목차
- 1. 투자 옵션 이해
- 퇴직 계좌
- 투자 유형
- 2. 조기 저축 및 투자 시작
- 3. 순 가치 계산
- 4. 감정을 점검하십시오
- 5. 투자 수수료에주의를 기울이십시오
- 6. 필요할 때 도움 받기
- 결론
퇴직 계획을 통해 퇴직 목표를 파악한 다음 저축을 위해 저축하고 투자하는 방법을 알아냅니다. 많은 퇴직 투자 조언은 매우 구체적인 공식과 전략을 중심으로 진행됩니다. 그러나 한 걸음 물러서서 큰 그림을 보는 것이 도움이되는 경우가 있습니다. 다음은 은퇴 투자를 좀 더 쉽게 만드는 데 도움이되는 6 가지 기본 팁입니다.
주요 테이크 아웃
- 퇴직 저축 예금 계좌 및 투자와 관련하여 귀하의 옵션을 이해하십시오. 조기 퇴직을 시작하여 돈을 더 많이 벌 수있는 시간을 늘리십시오. 정기적으로 순자산을 계산하여 퇴직 준비가되었는지 확인하십시오. 퇴직 자금을 크게 침식 할 수 있으므로 투자 수수료에주의를 기울이십시오. 도움이나 조언이 필요한 경우 금융 전문가.
1. 퇴직 투자 옵션 이해
다양한 세금 우대 및 과세 대상 계정에서 퇴직을 절약 할 수 있습니다. 일부는 고용주가 제공하는 반면 다른 회사는 중개 회사 또는 은행을 통해 제공됩니다.
401 (k), IRA 및 중개 계정을 포함한 계정은 투자 자체가 아닙니다. 대신, 선택한 투자를 보유한 계정입니다.
예를 들어, 6, 000 달러 (2019 및 2020의 최대 기부)로 IRA를 개설하고 자금을 조달하더라도 40 년 후에도 그 돈을 투자하지 않으면 6, 000 달러의 가치가 있습니다. 그러나 현명하게 투자하고 7 %의 수익을 얻는다면, 약 90, 000 달러가 될 것입니다. 이는 6, 000 달러의 기여금입니다. 매년 IRA를 최대한 활용하면 어떻게 될지 상상해보십시오.
과세 계정은 중개 계정입니다. 다시 한 번, 계좌를 개설하고 자금을 조달 한 다음 (이상적으로) 잔액을 늘리기 위해 투자를 선택하십시오. 401 (k) 및 IRA는 세금 유예 계정입니다. 즉, 퇴직시 인출 할 때 세금을 납부한다는 의미입니다. 과세 대상 계정을 사용하면 투자 소득을받은 해에 세금을 납부합니다.
보상에 대한 위험
일반적으로 젊은 투자자들은 시장 하락에서 회복하기 위해 수십 년이 남았습니다. 즉, 개별 주식과 같이 위험이 높거나 보상이 높은 투자에 집중할 수 있습니다.
그러나 퇴직 또는 퇴직에 가까운 경우 손실을 회복 할 시간이 줄어 듭니다. 결과적으로 노인들은 일반적으로 채권과 같은 위험이 낮거나 보상이 적은 투자로 포트폴리오를 이동시킵니다.
퇴직 계좌
정의 된 혜택 계획
연금이라고도하는이 퇴직 연금 플랜은 고용주가 자금을 지원합니다. 그들은 당신의 급여 이력과 고용 기간에 따라 특정 퇴직 혜택을 보장합니다. 오늘날 공공 부문 밖에서는 흔하지 않습니다.
401 (k) 및 회사 계획
이들은 직원이 자금을 제공하는 고용주가 후원하는 확정 기여 형 계획입니다. 자동 저축, 세금 인센티브 및 경우에 따라 일치하는 기부금을 제공합니다. 2019 년 50 세 이상인 경우 최대 $ 19, 000 또는 $ 25, 000를 기부 할 수 있습니다. 2020 년에는 이러한 한도가 $ 19, 500 및 $ 26, 000으로 증가합니다.
전통적인 IRA
특정 요구 사항을 충족하면 기존 IRA 기부금을 공제 할 수 있습니다. 퇴직 인출은 개인 소득 세율로 과세됩니다. 2019 년과 2020 년의 경우 50 세 이상인 경우 최대 $ 6, 000 또는 $ 7, 000를 기부 할 수 있습니다.
로스 IRA
로스 IRA 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 적격 배포판은 세금이 없습니다. 대부분의 퇴직 계좌와 달리 Roths에는 필요한 최소 분배 (RMD)가 없습니다. 2019 년과 2020 년의 경우 50 세 이상인 경우 최대 $ 6, 000 또는 $ 7, 000를 기부 할 수 있습니다.
9 월 IRA
이 IRA는 고용주와 자영업자가 설정합니다. 고용주는 적격 직원을 대신하여 세금 공제 가능한 기부를합니다. 2019 년 연간 기부 한도는 $ 56, 000입니다. 2020 년에는 최대 57, 000 달러에 달합니다.
간단한 IRA
이 퇴직 계획은 직원 수가 100 명 이하인 대부분의 소기업에서 사용할 수 있습니다. 직원은 2019 년에 13, 000 달러, 2020 년에 13, 500 달러를 기부 할 수 있습니다. 50 세 이상인 경우 한도액은 두 세 해 동안 3, 000 달러입니다. 고용주는 모든 직원에게 2 %의 공헌을하거나 최대 3 %의 일치하는 공헌을 선택할 수 있습니다.
투자 유형
연금
연금은 퇴직 중 월별, 분기 별, 연간 또는 일시불 수입을 제공하는 보험 상품입니다.
뮤추얼 펀드
뮤추얼 펀드는 주식, 채권 및 기타 수단으로 구성된 전문 풀로 주식으로 나뉘어 투자자에게 판매됩니다.
주식
소위 주식 또는 주식은 주식을 발행 한 회사의 소유권을 나타내는 증권입니다.
채권
채권은이자 지급 및 채권의 액면가에 대한 미래의 상환을 대가로 발행자 (예: 정부 또는 회사)에 돈을 빌려주는 증권입니다.
환전 거래 자금
ETF는 규제 거래소에서 주식처럼 거래되는 투자 자금입니다. 광범위한 또는 부문 별 인덱스, 상품 및 자산 바스켓을 추적합니다.
현금 투자
이자 지급 방식으로 수익을 제공하는 저 위험, 단기 채무에 현금을 넣을 수 있습니다. 예를 들어 예금 증명서 (CD)와 머니 마켓 예금 계좌가 있습니다.
배당 재투자 계획 (DRIP)
DRIP를 사용하면 배당 지불 일에 추가 주식 또는 분수 주식을 구매하여 현금 배당에 재투자 할 수 있습니다. DRIP는 복리 관심을 통해 부를 쌓는 효과적인 방법입니다.
성공적인 은퇴 투자를위한 6 가지 규칙
2. 조기 저축 및 투자 시작
어떤 유형의 계정과 투자를 선택하더라도 한 가지 조언은 동일하게 유지됩니다. 일찍 시작하십시오. 조기에 저축하고 투자를 시작하는 것이 합리적 일 수있는 많은 이유가 있습니다.
- 컴 파운딩의 힘을 활용하여 수익을 재투자하여 이익으로 눈덩이 효과를 만들 수 있습니다. 평생 버릇을 저축하고 투자하면 편안한 퇴직 가능성이 높아집니다. 손실에서 회복 할 시간이 더 많아 져서 고위험 / 고 보상 투자를 시도 할 수 있습니다. 저축하면 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 다양한 투자 옵션에서 더 많은 경험을 쌓고 전문 지식을 개발하십시오.
컴 파운딩은 오랜 기간 동안 가장 성공적이라는 것을 기억하십시오. 20 세에 단일 $ 10, 000의 투자를하고 65 세에 은퇴 할 때까지 매년 보수적 인 5 % 씩 성장한다고 가정 해 봅시다. 이익을 재투자하는 경우 (이는 복리) 투자액은 거의 $ 90, 000입니다..
이제 40 세가 될 때까지 1 만 달러를 투자하지 않았다고 상상해보십시오. 단 25 년만 투자하면 약 34, 000 달러의 투자 가치가 있습니다. 50 세가 될 때까지 기다려 투자가 21, 000 달러 미만으로 증가 할 것입니다.
물론 이것은 세금이나 인플레이션을 고려하지 않고 일정한 5 % 비율을 가정하는 단순화 된 예입니다. 그럼에도 불구하고 돈을 더 오래 일할수록 결과가 더 좋아진다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 일찍 시작하는 것은 편안한 은퇴를 보장하는 가장 쉬운 방법 중 하나입니다.
3. 순 가치 계산
당신은 돈을 벌고 돈을 소비합니다. 어떤 사람들에게는 돈 대화만큼이나 깊습니다. 당신의 돈이 어디로 가는지 추측하는 대신, 당신은 당신의 자산 (자산)과 당신이 빚진 것 (부채)의 차이 인 순 가치를 계산할 수 있습니다.
자산에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.
- 현금, 현금 등가물-저축 예금 계좌, 재무부 청구서 및 CD와 같은 투자-주식, 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은 투자-부동산 및 주택, 렌탈 부동산 또는 제 2 주택 개인 자산-보트, 수집품, 보석류, 차량 및 가정 가구
반면에 부채에는 다음과 같은 부채가 포함됩니다.
- 모기지 자동차 대출 신용 카드 부채 의료 청구서 대출
순자산을 계산하려면 자산에서 부채를 뺍니다. 이 숫자는 퇴직을 위해 (현재) 어디에 있는지 잘 알고 있습니다. 물론 순자산은 시간에 따라 추적 할 때 (예: 연 1 회) 가장 유용합니다. 그렇게하면 올바른 방향으로 가고 있는지 또는 약간의 변경이 필요한지 확인할 수 있습니다.
퇴직 목표가 제대로 달성 될 수 있도록 일 년에 한 번 이상 순자산을 계산해야합니다.
퇴직 목표에 순 가치 부여
설정하지 않은 목표에 도달 할 수 없다는 말이 있으며 이는 퇴직 계획에도 적용됩니다. 구체적인 목표를 설정하지 않으면 최선의 결정을 내릴 수 있도록 시간과 노력을 절약하고 투자하고 투자 할 인센티브를 찾기가 어렵습니다. 구체적이고 서면으로 작성된 목표는 필요한 동기를 제공 할 수 있습니다. 다음은 서면 은퇴 목표의 예입니다.
- 저는 65 세가되면 은퇴하고 싶습니다. 매년 12 주 동안 해외 여행을하고 싶습니다. 구상 한 은퇴 기금에 100 만 달러의 둥지 알을 원합니다.
정기적 인 순자산 "체크 업"은 이러한 목표를 달성하기 위해 진행 상황을 추적하는 효과적인 방법입니다.
4. 감정을 점검하십시오
투자는 당신이 느끼는 것보다 훨씬 쉽게 감정에 의해 영향을받을 수 있습니다. 투자가 잘 수행 될 때의 정서적 투자 행동의 전형적인 패턴은 다음과 같습니다.
- 과잉 자신감은 위험을 과소 평가하고 나쁜 결정을 내리고 돈을 잃습니다.
투자가 제대로 수행되지 않을 때:
- 두려움은 당신의 모든 돈을 저 위험 현금 및 채권에 투자하고 시장 회복으로 이익을 얻지 못합니다
정서적 반응은 시간이 지남에 따라 부를 쌓는 것을 어렵게 만듭니다. 또한 과잉 신뢰로 인해 잠재적 인 이익이 파괴되고, 두려움으로 인해 성장할 수있는 투자를 판매 (또는 구매하지 않음)하게됩니다. 따라서 다음을 수행하는 것이 중요합니다.
- 현실적이 되십시오. 조부모의 우량주가 그랬듯이 모든 투자가 승자가되는 것은 아니며 모든 주식이 성장하는 것은 아닙니다. 감정을 점검하십시오. 실현과 미실현 모두의 승리와 손실에 유의하십시오. 반응하는 대신 시간을내어 선택을 평가하고 실수와 성공을 통해 배우십시오. 앞으로 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다. 균형 잡힌 포트폴리오를 유지하십시오. 나이, 위험 감수성 및 목표에 맞는 방식으로 다양 화하십시오. 위험 허용 범위와 목표가 변경되면 포트폴리오를 주기적으로 재조정하십시오.
5. 투자 수수료에주의를 기울이십시오
반품 및 세금에 집중할 가능성이 높지만 수수료로 인해 이익이 크게 침식 될 수 있습니다. 투자 수수료는 다음과 같습니다.
- 거래 수수료 행정 수수료
보유한 계좌 유형과 선택한 투자에 따라 이러한 수수료가 실제로 추가 될 수 있습니다. 첫 번째 단계는 비용에 대한 지출을 파악하는 것입니다. 예를 들어, 중개 명세서에는 주식 거래를 위해 지불하는 금액이 표시되어야하며 펀드 투자 설명서 (또는 금융 뉴스 웹 사이트)에는 비용 비율 정보가 표시됩니다.
너무 많이 지불하는 경우, 비슷한 저비용 뮤추얼 펀드와 같은 대체 투자를 구매하거나 거래 비용을 줄인 브로커로 전환 할 수 있습니다. 예를 들어, 많은 중개인은 일부 자금 그룹에 수수료없는 ETF 및 뮤추얼 펀드 거래를 제공합니다.
약간의 비용 변화가 투자 과정에서 발생할 수있는 차이점을 설명하려면 다음 (가설) 표를 고려하십시오.
표에서 알 수 있듯이 2.5 %의 비용 비율을 가진 펀드에 $ 10, 000를 투자하면 연간 수익률이 10 %라고 가정하면 20 년 후 $ 46, 022의 가치가 있습니다. 스펙트럼의 다른 쪽 끝에서, 만약 펀드가 0.5 %의 낮은 비용 비율 (2.5 % 펀드의 수익보다 $ 15, 000 이상 증가)을 가지고 있다면 당신의 투자는 $ 61, 159의 가치가있을 것입니다.
6. 필요할 때 도움 받기
"투자에 대해 아무것도 모른다"는 은퇴 계획 연기의 일반적인 변명입니다. 무식한 법정 비 소송 (“법의 무지가 변명은 없다”로 번역 된 것처럼 보임) 처럼 투자력 이 부족하다고해서 퇴직에 대한 저축과 투자에 실패한 것에 대한 설득력있는 변명이 아닙니다.
모든 예산에 맞게 은퇴 계획에서 기본, 중급 또는 고급 교육을받을 수있는 방법이 많이 있습니다. 자신의 연구를 통해 또는 자격을 갖춘 금융 전문가의 도움을 받아 보낸 적은 시간조차 먼 길을 갔다.
결론
투자 선택에 대해 배우고, 조기 계획을 세우고, 감정을 점검하고, 필요할 때 도움을 받으면 편안한 미래를 누릴 수있는 기회를 개선 할 수 있습니다.
물론 은퇴를 계획 할 때 고려해야 할 많은 문제가 있습니다. 절약해야 할 금액은 다음을 포함한 여러 가지 요인에 따라 다릅니다.
- 은퇴하고 싶을 때 — 저장해야하는 기간과 은퇴에 소비 할 년 수 – 살고 싶은 곳 — 도시, 주 및 국가에 따라 생활비가 크게 다릅니다. — 여행은 현재 수십 년 동안 읽은 생활 방식과 나중에 구상하는 생활 방식을 따라 잡는 것보다 비쌉니다.
"퇴직하려면 총 연간 소득의 20 배가 필요합니다"또는 "세전 수입의 10 %를 저축하고 투자하십시오"와 같은 특정 투자 규칙에 따라 퇴직 전략을 세밀하게 조정할 수 있습니다. 여전히 큰 그림을 기억하는 것이 도움이됩니다.
