목차
- 1. 일찍 시작
- 2. 베팅 헤지
- 3. 당신의 한계를 알고
- 4. 로스 IRA 자금 조달
- 5. 인출 계획 – 또는
- 6. 잊지 마세요
오늘날 점점 더 많은 회사들이 퇴직 계획의 일환으로 Roth 401 (k) 옵션을 제공하고 있습니다. 고용주가 그들 중 하나이고 Roth 경로를 선택하기로 결정한 경우 수익을 극대화하는 6 가지 방법이 있습니다.
주요 테이크 아웃
- 경력 초기에 Roth 401 (k)에 기여하기 시작하는 것이 좋습니다. Roth 401 (k)와 Roth IRA에 모두 투자 할 수 있습니다. 72 세에 최소 분배가 필요했지만 Roth 401 (k) 돈을 Roth IRA로 이동하여 계속 성장할 수 있으므로이를 피할 수 있습니다.
1. 일찍 시작
많은 투자와 마찬가지로 시작이 빠를수록 최종 수익이 높아질 가능성이 높습니다. 경력에서 가능한 한 빨리 Roth 401 (k)를 개설 할 경우 얻을 수있는 또 다른 이점은 전통적인 401 (k) 또는 전통적인 IRA와 달리 세후 소득으로 자금을 조달하고 그 돈에 대해 세금을 납부하지 않는다는 것입니다. 당신이 더 높은 한계 세율에있을 때 나중에 인생. 세율은 일반적으로 젊고 경력 초기에 가장 낮습니다. 더 나아가서 일부 판촉 및 인상을 받으면 세율이 높아질 것입니다.
2. 베팅 헤지
퇴직 일이 다가올 때까지 경제에서 어떤 일이 일어날 지 아무도 모른다. 당신이 생각하고 싶은 것이 아닐 수도 있지만, 실직과 같은 불리한 사건은 현재보다 세금을 낮출 수 있습니다. 이러한 이유로 일부 재무 고문은 고객이 Roth 401 (k)와 전통적인 401 (k)에 모두 기여함으로써 내기를 헤지 할 것을 제안합니다.
투자 세계에서 헤지는 보험 정책과 같습니다. 일정량의 위험을 제거합니다. 이 경우, 기존 401 (k)와 Roth 401 (k) 사이에 퇴직 기금을 분할하면 지금은 세율이 낮을 때 세금의 절반을, 세율이 낮아질 때 절반을 지불하게됩니다 더 높거나 낮을 수 있습니다.
고용주가 Roth 401 (k) 기부금의 일부 또는 전부와 일치하는 경우 별도의 세전 계좌에서 그렇게해야하므로 어쨌든 Roth와 전통적인 401 (k)로 끝날 가능성이 큽니다.
3. 당신의 한계를 알고
2019 년 현재 50 세 미만인 경우 401 (k) 계정에 연간 최대 19, 000 달러를 기부 할 수 있습니다. 이 금액은 2020 년에 19, 500 달러로 증가합니다. 50 세 이상인 경우 2019 년 401 (k)의 6, 000 달러에 최대 25, 000 달러를 추가로 인출 할 수 있습니다. 2020 년에 최대 기부금 26, 000 달러를 따라 잡기 기여 수준이 $ 6, 500으로 증가합니다. 기부금을 Roth와 기존 401 (k)로 나눌 수 있지만 총 기부금은 최대 금액을 초과 할 수 없습니다.
401 (k)도 고용주의 기여도를 고려할 때 최대 총 기여 한도가 있습니다. 2020 년에 401 (k)에 대한 귀하와 고용주의 총 기부액은 급여의 100 % (최대 $ 285, 000) 또는 57, 000 달러를 초과 할 수 없습니다.
4. 로스 IRA 자금 조달
후자의 소득 한도를 초과하지 않는 한 Roth 401 (k)와 별도의 Roth IRA에 모두 기여할 수 있습니다.
2020 년 IRS의 Roth IRA 소득 적격성 및 단계적 폐지 범위는 다음과 같습니다.
- 독신 및 가족 수당 $ 124, 000 ~ $ 139, 000 결혼 한 부부가 공동으로 신고하는 경우 $ 196, 000 ~ $ 206, 000 Roth IRA에 기부하는 별도의 수익을 신고하는 결혼 한 개인의 단계적 폐지는 연간 생활비 조정 대상이 아니며 여전히 남아 있습니다. $ 0 ~ $ 10, 000
최저 한도 미만의 소득자는 IRA 기부 한도의 100 %를 기부 할 수 있습니다. 기준 액을 초과하는 소득자는 기여할 수 없습니다. 단계적 폐지 범위 내의 소득에는 백분율 기여 제한이 적용됩니다.
Roth IRA와 Roth 401 (k)는 모두 세금 후 기여를합니다. 그 외에도 두 차량은 IRA 대 401 (k)로 다르게 간주됩니다. 로스 IRA는 IRA 기여 한도의 적용을받는 반면 로스 401 (k)는 401 (k) 기여 한도의 적용을받습니다. IRA 기부 한도는 401 (k) 한도보다 훨씬 낮습니다. 2019 년과 2020 년에 50 세 미만인 경우 모든 유형의 IRA에 대한 기부 한도는 $ 6, 000입니다. 50 세 이상인 사람은 캐치 업 기부금으로 $ 1, 000를 기부 할 수 있습니다. $ 6, 000 IRA 한도 및 $ 1, 000 캐치 업 기부 한도는 귀하가 기여하는 모든 IRA 유형에 포괄적으로 적용됩니다.
4 월 세금 마감일까지 Roth IRA에 기부 할 수 있습니다. 예를 들어 2021 년 4 월 15 일까지 2020 IRA에 기부 할 수 있습니다. 그러나 2019 년 Roth 401 (k) 기부는 2019 년 12 월 31 일까지 이루어져야합니다.
로스 IRA는 고려해야 할 다른 이점이 있습니다. 제공 업체에 따라 고용주가 제공 할 수있는 것보다 더 많은 투자 옵션이있을 수 있으며 자금 인출 규칙이 완화됩니다. 일반적으로 언제든지 기부금 (소득은 아님)을 철회 할 수 있으며 세금이나 위약금이 없습니다. 은퇴 계좌의 요점은 아니지만, 긴급 상황에서 돈을 인출 할 수 있다는 것은 안심할 수 있습니다.
5. 인출 계획 – 또는
72 세가되면 전통 및 Roth 401 (k)에서 필요한 최소 배포 (RMD)를 시작해야합니다. (그렇지 않으면 RMD 금액의 50 %의 벌금이 부과됩니다.) 그러나 Roth 401 (k) 자금을 Roth IRA로 이동하면이 문제를 피할 수 있습니다. Roth IRA는 계정 소유자의 수명 동안 RMD를 요구하지 않습니다. 생활비를 충당하기 위해 현금이 필요하지 않은 경우, 퇴직 연도에 돈이 계속 커지도록하고 상속인에게 손을 대지 않아도됩니다. RMD는 70½ 세가되는 해에 필요했지만 2019 년 12 월에 모든 커뮤니티의 은퇴 증진을위한 보안 강화법 (SECURE) 설정법이 통과 된 후 72로 증가했습니다.
여전히 72 세에 고용 된 경우, 회사에서 근무하는 Roth 나 전통적인 401 (k)에서 RMD를받을 필요가 없습니다. RMD를받는 경우 한 가지 차이점: 기존 401 (k)의 분배는 현재 소득 세율로 과세되지만 Roth 401 (k) 자금은 과세되지 않습니다 (세후 자금으로 인해 발생).
정기적으로 계정을 검토하여 투자 실적 및 자산 배분이 제대로 진행되고 있는지 확인하십시오.
6. 잊지 마세요
고용주가 후원하는 퇴직 계획은 무시하기 쉽습니다. 많은 사람들이 자신의 계좌 명세서를 개봉하지 않고 쌓아 두었습니다. 세월이 흐르면서 계정 잔액이나 다양한 투자 실적에 대해 거의 알지 못할 수 있습니다. 심지어 그들이 투자 한 것을 정확하게 기억하지 못할 수도 있습니다.
물론 퇴직 계좌는 지속적인 변화를위한 것이 아닙니다. 그러나 적어도 일년에 한 번 선택한 투자를 평가하는 것이 좋습니다. 그들이 지속적으로 실적이 저조한 경우, 변화를위한 시간이되었거나 자산 할당이 한 범주 (예: 주식)에 너무 많은 돈이 있고 다른 범주 (예: 채권)에 너무 적은 돈으로 비틀어 졌을 수 있습니다. 당신이 투자 세계에 정통하지 않다면 아마도 수수료 전용 금융 플래너와 같은 편견이없는 금융 전문가의 조언을받는 것이 가장 좋습니다.
