퇴직 계획 (예: 자격있는 퇴직 계획) 및 개인 저축으로 구성된 "세 다리 발판"이라고합니다. 물론, 당신이 달성해야 할 개인 저축의 금액은 고용주가 퇴직 계좌에 기여한 금액과 사회 보장 소득에 따라 결정됩니다.
다음으로 고려해야 할 것은 개인 저축에 사용하는 저축 차량의 유형입니다. 이는 필요한 연간 저축에 영향을 미칩니다. 저축 수단이 세전, 세후, 면세 또는 이연 계정인지 또는 이들의 조합인지에 따라 금액이 달라집니다. 당신이 선택한 저축 계좌의 유형은 퇴직 전후에 저축에 대한 세금을내는 것이 더 나은지 여부에 따라 다릅니다.
전통적인 IRA 또는 401 (k) 계획과 같은 세금 유예 차량에 저장하면 현재 과세 대상 소득이 줄어들 수 있습니다. 401 (k) 인 경우, 플랜에 미지급 소득에 따라 과세 소득이 감소되며, 전통적인 IRA가있는 경우, 세금 공제로 기부금을 청구 할 수 있습니다. 이러한 차량의 수입은 또한 세금 유예 기준으로 발생하지만, 퇴직 계좌에서 배분하면 자산에 세금이 부과됩니다. 퇴직 중 인출을하고 소득 세율이 퇴직 전년도보다 낮은 경우 세전 기준으로 저축 된 금액에 대해 소득세를 적게 납부 할 수 있습니다.
퇴직 후 저축을 위해 세후 자금을 사용하면 퇴직시 세금을 다시 인출 할 필요가 없습니다. 그러나 세후 자금에 대한 수입은 일반적으로 세금으로 연기되지 않습니다. 따라서이 금액을 인출하면 소득 유형 및 투자 기간에 따라 일반 소득 세율 또는 자본 이득 세율로 세금이 부과 될 수 있습니다.
“퇴직 계획의 일환으로 세후 투자를하는 것이 중요한 두 가지 이유가 있습니다. 첫째, 59½ 세 이전에 은퇴 할 수있는 훌륭한 일자리를 구한다면 10 %의 조기 출금 페널티없이 이용할 수있는 돈이 필요합니다. 둘째, 모든 계좌 인출이 정기적 인 소득 세율로 과세되지 않도록 세금 계산을 은퇴로 다각화하는 것이 좋습니다.
여분의 돈 찾기
퇴직 기간 동안 필요한 금액, 저축해야 할 금액 및이를 위해 어떤 계정을 사용할지 알아내는 것이 한 가지입니다. 그러나 가장 큰 문제는 특히 예산이 이미 얇아진 경우 저축을위한 추가 자금을 찾는 것입니다. 많은 사람들에게 이것은 소비 습관을 바꾸고, 예산을 재조정하고, 요구와 요구를 재정의하는 것을 의미합니다.
“임의 예산과 비 임의적 지출간에 개인 예산을 분리하면 필요한 것과 원하는 것을 기준으로 기준을 마련하는 데 도움이됩니다. 캘리포니아 주 어바인에있는 Index Fund Advisors, Inc.의 창립자이자 사장 인 마크 헤 브너 (Mark Hebner)는“인덱스 펀드: 활동적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램.”
사다
월 소득의 일부를 저축에 배분할 수있게되면 그 금액에 대한 투자를 고려해야합니다. 투자는 돈을 당신을 위해 일하고 보통 당신에게 복리 이익의 혜택을 제공합니다. 퇴직 프로그램이 목표를 달성하도록하려면 투자가 필수적입니다. 그리고 일찍 시작할수록 더 쉽게 할 수 있습니다.
“저는 많은 사람들이 은퇴를 저축하는 과정을 지나치게 생각한다고 생각합니다. 오늘 누구나 시작할 수있는 세 가지 간단한 지침을 제안하겠습니다. 먼저, 매달 약간의 돈을 마련해 두십시오. 좋은 목표는 월 소득의 10 %입니다. 이 목표를 달성하는 데 몇 년이 걸릴 수 있지만 어느 정도의 절감 효과는 그 어느 것보다 낫습니다.”라고 유타 스프링 빌에있는 7Twelve Portfolio의 디자이너 인 Craig Israelsen은 말합니다. “두 번째, 저축 및 투자 자동화 – 그렇게하면 기억할 필요없이 발생하며, 투자를 자동화하면 뮤추얼 펀드를 여는 데 필요한 최소 금액이 종종 낮아집니다. 셋째, 투자를 과도하게 관리하지 마십시오. 뮤추얼 펀드의 성과가 좋지 않을 때는 인내심을 갖고 더 많은 투자를하십시오. 저소득층 구매, 일관된 태도 및 인내심을 가지고 장기적인 성공적인 투자자의 특징.”
포트폴리오에 적합한 투자 유형은 주로 위험 허용 범위에 따라 다릅니다. 일반적으로 목표 퇴직 일이 가까울수록 위험 감수도가 낮아집니다. 퇴직까지 시간이 더 오래 걸리는 사람들은 투자에서 발생할 수있는 손실을 보상 할 수있는 기회가 더 많다는 생각입니다. 20 대 초반의 누군가는 주식과 같은보다 위험한 투자를 포함하는 포트폴리오를 가질 수 있습니다. 반면에 60 세인 사람은 예금 증명서 나 정부 유가 증권과 같은 보장 된 수익률로 더 높은 투자 집중을 얻게 될 것입니다.
위험 허용 오차와 상관없이, 결정된 위험에 대한 수익을 극대화하는 적절히 다각화 된 포트폴리오를 달성하는 것이 중요합니다.
마지막으로, 유능한 재무 계획자가 없거나 계획을 찾고 있다면 인터뷰를 할 사람의 배경을 둘러보고 확인하십시오.
결론
이 기사에서는 퇴직 프로그램의 성공을 보장하기위한 몇 가지 기본 토대에 대해 설명합니다. 그러나 이것은 단지 개요 일뿐입니다. 기본 세부 정보는 결정하고 실행하는 데 시간과 노력이 필요합니다. 그리고 위에서 설명한 단계는 포괄적 인 솔루션을 구성하지 않습니다. 재무 계획 담당자는 모든 중요한 요소를 고려할 수 있어야합니다. 한편, 은퇴 계획을위한 유용한 정보와 계산기를 제공하는 미국 사회 보장국 (US Social Security Administration)과 같은 웹 사이트를 방문하여 스스로 조사하는 것을 두려워하지 마십시오. 사회 보장 웹 사이트를 이해하면 시작하는 데 도움이됩니다.
